Ceny mieszkań wreszcie zaczynają spadać, deweloperzy zachęcają promocjami i darmowym miejscem parkingowym, zapraszają na dni otwarte i oferują pomoc w wyborze kredytu. Wiele nowych inwestycji, szczególnie na obrzeżach dużych miast, czeka na mieszkańców. Sprawdziliśmy, które banki mają obecnie najlepszą ofertę kredytową dla osób o średnich zarobkach.
Cennik ubezpieczeń mieszkania - grudzień 2011 |
 |
Profil klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny
W grudniowym rankingu kredyt mieszkaniowy chce wziąć bezdzietne małżeństwo. Oboje mają po 30 lat, są zatrudnieni na umowy na czas nieokreślony od ponad roku każde, mają samochód. Łącznie zarabiają łącznie 5 500 złotych netto miesięcznie. Chcą kupić mieszkanie z rynku pierwotnego o powierzchni 65 mkw. Wartość nieruchomości to 350 tysięcy złotych, stałe raty kredytu będą spłacać przez najbliższe 30 lat.
Przeanalizowaliśmy dwie opcje. W pierwszej klienci nie mają wkładu własnego i pożyczają 350 tysięcy złotych, w drugiej zaś posiadają wysoki wkład własny – 40 proc. wartości nieruchomości. Oznacza to, że dysponują 140 tysiącami złotych, a od banku pożyczą 210 tys. zł.
Klienci nie mają kredytów, dotychczasowe zobowiązania zawsze spłacali terminowo. Ranking tworzony był w oparciu o łączny koszt kredytu, czyli sumę odsetek, prowizji, ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (w przypadku opcji I) oraz ubezpieczeń na życie lub od utraty pracy, jeśli bank takowych wymaga.
Opcja bez wkładu własnego – na pierwszym miejscu Deutsche Bank
350 tysięcy złotych na 30 lat na najlepszych warunkach pożyczy Deutsche Bank PBC. Tu łączny koszt kredytu wynosi 423 722 złote. Kolejne miejsca na podium należą do Banku Nordea i Banku Pocztowego.
Opcja na 100 proc. wartości nieruchomości – klienci pożyczają 350 tys. zł
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. | Deutsche Bank PBC | 1,20% | 6,18% | 460 000 zł | 2 139 zł | 423 722 zł |
| 2. | Nordea Bank Polska | 0,95% | 5,93% | 458 600 zł | 2 101 zł | 428 630 zł |
| 3. | Kredyt Bank | 1,10% | 6,07% | 507 802 zł | 2 114 zł |
439 504
zł |
| 4. | Bank Pocztowy | 1,25% | 6,23% | 524 945zł | 2 150 zł | 440 576 zł |
| 5. | PKO Bank Polski |
1,10%, po roku 1,35% |
6,08%, po roku 6,33% |
493 000 zł | 2 118 zł | 447 563 zł |
| 6. | Pekao Bank Hipoteczny | 1,59% | 6,57% | 436 000 zł | 2 228 zł | 453 051 zł |
| 7. | mBank | 1,25% | 6,15% | 483 370 zł | 2 132 zł | 455 810 zł |
| 7. | MultiBank | 1,25% | 6,15% | 483 370 zł | 2 132 zł | 455 810 zł |
| 8. | Bank Pekao SA | 1,59% | 6,53% | 481 000 zł | 2 219 zł | 456 605 zł |
| 9. | Bank BGŻ | 1,45% | 6,44% | 428 781 zł | 2 198 zł | 461 140 zł |
| 10. | Bank Millennium | 1,49% | 6,46% | 499 355 zł | 2 203 zł | 463 756 zł |
| 11. | Getin Noble Bank | 1,29% | 6,21% | 538 904 zł | 2 443 zł | 464 011 zł |
| 12. | Alior Bank | 1,60% | 6,58% | 488 532 zł | 2 282 zł | 478 487 zł |
| 13. | Credit Agricole | 2,00% | 6,72% | 363 000 zł | 2 264 zł | 500 000 zł |
| 14. | Polbank EFG | 1,90% | 6,88% | 507 308 zł | 2 300 zł | 516 521 zł |
| 15. | Bank BPS | 1,90% | 6,74% | 499 496 zł | 2 505 zł | 558 810 zł |
Sześć spośród ankietowanych banków nie udzieli klientom kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości. Udziału środków własnych wymagają Bank BPH, BNP Paribas, Bank Zachodni WBK, Citi Handlowy, ING Bank Śląski i Raiffeisen Bank Polska.
Spośród banków, które są w stanie pożyczyć pieniądze wedle opisanych wcześniej warunków, najwyższą zdolność kredytową daje Getin Noble Bank,. Tu klienci zarabiający w sumie 5 500 złotych miesięcznie mogą liczyć na blisko 539 tysięcy złotych kredytu. Przy podanych założeniach, ponad pół miliona złotych pożyczą także Kredyt Bank i Polbank EFG. Tak wysoka kwota kredytu przy proporcjonalnie niewysokich zarobkach oznacza, że klienci musieliby płacić ratę w wysokości ok. 3 300 złotych miesięcznie! W tym przypadku na życie pozostałoby im mniej niż 50 proc. sumy wynagrodzeń.Kredyt z wkładem własnym – Deutsche Bank ponownie wygrywa
W przypadku, gdy klienci dysponują wysokim wkładem własnym (40 proc. kredytu), łączny koszt kredytu w banku z najlepszą ofertą wyniesie 243 530 złotych. Srebro przypadło dawnemu Lukasowi – Credit Agricole, brąz zaś Bankowi Zachodniemu WBK.
Opcja z 40-procentowym wkładem własnym – klienci pożyczają 210 tys. zł
| L.p. |
Bank |
Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. | Deutsche Bank PBC | 1,00% | 5,98% | 460 000 zł | 1 256 zł | 243 530 zł |
| 2. | Credit Agricole | 1,10% | 5,82% | 395 000 zł | 1 235 zł | 250 000 zł |
| 3. | BZ WBK | 0,99% | 5,97% | 442 980 zł | 1 280 zł | 252 168 zł |
| 4. | Nordea Bank Polska | 0,95% | 5,93% | 458 600 zł | 1 250 zł | 254 040 zł |
| 5. | Bank BPS | 1,39% | 6,14% | 587 432 zł | 1 278 zł | 254 287 zł |
| 6. | BNP Paribas | 0,90%, po 5 latach 1,29% | 5,88%, po 5 latach 6,27% | 444 317 zł | 1 243 zł | 254 323 zł |
| 7. | Bank BGŻ | 1,25% | 6,24% | 435 765 zł | 1 292 zł | 256 659 zł |
| 8. | Citi Handlowy | 1,10% | 6,08% | 396 000 zł | 1 298 zł | 258 846 zł |
| 9. | Kredyt Bank | 1,10% | 6,07% | 512 794 zł | 1 269 zł | 259 789 zł |
| 10. | ING Bank Śląski | 1,10% | 6,07% | 533 702 zł | 1 305 zł | 260 670 zł |
| 11. | Bank Pocztowy | 1,25% | 6,23% | 524 945 zł | 1 290 zł | 261 760 zł |
| 12. | Alior Bank | 1,25% | 6,23% | 505 354 zł | 1 316 zł | 264 393 zł |
| 13. | PKO Bank Polska | 1,10%, po roku 1,35% | 6,08%, po roku 6,33% | 493 000 zł | 1 271 zł | 267 150 zł |
| 14. | mBank | 1,20% | 6,10% | 483 370 zł | 1 273 zł | 269 057 zł |
| 14. | MultiBank | 1,20% | 6,10% | 483 370 zł | 1 273 zł | 269 057 zł |
| 15. | Bank Pekao SA | 1,59% | 6,53% | 481 000 zł | 1 331 zł | 270 183 zł |
| 16. | Pekao Bank Hipoteczny | 1,59% | 6,57% | 436 000 zł | 1 337 zł | 271 325 zł |
| 17. | Bank Millennium | 1,39% | 6,36% | 545 399 zł | 1 308 zł | 271 799 zł |
| 18. | Getin Noble Bank | 1,24% | 6,16% | 541 769 zł | 1 358 zł | 275 851 zł |
| 19. | Raiffeisen Bank Polska | 1,59% | 6,35% | 458 000 zł | 1 307 zł | 278 729 zł |
| 20. | Bank BPH | 1,40% | 6,37% | 410 000 zł | 1 350 zł | 303 796 zł |
| 21. | Polbank EFG | 1,90% | 6,88% | 453 289 zł | 1 380 zł | 308 651 zł |
|
2 150 zł |
|
2 118 zł |
Przy podanych założeniach, klienci dysponujący wkładem własnym mogą liczyć na jeszcze wyższą kwotę pożyczki niż w opcji I. Sporo ponad pół miliona pożyczą Bank BPS, Bank Pocztowy, Kredyt Bank, ING Bank Śląski, Bank Millennium oraz Getin Noble Bank.
Wysokość kredytu dostosuj do swoich finansowych możliwości
Niektóre banki bardzo liberalnie podchodzą do zdolności kredytowej klienta. Kilka instytucji jest w stanie pożyczyć kwotę, której miesięczna spłata przekroczy połowę wynagrodzenia kredytobiorcy. Przed ostateczną decyzją o wyborze mieszkania i jego wartości, warto przemyśleć czarne scenariusze życia. Czy domowy budżet wytrzyma sytuację, gdy jeden z kredytobiorców straci pracę, otrzymywane wynagrodzenie ulegnie zmniejszeniu, lub gdy w życiu młodych kredytobiorców pojawi się kolejna osoba na utrzymaniu?
Hanna Hylińska,
Redaktor Bankier.pl h.hylinska@bankier.pl
![Biomed nadal liderem. JSW wskakuje na podium [Ranking spółek]](https://galeria.bankier.pl/p/e/a/44e3c7b7dfcfce-150-89-0-130-1632-979.jpg)
![Kupujący mieszkania pełni nadziei. Ceny ofertowe zaczęły spadać [Raport Bankier.pl]](https://galeria.bankier.pl/p/1/8/677665df5ce33f-150-89-218-0-2075-1244.png)
![Fałszywy podmiejski raj, czyli dlaczego wracamy do miast? [Wywiad]](https://galeria.bankier.pl/p/5/e/ee0614eb73c508-150-89-0-287-1389-833.jpg)