Małżeństwo wychowujące dwójkę dzieci i mające do dyspozycji co miesiąc 11 tys. zł może liczyć nawet na prawie 1,2 mln zł kredytu hipotecznego. Różnice w szacunkach pomiędzy bankami są jednak spore – najbardziej ostrożna instytucja pożyczy najwyżej 730 tys. zł.
Rodzina „2 plus 2” i 11 tys. zł co miesiąc do dyspozycji – takie były podstawowe założenia przyjęte do symulacji w sierpniowym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl. Potencjalni kredytobiorcy nie mają żadnych dodatkowych obciążeń kredytowych, a ich historia spłaty zobowiązań nie zawiera negatywnych wpisów.
Banki przygotowały oprócz ofert finansowania także szacunki maksymalnej zdolności kredytowej klientów. Kredytobiorcy posiadają stabilne dochody, zatrudnieni są na podstawie umów o pracę na czas nieokreślony. Gotowi są zaciągnąć zobowiązanie na 30 lat i wnieść „standardowy”, 20-procentowy wkład własny.
Najwyższy szacunek przedstawił PKO Bank Polski, w którym klienci mogliby liczyć na kredyt w wysokości 1,198 mln zł. Oznacza to, że przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej i 20-procentowej wpłacie z oszczędności, klienci mogliby zakupić nieruchomość kosztującą niemal 1,5 mln zł. Comiesięczna rata równa wynosiłaby wówczas 5,5 tys. zł i pochłaniała nieco ponad połowę dochodów gospodarstwa domowego.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 11 tys. zł) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa kredytu przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 20 proc. wkładu własnego) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
|
1. |
PKO BP
|
1 198 950 zł |
5 512 zł |
1 498 688 zł |
50,1% |
|
2. |
BNP Paribas Bank
|
1 187 961 zł |
5 151 zł |
1 484 951 zł |
46,8% |
|
3. |
ING Bank Śląski
|
1 143 700 zł |
5 161 zł |
1 429 625 zł |
46,9% |
|
4. |
Bank Pekao
|
1 113 900 zł |
5 039 zł |
1 392 375 zł |
45,8% |
|
5. |
Credit Agricole
|
1 105 392 zł |
4 976 zł |
1 381 740 zł |
45,2% |
|
6. |
mBank
|
1 088 386 zł |
5 335 zł |
1 360 483 zł |
48,5% |
|
7. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
1 077 783 zł |
4 864 zł |
1 347 229 zł |
44,2% |
|
8. |
Alior Bank
|
1 076 991 zł |
5 148 zł |
1 346 239 zł |
46,8% |
|
9. |
BOŚ
|
1 043 961 zł |
4 870 zł |
1 304 951 zł |
44,3% |
|
10. |
eurobank
|
1 024 174 zł |
4 778 zł |
1 280 218 zł |
43,4% |
|
11. |
Santander Bank
|
995 147 zł |
4 586 zł |
1 243 934 zł |
41,7% |
|
12. |
Bank Millennium
|
900 000 zł |
4 153 zł |
1 125 000 zł |
37,8% |
|
13. |
Bank Pocztowy
|
788 000 zł |
3 721 zł |
985 000 zł |
33,8% |
|
14. |
Citi Handlowy
|
730 000 zł |
3 237 zł |
912 500 zł |
29,4% |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. (2) Oferta dla klienta nowego, bez historii współpracy z bankiem. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 20-26.08.2019 r. |
|||||
Na drugim miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BNP Paribas oferujący 1,187 mln zł, a na trzecim – ING Bank Śląski (1,143 mln zł). Również w tych instytucjach rata zobowiązania przekraczałaby, przy obecnym poziomie oprocentowania, granicę 5 tys. zł miesięcznie. Wskaźnik DSTI (wydatków na obsługę długu do dochodu miesięcznego) wynosiłby ok 46 proc.
Zdecydowana większość kredytodawców gotowa byłaby udzielić profilowym klientom finansowania na kwotę przekraczającą 1 mln zł. Niższe szacunki przedstawiły Santander Bank, Bank Millennium, Bank Pocztowy oraz Citi Handlowy. Ten ostatni proponuje najniższą kwotę ze wszystkich banków podających symulacje – 730 tys. zł.
Warto przypomnieć, że kredyty prezentowane w zestawieniu opierają się na zmiennym oprocentowaniu. Wysokość raty uzależniona jest od niezmiennego w okresie spłaty parametru (marży) powiększonego o stawkę WIBOR. Ten drugi element może znacząco się zmieniać w przyszłości wraz z wahaniami stóp procentowych NBP.
O ryzyku stopy procentowej dzisiejsi świeżo upieczeni kredytobiorcy mogą sobie przypomnieć już wkrótce. Obecnie stopy są na rekordowo niskim poziomie i od kilku lat pozostają niezmienne – WIBOR waha się w bardzo niewielkim stopniu.
