REKLAMA
KONFLIKT ROSJA-UKRAINA

Obniżki marż w hipotecznych promocjach. Zaczyna się walka?

Michał Kisiel2021-12-03 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-12-03 06:00
Obniżki marż w hipotecznych promocjach. Zaczyna się walka?
Obniżki marż w hipotecznych promocjach. Zaczyna się walka?
fot. beeboys / / Shutterstock

Chociaż akcje promocyjne nadal prowadzą te same banki co w ostatnich miesiącach, to po raz kolejny odnotowaliśmy obniżki proponowanych klientom marż. Lekkie schłodzenie popytu na kredyty może zwiastować ostrzejszą walkę o klienta.

Walka konkurencyjna o chętnych na kredyty hipoteczne może wkrótce nabrać rumieńców. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że chociaż kwoty widniejące na wnioskach w październiku nadal były imponujące (średnio 334 tys. zł, o 12 proc. więcej niż rok wcześniej), to zainteresowanie klientów traci impet.

Od marca 2021 r. co miesiąc o kredyty hipoteczne wnioskuje mniej klientów. Spadek w październiku, w porównaniu z wrześniem, wyniósł ponad 5,6 proc. Wkrótce poznamy najświeższe dane, ale można spodziewać się kontynuacji zaobserwowanych wcześniej tendencji.

Tymczasem wśród banków prowadzących akcje promujące kredyty hipoteczne nie pojawiły się ostatnio „nowe twarze”. Instytucje regularnie odświeżające warunki poprawiają jednak proponowane stawki. Do połowy grudnia na niższe niż przed kilkoma tygodniami marże mogą liczyć klienci ING Banku Śląskiego oraz mBanku.

Do 13 grudnia trwa promocja w ING Banku Śląskim

Kredyty hipoteczne w ING Banku Śląskim dostępne są dla osób, które wniosą co najmniej 20-procentowy wkład własny. Promocyjny cennik w ofercie „Najlepiej na swoim” obowiązuje do 13 grudnia 2021 r. W tym czasie należy złożyć kompletny wniosek o finansowanie.

Kwota kredytu hipotecznego objętego promocją musi mieścić się w przedziale od 100 tys. zł do 1,5 mln zł. Klient powinien także posiadać lub założyć przed podpisaniem umowy o finansowanie rachunek osobisty w banku z deklaracją comiesięcznych wpływów w kwocie 2 tys. zł. Dodatkowo co najmniej jedna osoba powinna zawrzeć umowę ubezpieczenia indywidualnego za pośrednictwem ING Banku Śląskiego. Wszyscy kredytobiorcy przez cały okres spłaty powinni także posiadać dostęp do systemu bankowości internetowej. Warunkiem dodatkowym uczestnictwa w promocji jest wyrażenie zgody na weryfikację behawioralną zwiększającą bezpieczeństwo korzystania z serwisu transakcyjnego.

W przypadku wyboru oprocentowania zmiennego klienci mają do wyboru dwie wersje produktu:

  • „Łatwy start” – z marżą 2,15 pp. i zerową prowizją,
  • „Lekka rata” – z marżą 1,95 pp. i prowizją 1,5 proc.

W porównaniu z warunkami obowiązującymi we wcześniejszej edycji promocji stawki są nieco niższe. W wariancie „Łatwy start” marża jest niższa o 0,04 pp. O tyle samo zmieniła się marża w opcji „Lekka rata” przy niezmienionej stawce prowizji.

W przypadku kredytów ze stałą stopą procentową przez 5 lat oprocentowanie na 29 listopada wynosi odpowiednio 5,86 proc. w wariancie „Łatwy start” i 5,66 proc. w opcji „Lekka rata” (z prowizją 1,50 proc.).

W mBanku stawki znowu w dół

Akcja promocyjna mBanku pod nazwą „Spełnij marzenia edycja 3” trwa do 12 grudnia 2021 r. Minimalna kwota kredytu wynosi 100 tys. zł. Bank nie pobiera prowizji za przyznanie finansowania. Klient musi przystąpić do ubezpieczenia na życie i opłacać składki przez co najmniej 5 lat. Składka pobierana jest co miesiąc w wysokości 0,045 proc. salda zadłużenia. Warunki akcji są zróżnicowane w zależności od statusu klienta.

Do segmentu Intensive zaliczani będą nowi i obecni klienci, którzy przez 5 lat od uruchomienia pierwszej transzy kredytu spełniać będą następujące warunki:

  • przystąpią do ubezpieczenia na życie,
  • posiadają rachunek osobisty mKonto Intensive, na który wpływa co najmniej 7 tys. zł miesięcznie i z którego spłacana będzie rata,
  • wykonają minimum 15 transakcji płatniczych (kartą lub zbliżeniowo telefonem) w miesiącu.

Klienci z segmentu Intensive mogą liczyć na stawki marży wynoszące: 1,89 pp. (dla LTV równego 80 proc. lub mniejszego) i 2,39 pp. (dla LTV powyżej 80 proc.). W najnowszej edycji promocji obowiązują niższe niż poprzednio wartości - o 0,10 pp.

Do segmentu Active zaliczani będą nowi i obecni klienci, którzy przez 5 lat od uruchomienia pierwszej transzy kredytu spełniać będą następujące warunki:

  • przystąpią do ubezpieczenia na życie,
  • posiadają rachunek osobisty, na który wpływa co najmniej 5 tys. zł miesięcznie,
  • wykonają minimum 15 transakcji płatniczych (kartą lub zbliżeniowo telefonem) w miesiącu.

Klienci Active mogą liczyć na promocyjne stawki marży kredytu hipotecznego, które wynoszą odpowiednio 2,09 pp. (dla wkładu własnego co najmniej równego 20 proc., spadek o 0,10 pp. w stosunku do poprzedniej edycji) i 2,59 pp. (niższy wkład własny, mniej o 0,10 pp. niż na początku października).

Osoby, które nie są klientami banku lub nie należą do segmentu Active lub Intensive, mogą liczyć na marżę obniżoną do poziomu:

  • 2,19 pp. – przy wkładzie własnym równym co najmniej 20 proc.,
  • 2,69 pp. – przy wkładzie własnym poniżej 20 proc.

Stawki zmieniły się mocniej niż w przypadku pozostałych segmentów klientów – odnotowaliśmy spadek o 0,30 pp. Warunkiem skorzystania z promocji jest wpływ na dowolny rachunek w mBanku kwoty odpowiadającej co najmniej dwukrotności raty i posiadanie ubezpieczenia na życie. Wymagania są sprawdzane przez bank co pół roku. Ich niespełnienie oznacza wzrost marży o 2 pp.

Promocja dla kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem w mBanku

„Wymarzone m z okresowo stałym oprocentowaniem edycja 5” – taką nazwę nosi akcja promocyjna kredytów ze stałą stopą w mBanku, która trwa do 12 grudnia 2021 r. Również w tym przypadku występują 3 warianty stawek, a wymagania są analogiczne jak w promocji „zmiennoprocentowej”.

Kredytobiorcy z grupy Intensive mogą liczyć na promocyjne, niższe o 2 pp. od standardowego oprocentowanie w pierwszych 5 latach spłaty. Wynosi ono 5,31 proc. dla kredytów z wkładem własnym równym 20 proc. lub wyższym oraz 5,81 proc. dla pozostałych zobowiązań. Po 5 latach marża wynosić będzie odpowiednio 1,89 pp. i 2,39 pp. Dotyczy ona sytuacji, gdy klient nie zdecyduje się ponownie na okres stałego oprocentowania.

Kredytobiorcy Active otrzymują nieco mniej atrakcyjną propozycję. W pierwszych 5 latach oprocentowanie wynosić będzie 5,51 proc. (dla wkładu co najmniej 20 proc.) lub 6,01 proc. (dla niższego wkładu własnego). Marża po 5 latach w przypadku przejścia na oprocentowanie zmienne wyniesie odpowiednio 2,09 pp. lub 2,59 pp.

Dla pozostałych grup klientów promocyjne oprocentowanie wyniesie 5,61 proc. (przy wkładzie własnym co najmniej 20 proc.) lub 6,11 proc. (niższy wkład własny). Po 5 latach marża wynosić będzie odpowiednio 2,19 pp. lub 2,69 pp.

W Alior Banku tańsze kredyty hipoteczne dla dużych miast

Alior Bank wydłużył ponownie akcję promocyjną pod hasłem „Własne M w wielkim mieście”. Specjalne warunki przygotowano dla kredytobiorców, którzy do 31 marca 2022 r. zamierzają sfinansować zakup:

  • domu lub lokalu mieszkalnego wraz z miejscem postojowym, garażowym lub garażem,
  • położonego w granicach administracyjnych miast: Gdańsk, Kraków, Łódź, Poznań, Szczecin, Warszawa lub Wrocław,
  • kwota kredytu mieści się w przedziale od 100 do 700 tys. zł.

Kredytobiorcy muszą uzyskiwać dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony lub z tytułu kontraktu menedżerskiego, emerytury lub renty. Najpóźniej w dniu zawarcia umowy kredytowej należy również posiadać otwarty rachunek w banku i kartę debetową. W drugim wariancie promocji konieczne jest przystąpienie do ubezpieczenia na życie.

Alior Bank proponuje klientom obniżenie marży o:

  • 0,5 pp. dla korzystających z rachunku i karty debetowej (stawka wyjściowa 2,9-3,1 pp.),
  • 1,5 pp. dla korzystających z rachunku i karty debetowej oraz ubezpieczenia na życie (stawka wyjściowa 3,35-3,55 pp.).

Najlepsze warunki, na jakie mogą zatem liczyć klienci, to marża 2,4 pp. dla wariantu pierwszego oraz 1,85 pp. dla wariantu drugiego. W pierwszym wariancie stawka prowizji wynosi 2 proc., a w drugim – 1 proc.

W Banku BPS promocja do końca stycznia

Bank BPS w październiku zdecydował się przedłużyć okres obowiązywania promocji pod nazwą „Intensywnie zielona”. Nowy termin to 31 stycznia 2022 r.

Kredytodawca proponuje kilka wariantów oferty, w tym specjalny bonus dla kupujących lub budujących nieruchomość, której roczne zapotrzebowanie na energię (do ogrzewania i wentylacji) nie przekracza 40 kWh/m kw.

W pierwszym scenariuszu wymagane jest posiadanie przez cały okres kredytowania konta osobistego VIP Konto oraz karty kredytowej Mastercard World i wykupienie pakietu ubezpieczenia nieruchomości. Marża wynosi 2,09 pp., a prowizja 0 proc. Ekologiczny bonus to zerowe oprocentowanie przez pierwsze pół roku kredytowania.

W drugim scenariuszu dodatkowo kredytobiorca opłaca ubezpieczenie na życie z oferty banku przez minimum pięć lat. Marża kredytowa wynosi 1,98 pp., a prowizja 0 proc. Ekologiczny „dodatek” działa na takiej samej zasadzie jak w pierwszym w wariancie.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Najlepsze konta dla płacących kartą lub telefonem - styczeń 2022 r.

Najlepsze konta dla płacących kartą lub telefonem - styczeń 2022 r.

Komentarze (8)

dodaj komentarz
jakslo23
Banki nie mają wyjścia, nowa rekomendacja S (liczenie zdolności na max 25 lat), czy wzrost WIBOR bardzo mocno obniżyły zdolność kredytową, i tym samym ograniczyły pulę potencjalnych klientów, więc o pozostałych trzeba będzie się bić, tym bardziej, że banki przy nowych stopach i tak swoje zarobią, nie mówiąc o Banki nie mają wyjścia, nowa rekomendacja S (liczenie zdolności na max 25 lat), czy wzrost WIBOR bardzo mocno obniżyły zdolność kredytową, i tym samym ograniczyły pulę potencjalnych klientów, więc o pozostałych trzeba będzie się bić, tym bardziej, że banki przy nowych stopach i tak swoje zarobią, nie mówiąc o marżowości na klientach ubranych w kredyt w ciągu ostatnich 6 lat, czyli okresu niskich stóp i wyższej marży (w 2015 WIBOR osiągnał 1,7%, a mamy już 2% i będzie rosło). Myślę, że w przyszłym roku możemy zobaczyć marże na poziomie nawet 1% i zaobserwujemy nasilenie się zjawiska przenoszenia kredytów z banku do banku. Oczywiście, cały bałagan i zbliżający się okres niestabilności wynika z błędu rządzących, tj. nie podniesieniu stóp do 2-2,5% już w okolicach 2017-2018, kiedy było widać jak na dłoni, że programy socjalne skutkują wykładniczym wzrostem inflacji i będziemy mieć problem. Tymczasem wzmożono socjal, a stopy pozostawiono na tym samym poziomie (nie licząc COVID-owej anomalii, i również błędnego ścięcia stóp do 0,1%).
szprotkafinansjery
Chwila, moment! Jak to od marca coraz mniej klientów wnioskuje o kredyty, przecież od początku roku czytam o kolejnych rekordowych kwartałach, tak kwotowo, jak i pod względem wolumenu! Wkradł się chyba jakiś błąd do publikacji?
laszka
Chyba chodziło o październik a nie o marzec i o spadek m/m a nie r/r
szprotkafinansjery odpowiada laszka
"Od marca 2021 r. co miesiąc o kredyty hipoteczne wnioskuje mniej klientów."
Rzekomo już o tym pisali, ale jakoś nie zauważyłem w zalewie newsów o kolejnych rekordach w hipotekach...
piotr2019
Nie ma to jak brać "tanie kredyty" hipoteczne z marżą większą lub równą 2% i prowizjami.... Jak ja brałem dawno temu kredyt w czasach, gdy nie było "tanich kredytów" i WIBOR wynosił ponad 5% to bank bez żadnego problemu dawał 0,5% marży nawet przy braku wkładu własnego i nie wymagał żadnych dodatkowych Nie ma to jak brać "tanie kredyty" hipoteczne z marżą większą lub równą 2% i prowizjami.... Jak ja brałem dawno temu kredyt w czasach, gdy nie było "tanich kredytów" i WIBOR wynosił ponad 5% to bank bez żadnego problemu dawał 0,5% marży nawet przy braku wkładu własnego i nie wymagał żadnych dodatkowych opłat i kosztów (nawet koszty wpisu hipoteki i ubezpieczenia niskiego wkładu własnego bank sam pokrył)...
qwertas
Tak… a później mieliśmy cały ten syf z kredytami w CHF.
janusz20211 odpowiada qwertas
Nie mieliśmy tylko mamy.
mba_tomy odpowiada qwertas
Tylko, że ten cały syf z kredytami w CHF przynosił i dalej przynosi Bankom niesamowicie wielkie dochody. A więc raczej nietrafiony argument.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki