Czym właścicie jest karta kredytowa?
Karta kredytowa jest wygodnym źródłem finansowania wydatków. Zapewnia dostęp do kredytu w każdej chwili, a pożyczka może być wykorzystana na dowolny cel. Kredytem z karty można sfinansować zarówno bieżące zakupy jak również inwestycję w sprzęt AGD lub RTV. Wysokość przyznanego w ramach karty kredytu ustalana jest indywidualnie dla każdego klienta na podstawie jego zdolności kredytowej.Posiadacz karty kredytowej może skorzystać z około 55 dni nieoprocentowanego kredytu. Składa się na to 30 dniowy okres rozliczeniowy oraz dodatkowy okres bezodsetkowy (tzw. grace period), który w zależności od oferty banku wynosi około 25 dni (15-31 dni). Jeśli w tym czasie kredyt zostanie spłacony posiadacz karty nie poniesie jego kosztów. W innym wypadku bank zaczyna naliczać odsetki, które mogą być równe nawet czterokrotności stopy lombardowej NBP.
Jak uregulować zadłużenie na karcie?
Bank wymaga od posiadacza karty, aby ten co miesiąc dokonał spłaty kwoty minimalnej określonej w umowie. Zazwyczaj jest to około 5 proc., ale banki mogą określać stawkę także kwotowo, np. minimum 50 zł. Taka konstrukcja karty daje posiadaczowi elastyczność w doborze wysokości spłacanych rat. Przy małych kwotach nad spłatą kredytu można rozsądnie zapanować i wygodnie korzystać z karty. Jeśli jednak zdecydujemy się na większe zakupy, może okazać się, że karta kredytowa jest rozwiązaniem zbyt drogim. Zwłaszcza jeśli rozciągniemy spłatę na długi okres.Z tego powodu wiele osób woli finansować zakupy na przykład sprzętu AGD, kredytem ratalnym, a samą kartę pozostawia sobie dla „drobnych przyjemności”. W przypadku kredytu ratalnego bank określa z góry wysokość raty i termin jej spłaty. Ponadto sieci handlowe umożliwiające dokonywanie zakupów asortymentu na raty, oferują z reguły korzystniejsze warunki kredytowania niż karta. Wadą takiego rozwiązania jest jednak obowiązek podpisania umowy kredytowej, dostarczenia zaświadczenia o zarobkach lub o zatrudnieniu i konieczność oczekiwania aż bank wyda decyzję o przyznaniu pożyczki. Sfinansowanie podobnego zakupu kartą kredytową byłoby o wiele szysze i wygodniejsze.
Raty w karcie? Czemu nie
Dlatego niektóre banki wprowadziły usługę rat w karcie kredytowej. Polega ona na tym, że klient dokonuje większego zakupu, a po kilku dniach zgłasza telefonicznie do banku, że chciałby rozłożyć spłatę na określoną ilość stałych rat. Podstawową zaletą takiego rozwiązania jest możliwość skorzystania z nawet o połowę niższego oprocentowania, niż standardowo dostępne w ramach karty. Wydatek może być przeznaczony na dowolny cel. Mogą to być nie tylko zakupy w sklepie, ale również np. płatność za bilety lotnicze czy pobyt w hotelu. Każdy bank określa dla swoich kart jaka kwota minimalna podlega rozłożeniu na raty. W różnych bankach może ona się wahać od 300 zł do 800 zł.Na zakup ratalny można przeznaczyć zazwyczaj do 80 proc. limitu przyznanego w ramach karty. Banki umożliwiają rozłożenie spłaty nawet na 36 rat, a decyzja o ich ilości należy do klienta. Wartość zakupu zmniejsza udostępniony posiadaczowi limit, a odnawia się on powoli wraz każdą kolejną spłatą raty. Po skorzystaniu z tej formy kredytu karta, nadal funkcjonuje na takich samych zasadach jak dotychczas (pomijając wysokość dostępnego limitu kredytowego). Razem z miesięcznym zestawieniem transakcji klient otrzymuje także harmonogram spłat rat. Każda wpłata odnawia wysokość dostępnego limitu kredytowego. Za rozłożenie transakcji na raty banki pobierają prowizję w wysokości ok 1-3 proc.
Wojciech Boczoń,
Bankier.pl
Źródło:
