Już w sobotę wchodzi w życie ustawa o kredycie hipotecznym. Określa ona m.in. zasady pobierania opłat za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę zobowiązania. Banki zmieniają swoje oferty, aby dopasować się do regulacji, ale obowiązywać one będą tylko tych, którzy podpiszą umowę po 21 lipca.
Do tej pory wysokość opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego była określana przez samych kredytodawców. Wiele banków pobierało prowizję przez kilka pierwszych lat od podpisania umowy. Osoby, które chciały wcześniej pozbyć się zobowiązania lub nadpłacić znaczną część kapitału (np. po sprzedaży poprzedniego mieszkania), musiały się liczyć z koniecznością zapłacenia sumy sięgającej kilku procent długu.
22 lipca wchodzi w życie ustawa o kredycie hipotecznym, która określa m.in. zasady wcześniejszej spłaty zobowiązania. Ustawa zakłada, że klient będzie mógł w dowolnym czasie spłacić część lub całość długu. Bank będzie musiał, po złożeniu przez kredytobiorcę odpowiedniego wniosku, poinformować w ciągu 7 dni o kosztach takiej operacji.
W przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową rekompensatę za wcześniejszą spłatę będzie można zastrzec tylko w pierwszych trzech latach trwania umowy. Opłata nie będzie mogła być wyższa niż 3 proc. spłacanej kwoty i nie będzie mogła przekroczyć kwoty odsetek naliczonych od spłacanej kwoty w okresie roku od momentu faktycznej spłaty.
Dla kredytów ze stałą stopą procentową zasada będzie inna – opłatę będzie można pobierać w całym okresie obowiązywania stałego oprocentowania. Wysokość rekompensaty w tym scenariuszu w ustawie określono niezbyt precyzyjnie – nie będzie mogła być wyższa niż koszty kredytobiorcy bezpośrednio związane z przedterminową spłatą.
Dla wielu banków nowe regulacje oznaczają konieczność zmiany taryfy opłat dla nowych umów, zawieranych już po 21 lipca. Kredytodawcy mogą dopasować się do zapisów ustawowych, ale mogą również zaproponować swoim klientom lepsze warunki (np. zupełnie zrezygnować z prowizji). Zapytaliśmy banki, jakie zasady będą obowiązywać klientów zawierających umowy w nowym reżimie.
Większość instytucji odpowiedziała lakonicznie, wskazując, że dostosuje się do regulacji. Może to oznaczać, że zasady wcześniejszej spłaty będą dokładnie takie, jak przewidziane w ustawie.
|
Warunki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego od 22 lipca 2017 – po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym |
|
|---|---|
|
Bank |
Warunki wcześniejszej spłaty |
|
Bank Pekao |
Bank dostosuje się do warunków określonych w ustawie |
|
Bank Millennium |
Bank nie planuje zmian – od maja bank nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę kredytu niezależnie od kwoty |
|
Bank Zachodni WBK |
Bank dokona zmian: Wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę dla kredytów / pożyczek oprocentowanych według zmiennej stopy oprocentowania:
Prowizja nie może być wyższa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. Jeżeli do zakończenia obowiązywania umowy kredytu zgodnie z terminem wskazanym w umowie oraz harmonogramie pozostało mniej niż rok, prowizja nie może być wyższa niż odsetki, które przypadałyby za okres pozostały do zakończenia umowy. Bank nie będzie pobierał prowizji za przedterminową spłatę części lub całości kredytu/pożyczki oprocentowanego/j wg stopy stałej. |
|
BGŻ BNP Paribas |
Bank dokona zmian. Bank będzie pobierać prowizję rekompensacyjną w okresie do 3 lat od zawarcia umowy kredytu (obecnie 5 lat), przy czym wysokość opłaty nie może przekroczyć mniejszej z wartości:
W przypadku, gdy do końca okresu kredytowania pozostało mniej niż rok, opłata nie może być wyższa niż odsetki, które przypadałyby za okres do zakończenia umowy kredytu. |
| Credit Agricole | Bank podjął decyzję o utrzymaniu opłaty na poziomie 0 proc. |
|
Citi Handlowy |
Bank nie planuje zmian - dotychczasowe zapisy dotyczące wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu są zgodne z wchodząca w życie ustawą, opłata 2% w ciągu 3 pierwszych lat spłaty kredytu |
|
Deutsche Bank |
Bank dostosuje się do warunków określonych w ustawie |
| Eurobank | Bank dostosował ofertę do warunków określonych w ustawie |
|
Getin Noble Bank |
Bank dostosuje się do warunków określonych w ustawie |
|
ING Bank Śląski |
Bank dostosuje się do warunków określonych w ustawie |
|
PKO Bank Polski |
Bank dokona zmian – wcześniejsza całkowita lub częściowa spłata kredytu o zmiennej stopie procentowej nie będzie obciążona prowizją |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji pozyskanych z banków 19-20.7.2017. |
|
Warto odnotować, że w kilku instytucjach warunki będą bardziej korzystne niż do tej pory. ING Bank Śląski pobierał opłatę przez 5 lat od podpisania umowy. Podobnie było w przypadku Banku BGŻ BNP Paribas i Deutsche Banku w niektórych wariantach kredytu.
Getin Bank stosował malejącą stawkę w kolejnych latach – do 5. roku spłaty. PKO Bank Polski deklaruje z kolei, że zrezygnuje z pobierania opłat w przypadku kredytów ze zmienną stopą – obecnie stawka opłaty wynosi 1,5-2,0 proc.
