REKLAMA

Żegnamy niskie oprocentowanie w hipotekach. Ostatni taki ranking

Michał Kisiel2021-10-18 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-10-18 06:00
Żegnamy niskie oprocentowanie w hipotekach. Ostatni taki ranking
Żegnamy niskie oprocentowanie w hipotekach. Ostatni taki ranking
fot. Oleksii Synelnykov / / Shutterstock

Pożegnanie z rekordowo niskimi stopami procentowymi oznacza początek przetasowań w cennikach kredytów hipotecznych. W październikowym rankingu sprawdziliśmy propozycje banków dla bezdzietnej pary kupującej mieszkanie kosztujące 530 tys. zł.

Październikowa decyzja Rady Polityki Pieniężnej o podwyższeniu stóp oznacza koniec ponad rocznego okresu panowania rekordowo niskich rat hipotek. Wzrost wskaźnika WIBOR „przesącza” się już także na rynek nowych kredytów. W najnowszym rankingu kredytów mieszkaniowych po raz ostatni widzimy stawki oprocentowania jeszcze sprzed zmian – symulacje nadsyłane przez banki w większości uwzględniają wskaźniki bliskie historycznych minimów.

Na potrzeby październikowego rankingu przyjęliśmy, że o finansowanie stara się bezdzietne małżeństwo. 28-letnia kobieta zarabia 3500 zł miesięcznie, a jej 27-letni partner również 3500 zł. Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż w swoim miejscu zatrudnienia.

Potencjalni kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera negatywnych wpisów. Mieszkająca w Katowicach para zamierza kupić mieszkanie na rynku pierwotnym. 60-metrowy lokal kosztuje 530 tys. zł. Rozważają 30-letni kredyt z 10- lub 20-procentowym wkładem własnym.

Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym

W pierwszym scenariuszu kredytobiorcy sami finansują 10 proc. inwestycji. Z własnych środków muszą wyłożyć 53 tys. zł, a brakujące 477 tys. zł udostępnić miałby bank. Przypomnijmy, że nie wszystkie instytucje aktywne na rynku udzielają takich kredytów. Wyższej wpłaty wymagają BNP Paribas Bank, Bank Pocztowy, ING Bank Śląski i Citi Handlowy.

Kredyt na 477 000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS (4)

2,23%

1,98%

1 818 zł

180 201 zł

2,59%

2.

Credit Agricole

2,49%

2,25%

1 885 zł

238 726 zł

3,02%

3.

PKO BP (5) (6)

3,01%

2,67%

2 070 zł

257 289 zł

3,47%

4.

Bank Millennium (7)

3,13%

2,90%

2 044 zł

261 458 zł

3,22%

5.

PKO BP (6)

3,06%

2,72%

2 083 zł

261 646 zł

3,52%

6.

BOŚ

3,05%

2,29%

2 027 zł

264 895 zł

3,30%

7.

Bank Pekao

3,04%

2,75%

2 076 zł

268 506 zł

4,66%

8.

Santander Bank

3,52%

2,89%

2 147 zł

306 934 zł

3,91%

9.

Alior Bank

3,02%

2,39%

2 027 zł

346 218 zł

4,40%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc. a szacunkowy łączny koszt wyniesie 194 tys. zł.

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(7) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 281 tys. zł.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-11.10.2021 r.

Pierwsze miejsce w rankingu przypadło Bankowi BPS, w którym przedłużono okres obowiązywania akcji promocyjnej pozwalającej na uzyskanie obniżonej marży. Drugą lokatę zajął bank Credit Agricole, a trzecią PKO Bank Polski z ofertą dla obecnych klientów.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Podwojenie wkładu własnego do 106 tys. zł pozwoliłoby kredytobiorcom na uzyskanie lepszych stawek oraz poszerzenie listy banków do wyboru. Kwota kredytu hipotecznego spada wówczas do 424 tys. zł.

Kredyt na 424 000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

2,23%

1,98%

1 616 zł

160 463 zł

2,64%

2.

Bank Millennium (4)

2,33%

2,10%

1 638 zł

167 827 zł

2,40%

3.

Bank Pekao

2,33%

2,04%

1 641 zł

176 552 zł

3,72%

4.

PKO BP (5) (6)

2,34%

2,00%

1 637 zł

177 405 zł

2,75%

5.

PKO BP (6)

2,39%

2,05%

1 648 zł

181 084 zł

2,80%

6.

ING Bank Śląski

2,50%

2,19%

1 675 zł

184 690 zł

2,82%

7.

Credit Agricole

2,29%

2,05%

1 632 zł

196 225 zł

2,81%

8.

Santander Bank

2,62%

1,99%

1 702 zł

198 470 zł

3,01%

9.

BNP Paribas Bank

2,56%

1,90%

1 691 zł

201 062 zł

3,78%

10.

Citi Handlowy

2,75%

2,09%

1 752 zł

208 977 zł

2,92%

11.

BOŚ

2,85%

2,09%

1 756 zł

219 039 zł

3,09%

12.

Bank Pocztowy

3,05%

2,39%

1 800 zł

246 495 zł

3,70%

13.

Alior Bank

2,82%

2,19%

1 756 zł

290 721 zł

4,19%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 193 tys. zł.

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-11.10.2021 r.

Na czele zestawienie ponownie melduje się Bank BPS. Druga lokata przypadła Bankowi Millennium, a trzecia – Bankowi Pekao. Rata kredytu, po wpisaniu zabezpieczenia do księgi wieczystej nieruchomości, w większości banków znajduje się w przedziale od 1600 do 1700 zł.

Prezentując symulacje przygotowane przez banki na potrzeby rankingów, przypominamy zazwyczaj, że wysokość oprocentowania, raty i łącznego kosztu finansowania może ulec zmianie. Publikowane przez nas zestawienia dotyczą kredytów opartych na zmiennym oprocentowaniu. Tym razem rychłe zmiany są już pewne – wskaźnik WIBOR 3M wzrósł z 0,24 proc. (początek miesiąca) do 0,68 proc. (w połowie października). Jeden ze składników ceny kredytu wzrósł, a za nim podążą raty hipotek.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Szukasz kelnerki? Kup ogłoszenie za 59,32 zł!

Szukasz kelnerki? Kup ogłoszenie za 59,32 zł!

Advertisement

Komentarze (8)

dodaj komentarz
lorelie
jeśli ktoś myślał że za zamknięcie gospodarki i zapomogi dla firm nikt nie będzie musiał zapłacić to grubo się mylił. Zapłacą wszyscy.
santoriusz
Ty może zapłacisz ale ja nie i nie mam takiego zamiaru
dawid1007 odpowiada santoriusz
Rozumiem typowi wyborcy PiSu nie płacą... Oni i ich programy melina+ są nie wzruszone
friedens
Im droższe mieszkania, materiały budowlane, robocizna, itd., tym większe są dochody podatkowe rządu PiS. Rząd PiS zarabia na każdym wzroście cen, a pieniądze zrabowane obywatelom inflacją sprzedaje propagandowo jako np. odzyskane od mafii VAT-owskich. Dlatego mieszkania i wszelkie inne towary z pieprzem włącznie będą Im droższe mieszkania, materiały budowlane, robocizna, itd., tym większe są dochody podatkowe rządu PiS. Rząd PiS zarabia na każdym wzroście cen, a pieniądze zrabowane obywatelom inflacją sprzedaje propagandowo jako np. odzyskane od mafii VAT-owskich. Dlatego mieszkania i wszelkie inne towary z pieprzem włącznie będą dalej rosnąć w cenie, aż państwo PiS jak PRL zbankrutuje pod ciężarem długów i księżycowej ekonomii. Co gorsza, państwo PiS łamie przy okazji Konstytucję (art.227) oraz ustawę o NBP i RPP, których celem jest dbałość o stabilność cen i wartość złotego. Nie wszystkie państwa mają takie artykuły konstytucyjne i ustawy, bo tylko polski złoty z hukiem bankrutował kilka razy w historii i nie jest postrzegany -szczególnie, w czasach władzy PiS - jako waluta godna zaufania.
po_co
Nie wiem co autor rozumie przez słowo "zarabia" ale jeżeli przyjmiemy, że rodzina dysponuje budżetem 7000 zł miesięcznie to pomysł kupowania mieszkania które warte jest ponad 6 lat całkowitych dochodów tej rodziny jest czymś dalece przerażającym.

W XXI wieku kiedy technologia pozwala zbudować dom w
Nie wiem co autor rozumie przez słowo "zarabia" ale jeżeli przyjmiemy, że rodzina dysponuje budżetem 7000 zł miesięcznie to pomysł kupowania mieszkania które warte jest ponad 6 lat całkowitych dochodów tej rodziny jest czymś dalece przerażającym.

W XXI wieku kiedy technologia pozwala zbudować dom w dwa tygodnie, posiadanie nieruchomości nie powinno być celem samym w sobie.
Tak jak już wielokrotnie pisałem, jeżeli rodzina może wprowadzić do gospodarki równowartość 75 miesięcznych pensji których w zasadzie nie była by w stanie odłożyć przez całe życie to znaczy, że system lewarowania zakupu nieruchomości kredytem musi doprowadzać do wzrostu cen.
To w jeszcze większym stopniu napędza bańkę, która kiedyś wraz z całym systemem gospodarczym świata zapadnie się jak domek z kart.

Dostaliśmy już kilka poważnych ostrzeżeń, w tym jedno które skończyło się wręcz globalnym konfliktem. Oczywiście ludzi związanych z sektorem bankowym mało to obchodzi bo ich majątki pozwalają na bezpieczne życie w każdej sytuacji ale ile jeszcze lat ten przysłowiowy Kowalski będzie się nabierał na tę samą kiełbasę tylko z innymi przyprawami?

Mamy Internet, mamy kalkulatory, ludzie ze sobą rozmawiają na forach, a i tak później idą i podpisują cyrograf na 30 lat bo przecież "nie mają wyboru".
deseczka18
A co niby ta rodzina ma zrobić? Mieszkać w kawalerce o wystroju '80 za 1500 miesięcznie? Lub normalnym mieszkaniu za 3500-4000 miesięcznie. A w wieku 60 lat pętla na szyję, bo nikt starszym ludziom z niską emeryturą już nie wynajmie? To ludzie wyrzekając się godnego życia mają walczyć z bańką na nieruchomościach?A co niby ta rodzina ma zrobić? Mieszkać w kawalerce o wystroju '80 za 1500 miesięcznie? Lub normalnym mieszkaniu za 3500-4000 miesięcznie. A w wieku 60 lat pętla na szyję, bo nikt starszym ludziom z niską emeryturą już nie wynajmie? To ludzie wyrzekając się godnego życia mają walczyć z bańką na nieruchomościach?
Zgodnie z wierzeniami rządzących w końcu to klasa średnia.
demeryt_69
Czy naganianie nie powinno być karane?

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki