Zabezpieczenie zobowiązań w leasingu: Weksel dobry na wszystko

2004-04-20 08:52

publikacja
2004-04-20 08:52

Umowa leasingowa wiąże się z zaciągnięciem przez klienta zobowiązań wobec firmy leasingowej. Podobnie jak bank, leasingodawca musi być pewien spłacenia swoich należności i tak jak w przypadku umowy kredytowej, już w samym wniosku potencjalny leasingobiorca musi uwiarygodnić swoją zdolność do zaciągania zobowiązań oraz, co ważniejsze, ich terminowego regulowania. Ustanowienie zabezpieczeń w przypadku leasingu nastręcza jednak zacznie mniej trudności niż uzyskanie kredytu. W przypadku leasingu dla firm podstawowymi dokumentami uwiarygodniającymi potencjalnego klienta są zaświadczenia o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej (w przypadku spółek cywilnych dodatkowo wymagana jest umowa spółki) oraz o numerach NIP i Regon. Przed podpisaniem umowy potencjalny klient musi dostarczyć również bankową kartę wzorów podpisów. Powyższe dokumenty są jednak wystarczające tylko w procedurze uproszczonej, w przypadku umów o relatywnie niskiej wartości. W procedurze pełnej leasingodawca wymaga również aktualnego zaświadczenia o braku zaległości wobec budżetu oraz o obrotach lub dochodzie brutto za ostatnie 12 miesięcy. W przypadkach bardzo wysokich wartości umów należy liczyć się również z koniecznością dostarczenia opinii banku oraz sprawozdań finansowych. Inaczej traktowane są osoby fizyczne chcące skorzystać z coraz bardziej popularnego w naszym kraju leasingu konsumenckiego. Przed podpisaniem umowy muszą one przedstawić dwa dokumenty tożsamości oraz zaświadczenie z zakładu pracy o wysokości zarobków. W lepszej sytuacji pozostają osoby pracujące w zawodach zaufania publicznego (np. lekarze, stomatolodzy, weterynarze, prawnicy czy aptekarze). Muszą oni przedstawić jedynie oświadczenie o wysokości zarobków oraz dokumenty potwierdzające wykonywany zawód. Opisane wyżej dokumenty stanowią jedynie uwiarygodnienie potencjalnego leasingobiorcy – nie stanowią w żaden sposób zabezpieczenia dla finansującego Pierwsze takie zabezpieczenie dla leasingodawcy wynika już z samej idei leasingu. Jest nim sam środek trwały będący przedmiotem finansowania. Pozostaje on przez cały okres trwania umowy własnością firmy finansującej. Banki natomiast w przypadku zaprzestania spłacania rat przez klienta, aby odzyskać finansowany przedmiot, muszą korzystać z procedury egzekucyjnej i usług komorników. Dodatkowym zabezpieczeniem, stosowanym bardzo często przez leasingodawców, jest weksel gwarancyjny in blanco, zwany też wekslem czystym – nie ma na nim wpisanej daty realizacji zobowiązania i wysokości sumy wekslowej. Leasingobiorca wystawia tego rodzaju dokument w dniu podpisania umowy leasingowej. W przypadku spółek prawa handlowego o obniżonej wiarygodności kredytowej lub przy dużej wartości umowy leasingodawca może zażądać również poręczenia weksla przez członków zarządu odpowiadających w takim wypadku własnym majątkiem. Rzadziej spotykanymi formami zabezpieczeń są gwarancja bankowa lub dodatkowe poręczenie cywilne. Te osobiste formy zabezpieczeń są jednak rzadziej stosowane niż rzeczowe ze względu na to, że udzielający zabezpieczenia odpowiada całym majątkiem i trudno uzyskać od niego zgodę na poręczanie lub np. w przypadku gwarancji bankowej jest to zbyt drogie. Dochodzenie roszczeń w przypadku gwarancji bankowej najczęściej polega na możliwości natychmiastowego zgłoszenia roszczenia do banku jeżeli leasingobiorca zaprzestał płacenia opłat wynikających z umowy. Alternatywą dla nich jest blokada środków na rachunku bankowym w walucie krajowej lub obcej potwierdzona przez bank. Blokada taka powinna być nieodwołalna, powinna mieć określony termin i wysokość. W takim wypadku leasingobiorca upoważnia leasingodawcę do pobrania wymagalnej wierzytelności z zablokowanego rachunku. Leasingodawca może również zażądać kaucji, czyli przedstawienia przez leasingobiorcę do dyspozycji określonej kwoty gotówki lub bonów pieniężnych na okaziciela. Wymaga to zawarcia pisemnej umowy, która najczęściej stanowi aneks do właściwej umowy leasingowej. Najczęściej jest to element umowy leasingowej, w której zostaje określony tryb wykorzystania kaucji na poczet niezapłaconych rat leasingowych i innych koszów leasingodawcy. Wadą kaucji w porównaniu z blokadą na rachunku bankowym jest brak oprocentowania zamrożonych środków. W ostateczności leasingodawca, w ramach zabezpieczenia przyszłych należności, może ustanowić hipotekę na nieruchomości należącej do swojego klienta. Plusem takiego postępowania jest to, że będzie ono ważne nawet w przypadku zmiany właściciela nieruchomości. Znacznie jednak wydłuża proces zawierania umowy leasingowej oraz sam proces dochodzenia należności. Związane jest to z opieszałością polskiego sądownictwa. O dokonanie wpisu do hipoteki musi się zwrócić sam właściciel do właściwego Sądu Rejonowego, który prowadzi księgę wieczystą. Ponadto dochodzenie roszczeń w oparciu o hipotekę wymaga posiadania przez leasingodawcę prawomocnego wyroku sądowego. Z tych też względów zabezpieczenie to nie jest w Polsce zbyt popularne. Aby zwiększyć swoje poczucie bezpieczeństwa, korzystający może wykupić dodatkowe ubezpieczenie gwarantujące spłatę rat leasingowych za leasingobiorcę na wypadek zdarzenia losowego uniemożliwiającego mu regulowanie należności wynikających z umowy. Warto przy tym skorzystać z polis sprzedawanych za pośrednictwem firm leasingowych. Mogą one wynegocjować korzystniejsze warunki umowy dla swoich klientów niż prezentowane w detalicznej ofercie ubezpieczyciela. Przykładem takiej oferty jest ubezpieczenie EFL Życie oferowane na podstawie umowy generalnej pomiędzy leasingodawcą a TUnż Europa. Działa ono w przypadku całkowitej niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu do 6 miesięcy łącznie w okresie trwania umowy leasingowej lub śmierci. Koszt ubezpieczenia obciąża korzystającego. W przypadku leasingu o wartości 40 tys. zł miesięczna składka wynosi ok. 18 zł. Ubezpieczenie to można wykupić już w momencie podpisywania umowy leasingowej lub w dowolnym momencie jej trwania. Bolesław Karczmarek
GAZETA FINANSOWA

Źródło:

Zabezpieczenie zobowiązań w leasingu: Weksel dobry na wszystko

Komentarze (0)

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki

Powiązane: Leasing

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki