Koniec roku to często czas porządków – również tych we własnym portfelu. Dla klientów chcących przeorganizować i uprościć spłatę zaciągniętych kredytów, banki przygotowują na ten czas szereg promocji kredytów konsolidacyjnych. Czy taki kredyt jest drogi?
Kredyt konsolidacyjny pozwala na ujednolicenie wcześniej zaciągniętych i wciąż spłacanych kredytów bankowych. W ramach nowej umowy klient spłaca jedną ratę, obejmująca spłatę pożyczonego kapitału i odsetek w ramach już jednego, łączonego kredytu przyznanego na nowych warunkach cenowych.
Pod koniec ubiegłego roku przeanalizowaliśmy oferty kredytów konsolidacyjnych ośmiu banków, które nadesłały nam w terminie wyliczenia dla wskazanego modelu klienta i parametrów kredytu. Kredytobiorcami było małżeństwo (31 i 33 lata) z jednym dzieckiem. Każdy z nich zarabia 3000 zł netto jedno z nich jest zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony (od ponad roku), a drugie na czas określony z terminem do końca roku. Posiadają obecnie zadłużenie kredytowe w różnych bankach w kwocie 85 000 zł i szukają najkorzystniejszej oferty kredytu konsolidacyjnego na 6 lat na skonsolidowanie spłacanych pożyczek. Oferty przeanalizowaliśmy w wariancie z ubezpieczeniem i bez ubezpieczenia.
Najtańszy kredyt konsolidacyjny z ubezpieczeniem
Oferty kredytów konsolidacyjnych z dodatkowym ubezpieczeniem przesłało nam sześć banków. Pod koniec ubiegłego roku wśród nich najlepszy okazał się Raiffeisen Polbank – przy miesięcznej racie wynoszącej 1506,71 zaproponował modelowym kredytobiorcom najtańszy kredyt, którego koszt całkowity wyniósł 23 503,20 zł. Pierwsze miejsce udało się uzyskać dzięki konkurencyjnemu oprocentowaniu i prowizji wynoszącym odpowiednio 6,99 proc. i 4 proc. oraz najtańszemu w zestawieniu ubezpieczeniu.
Dla przyjętych założeń i warunków kredytowania niewiele droższy kredyt zaproponował Credit Agricole Bank Polska. Przy oprocentowaniu rocznym 5,50 proc., ubezpieczeniu za 9 180 zł i braku prowizji całkowity koszt kredytu wyniósł niewiele ponad 2000 więcej od zwycięzcy (25 786,59 zł). Przy takim parametrach rata kredytu w Credit Agricole wyniosła 1538,70 zł/m-c.
|
Kredyty konsolidacyjne na 85 000 zł na 72 miesiące z ubezpieczeniem |
|||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oproc. |
Prowizja |
Ubezpieczenie |
Rata |
Koszt całkowity |
|
|
1. |
Raiffeisen Polbank
|
6,99% |
4% |
4 773,60 zł |
1 506,71 zł |
8,72% |
23 503,20 zł |
|
2. |
Credit Agricole Bank Polska
|
5,50% |
0% |
9 180,00 zł |
1 538,70 zł |
9,55% |
25 786,59 zł |
|
3. |
Alior Bank
|
5,90% |
5,90% |
8 989,43 zł |
1 650,71 zł |
12,40% |
33 850,36 zł |
|
4. |
mBank
|
7,77% |
7,77% |
5 775,83 zł |
1 704,30 zł |
13,76% |
37 709,21 zł |
|
5. |
ING Bank Śląski
|
8,29% |
0% |
17 136 zł |
1502,52 zł + 238,00 zł (ubezp.) |
14,66% |
40 317,00 zł |
|
6. |
PKO Bank Polski
|
4,99% |
7,49% |
16 538,75 zł |
1 745,61 zł |
14,78% |
40 691,37 zł |
|
7. |
Bank Zachodni WBK
|
8,60% |
0% |
18 470,50 zł |
1 861,84 zł* |
17,41% |
48 243,69 zł |
|
*ostatnia rata: 1763,05 zł |
|||||||
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie kalkulacji banków (stan na 18 grudnia 2017 r.) |
|||||||
Podium zamknął Alior Bank z oferą, w której koszty obejmują 5,90 proc. oprocentowania i prowizji oraz prawie 9000 zł za ubezpieczenie za cały okres. W sumie klient musiałby więc do pożyczanego kapitału dołożyć 33 850,36 zł.
Szukając kredytu gotówkowego na realizację bieżących zakupów czy nawet konsolidacji zaciągniętych już pożyczek, zawsze warto przeanalizować nie tylko ofertę jednego banku. Różnice w oprocentowaniu i prowizji sprawiają, że przy tak dużym kredycie uwzględniającym dodatkowo nawet kilkanaście tysięcy złotych na ubezpieczenie, różnice w kosztach całkowitych sięgają 25 000 zł.
