Korzystający z kart płatniczych za granicą nierzadko spotykają się z możliwością wybrania waluty. W 2017 r. Europejska Organizacja Konsumentów wskazała, że usługa dynamicznej wymiany (DCC) przynosi klientom raczej straty niż korzyści. Efektem alarmu są zmiany w unijnych regulacjach prawnych.
Niemal każdy, kto zdecydował się na płacenie kartą za granicą lub chciał podczas wyjazdu wypłacić pieniądze w bankomacie, spotkał się od czasu do czasu z dodatkowym krokiem w transakcji. Urządzenie wyświetla zapytanie o to, czy chcemy dokonać operacji w lokalnej walucie czy w złotych. Usługa ta nazywana jest Dynamic Currency Conversion (DCC) i polega na przeliczeniu przez podmiot, który ją dostarcza (np. agenta obsługującego placówkę handlową) kwoty transakcji na walutę, w której rozliczana jest karta.
W 2017 r. DCC wzięła pod lupę organizacja BEUC (The European Consumer Organisation), która opublikowała w listopadzie raport analizujący sposób, w jaki dostarcza się tego rodzaju usługę oraz korzyści wynikające z wyboru opcji dla konsumentów. Z przeprowadzonych badań wynika, że niemal zawsze przeliczenie na walutę płatnika dokonane od razu podczas transakcji jest niekorzystne.
Konsumenci wybierają gorszą opcję
W dokumencie przytoczono dane zbierane przez organizacje konsumenckie w kilku europejskich krajach. Przykładowo fundacja Stiftung Warentest w Niemczech porównała koszty transakcji dokonanych z użyciem DCC i bez tej opcji w 13 krajach spoza strefy euro. We wszystkich przypadkach niemiecki klient straciłby na natychmiastowej wymianie – kwota obciążająca rachunek była wyższa od 2,6 proc. do 12 proc., a najwyższe koszty odnotowano w bankomatach w Czechach, Polsce i na Węgrzech.
Podobne wyniki przyniósł test przeprowadzony przez norweski bank centralny, w którym próbę stanowiło 1500 transakcji dokonanych za granicą. Tylko w 4 przypadkach wypłaty dokonane po przeliczeniu operacji na koronę norweską były tańsze, niż gdyby nie wybrano opcji DCC. Średnio użyty kurs był o 7,6 proc. wyższy niż używany przez organizację Visa.
Jak wskazała BEUC, zaoferowanie DCC leży w interesie sprzedawcy lub operatora bankomatu, do których trafia dodatkowa prowizja od dostawcy usługi wymiany walut. Konsumenci z kolei nie są w stanie z wyprzedzeniem oszacować opłacalności takiego rozwiązania, a podczas wypłaty lub płatności w kasie nie dysponują odpowiednim czasem do namysłu i danymi do przeprowadzenia porównania. W takiej sytuacji, czasem obawiając się także wahań kursu w kolejnych dniach do rozliczenia operacji, decydują się często na wybór kwoty w znajomej krajowej walucie.
Unia narzuciła obowiązki operatorom DCC
W 2019 r. przyjęto nowe przepisy dotyczące płatności transgranicznych w Unii Europejskiej. Ich część miała za zadanie zwiększenie przejrzystości transakcji przeliczania walut „w locie”. „Dostawcy usług płatniczych oraz strony oferujące w bankomacie lub w punkcie sprzedaży usługi przeliczenia waluty (…) podają kwotę łącznych opłat za przeliczenie waluty jako wartość procentową marży w stosunku do najbardziej aktualnego referencyjnego kursu wymiany euro ogłoszonego przez Europejski Bank Centralny (EBC). O tej marży informuje się płatnika przed zainicjowaniem transakcji płatniczej” – wskazano w rozporządzeniu.
Takie informacje powinny się znaleźć również na w bankomacie lub punkcie sprzedaży i na łatwo dostępnej platformie elektronicznej. Przed zainicjowaniem płatności powinniśmy także otrzymać dane o:
- kwocie do zapłaty na rzecz odbiorcy w walucie używanej przez odbiorcę (czyli np. w euro),
- kwotę do zapłaty przez płatnika w walucie rachunku płatnika (czyli np. w złotych, jeśli korzystamy z karty, powiedzmy w bankomacie, a karta jest podłączona do rachunku prowadzonego w PLN).
„Przed zainicjowaniem transakcji płatniczej strona ta informuje również płatnika o możliwości dokonania płatności w walucie używanej przez odbiorcę, w którym to przypadku przeliczenie waluty jest dokonywane następnie przez dostawcę usług płatniczych płatnika” – podkreśla rozporządzenie. Jako płatnik powinniśmy mieć zatem możliwość wyboru opcji, w której zdajemy się na nasz bank, jeśli chodzi o przeliczenie waluty.
