Powrót „siódemki” – hipoteki ze stałą stopą lekko tańsze

Stopy procentowe stoją w miejscu już od pół roku, a stawki w kredytach hipotecznych wahają się w dość wąskim zakresie. W kwietniowych symulacjach banków połowa instytucji proponuje ponownie oprocentowanie stałe z „7” na początku.

Rynek kredytów hipotecznych budzi się do życia po długiej zimie. W marcu liczba wnioskujących o kredyty była wyższa o niemal 17 proc. niż w lutym. W porównaniu z poprzednim rokiem, gdy klienci pędzili do banków starając się zdążyć przed zaostrzeniem kryteriów badania zdolności kredytowej, wynik prezentuje się kiepsko. Warto jednak pamiętać, że był to ostatni akord hipotecznej hossy.

W ofertach banków widać w ostatnich miesiącach „przypływy i odpływy”. Stawki zmieniają się o kilkadziesiąt punktów bazowych w górę lub w dół, chociaż stopy procentowe pozostają na tym samym poziomie od września. W kwietniowej edycji rankingu obserwujemy lekkie obniżki, a na szczególnie interesujące propozycje mogą liczyć w kilku bankach stali klienci.

Dla kogo banki przygotowały oferty?

W rankingu kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.

29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta

W kwietniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki ponownie przygotowały propozycje dla dwóch wariantów kredytu. Pierwszy przeznaczony jest dla klientów nowych, drugi – dla klienta stałego, posiadającego regularnie zasilany rachunek od co najmniej 12 miesięcy.

Przypomnijmy, że kredyty z okresowo stałym oprocentowaniem umożliwiają ustalenie stałej stawki tylko na kilka lat. Minimalny okres to 5 lat (zgodnie z zaleceniami KNF), a maksymalny dostępny na rynku to 10 lat (w BNP Paribas, tylko dla klientów stałych).

W czołówce zestawienia znalazł się Santander Bank, Bank BPS oraz ING Bank Śląski. Średnia ze stawek proponowanych przez banki w okresie obowiązywania stałego oprocentowania była w kwietniu niższa o 0,24 pp. niż w marcowej edycji rankingu. Większość instytucji w tabeli prezentuje oprocentowanie poniżej progu 8 proc.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta

Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W osobnym zestawieniu ujęliśmy zatem propozycje dla osób, które posiadają regularnie zasilany ROR w danym banku od co najmniej 12 miesięcy. Warto jednak podkreślić, że definicja stałego klienta w poszczególnych instytucjach bywa inna, zwykle mniej wymagająca (np. 6 miesięcy posiadania dowolnego produktu, jak w BNP Paribas Banku).

Większość instytucji proponuje nowym i stałym klientom takie same warunki. Na czele zestawienia  znalazł się jednak kredytodawca o innym podejściu - Credit Agricole. W tym banku stały klient może liczyć na znaczącą obniżkę oprocentowania – o 0,71 pp.

Źródło: