Wyższy wkład własny znacząco obniża marżę. Sprawdzamy oferty kredytów hipotecznych

Kredytobiorcy decydujący się na 20-procentową wpłatę w niemal każdym banku mogą liczyć na marżę poniżej 2 pp., wynika z analizy Bankier.pl. Stawki oprocentowania są jednak obecnie znacznie wyższe niż przed kilkoma miesiącami, za co odpowiada szybujący w górę WIBOR.

W lutowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy propozycje banków dla klientów rozważających zakup mieszkania na rynku pierwotnym w Poznaniu. Przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy to małżeństwo wychowujące jedno dziecko. Ich wybór padł na 75-metrowy lokal kosztujący 730 tys. zł.

34-letnia kobieta uzyskuje dochód z umowy o pracę na czas nieokreślony. Co miesiąc otrzymuje wynagrodzenie w wysokości 6 tys. zł netto. Jej 37-letni partner jest w podobnej sytuacji zawodowej, zarabia 7 tys. zł miesięcznie. W gospodarstwie domowym jest jeden samochód, a rodzina nie ma żadnych obciążeń kredytowych. Historia kredytowa klientów nie zawiera negatywnych wpisów.

Klienci rozważają zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 25 lat w dwóch opcjach – z 10- i 20-procentowym wkładem własnym. Profilowi kredytobiorcy są gotowi na skorzystanie z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki finansowania (z wyjątkiem produktów inwestycyjnych).

Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym

W pierwszym scenariuszu kredytobiorcy wnoszą wkład własny w wysokości 73 tys. zł. Kwota kredytu wyniesie wówczas 657 tys. zł. W większości banków rata równa 25-letniego zobowiązania jest zbliżona, przy obecnym poziomie wskaźników z rynku międzybankowego używanych przez bank dla przygotowania symulacji, do 4 tys. zł.

W czołówce rankingu znalazł się mBank, Bank BPS oraz Credit Agricole. Marża kredytowa w symulacjach przygotowanych przez banki mieści się w przedziale od 1,9 do 2,9 pp.

Najlepsze kredyty z 20-procentową wpłatą własną

Druga z opcji rozważanych przez klientów to zaangażowanie dwukrotnie wyższych środków własnych. Kwota kredytu spada wówczas do 584 tys. zł, a kredytobiorcy mają szerszy wybór ofert. Przypomnijmy, że kredytów z minimalną 10-procentową wpłatą nie mają w swojej ofercie ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank, Bank Pocztowy oraz Citi Handlowy.

Na czołowych miejscach w rankingu znalazły się ponownie mBank, Bank BPS oraz Credit Agricole. Warto zwrócić uwagę, że stawki marży w większości instytucji w tym scenariuszu znajdują się poniżej poziomu 2 pp., a więc nieco niżej niż jeszcze kilka miesięcy temu. Pierwsze raty równe opłacane po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej mieściłyby się w przedziale od 3 do 3,7 tys. zł.

Czas dużej zmienności

Po serii podwyżek stóp procentowych zdecydowanie wzrosły stawki WIBOR, a przestrzeń dzieląca WIBOR 6M od WIBOR 3M również uległa poszerzeniu. W tak dynamicznie zmieniającym się otoczeniu propozycje banków opierających się na WIBOR 6M wypadają względnie gorzej niż konkurentów.

Warto również zwrócić uwagę, że w prezentowanych przez nas symulacjach banki stosują wartości aktualizowane w różnych cyklach. Oprocentowanie przedstawiane w zestawieniu wyliczane jest na dzień sporządzenia ankiety przesyłanej do redakcji. Może ulegać ono znaczącym zmianom, zwłaszcza gdy bank aktualizuje stawki rzadziej.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: