Pożegnanie z rekordowo niskimi stopami procentowymi oznacza początek przetasowań w cennikach kredytów hipotecznych. W październikowym rankingu sprawdziliśmy propozycje banków dla bezdzietnej pary kupującej mieszkanie kosztujące 530 tys. zł.
Październikowa decyzja Rady Polityki Pieniężnej o podwyższeniu stóp oznacza koniec ponad rocznego okresu panowania rekordowo niskich rat hipotek. Wzrost wskaźnika WIBOR „przesącza” się już także na rynek nowych kredytów. W najnowszym rankingu kredytów mieszkaniowych po raz ostatni widzimy stawki oprocentowania jeszcze sprzed zmian – symulacje nadsyłane przez banki w większości uwzględniają wskaźniki bliskie historycznych minimów.
Na potrzeby październikowego rankingu przyjęliśmy, że o finansowanie stara się bezdzietne małżeństwo. 28-letnia kobieta zarabia 3500 zł miesięcznie, a jej 27-letni partner również 3500 zł. Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż w swoim miejscu zatrudnienia.
Potencjalni kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera negatywnych wpisów. Mieszkająca w Katowicach para zamierza kupić mieszkanie na rynku pierwotnym. 60-metrowy lokal kosztuje 530 tys. zł. Rozważają 30-letni kredyt z 10- lub 20-procentowym wkładem własnym.
Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym
W pierwszym scenariuszu kredytobiorcy sami finansują 10 proc. inwestycji. Z własnych środków muszą wyłożyć 53 tys. zł, a brakujące 477 tys. zł udostępnić miałby bank. Przypomnijmy, że nie wszystkie instytucje aktywne na rynku udzielają takich kredytów. Wyższej wpłaty wymagają BNP Paribas Bank, Bank Pocztowy, ING Bank Śląski i Citi Handlowy.
|
Kredyt na 477 000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS (4) |
2,23% |
1,98% |
1 818 zł |
180 201 zł |
2,59% |
|
2. |
Credit Agricole |
2,49% |
2,25% |
1 885 zł |
238 726 zł |
3,02% |
|
3. |
PKO BP (5) (6) |
3,01% |
2,67% |
2 070 zł |
257 289 zł |
3,47% |
|
4. |
Bank Millennium (7) |
3,13% |
2,90% |
2 044 zł |
261 458 zł |
3,22% |
|
5. |
PKO BP (6) |
3,06% |
2,72% |
2 083 zł |
261 646 zł |
3,52% |
|
6. |
BOŚ |
3,05% |
2,29% |
2 027 zł |
264 895 zł |
3,30% |
|
7. |
Bank Pekao |
3,04% |
2,75% |
2 076 zł |
268 506 zł |
4,66% |
|
8. |
Santander Bank |
3,52% |
2,89% |
2 147 zł |
306 934 zł |
3,91% |
|
9. |
Alior Bank |
3,02% |
2,39% |
2 027 zł |
346 218 zł |
4,40% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc. a szacunkowy łączny koszt wyniesie 194 tys. zł. (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (7) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 281 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-11.10.2021 r. |
||||||
Pierwsze miejsce w rankingu przypadło Bankowi BPS, w którym przedłużono okres obowiązywania akcji promocyjnej pozwalającej na uzyskanie obniżonej marży. Drugą lokatę zajął bank Credit Agricole, a trzecią PKO Bank Polski z ofertą dla obecnych klientów.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Podwojenie wkładu własnego do 106 tys. zł pozwoliłoby kredytobiorcom na uzyskanie lepszych stawek oraz poszerzenie listy banków do wyboru. Kwota kredytu hipotecznego spada wówczas do 424 tys. zł.
|
Kredyt na 424 000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
2,23% |
1,98% |
1 616 zł |
160 463 zł |
2,64% |
|
2. |
Bank Millennium (4) |
2,33% |
2,10% |
1 638 zł |
167 827 zł |
2,40% |
|
3. |
Bank Pekao |
2,33% |
2,04% |
1 641 zł |
176 552 zł |
3,72% |
|
4. |
PKO BP (5) (6) |
2,34% |
2,00% |
1 637 zł |
177 405 zł |
2,75% |
|
5. |
PKO BP (6) |
2,39% |
2,05% |
1 648 zł |
181 084 zł |
2,80% |
|
6. |
ING Bank Śląski |
2,50% |
2,19% |
1 675 zł |
184 690 zł |
2,82% |
|
7. |
Credit Agricole |
2,29% |
2,05% |
1 632 zł |
196 225 zł |
2,81% |
|
8. |
Santander Bank |
2,62% |
1,99% |
1 702 zł |
198 470 zł |
3,01% |
|
9. |
BNP Paribas Bank |
2,56% |
1,90% |
1 691 zł |
201 062 zł |
3,78% |
|
10. |
Citi Handlowy |
2,75% |
2,09% |
1 752 zł |
208 977 zł |
2,92% |
|
11. |
BOŚ |
2,85% |
2,09% |
1 756 zł |
219 039 zł |
3,09% |
|
12. |
Bank Pocztowy |
3,05% |
2,39% |
1 800 zł |
246 495 zł |
3,70% |
|
13. |
Alior Bank |
2,82% |
2,19% |
1 756 zł |
290 721 zł |
4,19% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 193 tys. zł. (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-11.10.2021 r. |
||||||
Na czele zestawienie ponownie melduje się Bank BPS. Druga lokata przypadła Bankowi Millennium, a trzecia – Bankowi Pekao. Rata kredytu, po wpisaniu zabezpieczenia do księgi wieczystej nieruchomości, w większości banków znajduje się w przedziale od 1600 do 1700 zł.
Prezentując symulacje przygotowane przez banki na potrzeby rankingów, przypominamy zazwyczaj, że wysokość oprocentowania, raty i łącznego kosztu finansowania może ulec zmianie. Publikowane przez nas zestawienia dotyczą kredytów opartych na zmiennym oprocentowaniu. Tym razem rychłe zmiany są już pewne – wskaźnik WIBOR 3M wzrósł z 0,24 proc. (początek miesiąca) do 0,68 proc. (w połowie października). Jeden ze składników ceny kredytu wzrósł, a za nim podążą raty hipotek.
