Fakty te sprawiają, że o ubezpieczeniach na życie trzeba myśleć w kategoriach konieczności, nie zaś zbytku. Życie, zdrowie czy zabezpieczenie finansowe po zakończeniu aktywności zawodowej nie powinno stanowić dla nas niższej wartości niż samochód czy dom. Osobną kwestią pozostaje, jakie produkty najbardziej zainteresują osoby na różnym etapie życia. Trzeba przyznać, że z wyjątkiem ubezpieczeń posagowych trudno przyporządkować poszczególne typy produktów do wieku ubezpieczonych. Natomiast pewne jest, że świadomość ubezpieczeniowa rośnie wraz z wiekiem oraz doświadczeniem życiowym.
Zabezpiecz dzieci na dorosłe życie
Produktami pomyślanymi jako ochrona najmłodszych są tzw. ubezpieczenia posagowe – mają na celu ułatwienie finansowego startu dzieciom.Ubezpieczenia posagowe to najczęściej produkty inwestycyjne, ale zdarzają się również kapitałowe.
W związku z konstrukcją produktu, składka uzależniona jest od wieku, płci, stanu zdrowia i zawodu osoby ubezpieczającej dziecko oraz od sumy i okresu ubezpieczenia. Zależna jest także od zakresu ochrony (umów dodatkowych). Ze składki potrącana jest opłata za ryzyko ubezpieczeniowe oraz koszty administracyjne, a pozostała część przeznaczana na inwestycje na indywidualnym rachunku.Najczęściej są to polisy terminowe. Okres ubezpieczenia ustalany jest w latach (najczęściej nie mniej niż 5 lat) lub do ukończenia przez dziecko określonego wieku.
Wypłata świadczenia następuje po okresie ubezpieczenia. Dziecko musi mieć jednak pełną zdolność do czynności prawnych, aby móc odebrać świadczenie.
Decydując się na ubezpieczenie posagowe, warto przeanalizować poniższe kwestie:
- Jakie są wyłączenia (kiedy świadczenie nie zostanie wypłacone)
- Jaki jest zakres umów dodatkowych, np.
1. przejęcie przez ubezpieczyciela obowiązku opłacania składek w przypadku niezdolności do pracy rodzica
2. dodatkowa suma ubezpieczenia jeśli rodzic zginie w wypadku przed końcem okresu ubezpieczenia
3. wypłata dodatkowej renty dla dziecka w przypadku śmierci rodzica – na jakich warunkach
4. dodatkowy zakres ochrony dla dziecka, np. w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu
- Przez jaki okres polisa nie ma wypracowanej żadnej wartości (najczęściej co najmniej 2 lata)
- Jak często można dokonywać alokacji środków?
Ubezpieczenia ochronne dla osób młodych
Świadomość ubezpieczeniowa oraz komfort psychiczny powinny skłaniać do pomyślenia o przyszłej emeryturze także osoby dopiero zaczynające dorosłe życie. Ze względu jednak na z reguły ograniczone, środki finansowe, osoby takie nie myślą o emeryturze, a raczej o zabezpieczeniu zaciąganych zobowiązań finansowych (wymaganych przez bank). Dlatego też najpopularniejsze wśród tej grupy wiekowej są ubezpieczenia czysto ochronne na wysokie sumy ubezpieczenia.
Przedmiotem ochrony jest życie ubezpieczonego. W przypadku jego śmierci sumę ubezpieczenia, którą określa umowa, otrzymuje beneficjent. Dzięki takiej polisie najbliżsi ubezpieczonego będą mieli, przynajmniej przez jakiś czas, zabezpieczony byt. Ochronić ona może także przed ciążącymi na nich zobowiązaniami finansowymi, które zaciągnęła osoba ubezpieczona.Okres ubezpieczenia podawany jest w latach lub do ukończenia wieku, określonego w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Suma ubezpieczenia określona jest w momencie podpisania umowy. Może być stała przez cały okres ubezpieczenia (ewentualnie powiększana wraz ze składką o współczynnik indeksacji), lub malejąca (w przypadku umów zabezpieczających kredyt – suma ubezpieczenia maleje wraz z malejącym zadłużeniem).
Składka ubezpieczeniowa zależy od wieku, płci, wykonywanego zawodu, sumy oraz okresu ubezpieczenia, a także stanu zdrowia.
Decydując się na takie ubezpieczenie warto przeanalizować:
- jakie są wyłączenia (kiedy świadczenie nie zostanie wypłacone)
- czy w trakcie trwania umowy można będzie w niej dokonać zmian i na jakich warunkach
- jaka jest możliwość dokupienia umów dodatkowych (np. poważne zachorowania ubezpieczonego (niezdolność do pracy itd.)
Po 30-tce…
Grupa osób po 30. roku życia często jest już aktywna zawodowo i z reguły ma w miarę ustabilizowaną sytuację rodzinną. Takie osoby poważniej myślą o swojej przyszłości i o odkładaniu oszczędności. Dla nich przeznaczone są wszelkiego rodzaju produkty inwestycyjne i rentowe.Ubezpieczenia rentowe i inwestycyjne mają z reguły sumę ubezpieczenia ograniczoną do minimum. Ich głównym celem jest gromadzenie oszczędności i powiększanie zgromadzonego kapitału, a nie ochrona życia i zdrowia.
Są to produkty długoterminowe. Środki są inwestowane przez profesjonalistów w różne instrumenty finansowe, co jest bardzo wygodnym rozwiązaniem dla osób, których znajomość rynku finansowego nie jest najlepsza.
W naszych warunkach najpopularniejsze są polisy łączące w sobie cechy polis ochronnych i oszczędnościowych. Uniwersalność takich umów może zachęcać, bo posiadając jedną polisę jednocześnie zabezpieczamy finansowo naszą rodzinę w sytuacji, gdy sami ulegniemy nieszczęśliwemu wypadkowi. Z drugiej strony, niejako przy okazji, gromadzimy oszczędności. Warto jednak pamiętać, że to co uniwersalne, nie zawsze jest najlepsze. Znaczna część składki zostanie przez ubezpieczyciela potraktowana jako tzw. opłata za ryzyko, a jedynie pozostała część zostanie przeznaczona na inwestycje.Ryzyko inwestycji może spoczywać na ubezpieczycielu lub kliencie.
W pierwszym przypadku mówimy raczej o ubezpieczeniach kapitałowych. Środki będą inwestowane w bezpieczne instrumenty finansowe. Nie należy się więc spodziewać ogromnych zysków, ale również ryzyko jest niewielkie. Ubezpieczyciel gwarantuje bowiem poziom minimum. Są to umowy wieloletnie i tak skonstruowane, aby klientowi nie opłacało się z niej rezygnować przed upływem jej terminu.
W drugim przypadku mamy do czynienia z polisami z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Tu klient sam określa strategie inwestycji (bardziej agresywną lub bardziej bezpieczną). Najczęściej suma ubezpieczenia jest wypłacana jedynie w przypadku śmierci ubezpieczonego (ustalana w momencie podpisania umowy) i w zależności od konstrukcji produktu, może nie przynieść oczekiwanych zysków na koniec okresu inwestowania.
Przy wyborze produktu warto zwrócić uwagę:
- jakie są wyłączenia towarzystwa
- jakie są wysokości tzw. opłat administracyjnych
- po jakim okresie polisa nie ma już wartości odstąpienia (są to umowy wieloletnie i należy się spodziewać, zwrot zainwestowanych środków może nastąpić po np. 20 latach; w przypadku umów inwestycyjnych okres ten może być zdecydowanie krótszy w zależności od przyjętej strategii i wyników funduszy)
- czy można dokonywać zmian w trakcie trwania umowy i czy można rozszerzyć polisę o umowy dodatkowe.
Podsumowanie
Przy wyborze ubezpieczenia należy dokładnie przeanalizować Ogólne Warunki Ubezpieczenia oraz wyjaśnić wszelkie niejasności i nurtujące kwestie. Najważniejsze sprawy to liczba wyłączeń (kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia), czy można w trakcie trwania umowy zawiesić opłacanie składek lub zmniejszyć wysokość płaconej składki i na jakich warunkach.
W materiałach reklamowych ubezpieczyciele najczęściej podają przykładową składkę dla osoby w wieku 30 lat. Należy mieć świadomość, że im starsza osoba się ubezpiecza, tym składka jest wyższa przy danej sumie ubezpieczenia. Składka zależna jest także od płci, stanu zdrowia oraz wykonywanego zawodu. W przypadku, gdy podjęliśmy decyzję o podpisaniu umowy pod wpływem emocji lub gdy okazało się, że nie do końca spełnia ona nasze oczekiwania, w ciągu 30 dni od daty podpisania można odstąpić od umowy nie ponosząc z tego tytułu żadnych konsekwencji.
Autor: Michał Glina, Biuro Ubezpieczeń Indywidualnych Ergo Hestii
Źródło:
