Topniejąca lista banków i rosnące stawki marż – taka jest od kilku miesięcy rzeczywistość na rynku hipotek ze zmiennym oprocentowaniem. W kwietniowym zestawieniu nie znajdziemy już propozycji ze stawką poniżej 1,7 pp.
„Płaskowyż” stóp procentowych z każdym miesiącem staje się szerszy, a ekonomiści spekulują, że na obniżki nie ma co liczyć co najmniej do połowy 2024 r. Rynek kredytów hipotecznych zawojowały produkty z okresowo stałym oprocentowaniem. Ich przewagę może wzmocnić jeszcze konstrukcja „Bezpiecznego kredytu 2 proc.”, a także zmiany w zasadach oceny zdolności premiujące „zamrożone” oprocentowanie.
Tymczasem potencjalni kredytobiorcy decydujący się na produkt ze zmiennym oprocentowaniem mają coraz węższy wybór. W okresie przejściowym przed wdrożeniem kredytów bazujących na wskaźniku WIRON kilka banków zdecydowało się zawiesić oferowanie zmiennoprocentowego finansowania. Pierwszym z nich był ING Bank Śląski (jeszcze w grudniu 2022 r.), a w jego ślady poszedł BNP Paribas Bank i Bank Millennium.
W kwietniowym zestawieniu prezentujemy propozycje instytucji, które pozostały na „placu boju”. Sprawdźmy, jak się prezentują symulacje.
Dla kogo banki przygotowały obliczenia?
Zestawienie stworzono dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.
Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Banki przygotowały symulacje zakładające zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników z dnia 31 marca 2023 r. (WIBOR 3M 6,90%, 6M 6,95%) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Citi Handlowy |
8,69% |
1,79% |
3 927 zł |
698 641 zł |
9,04% |
|
2. |
Bank BPS |
8,73% |
1,83% |
3 939 zł |
706 289 zł |
9,83% |
|
3. |
Alior Bank |
8,60% |
1,70% |
3 897 zł |
710 719 zł |
9,64% |
|
4. |
PKO BP – klient stały (4) |
8,66% |
1,71% |
3 915 zł |
710 896 zł |
9,52% |
|
5. |
PKO BP (4) |
8,71% |
1,76% |
3 931 zł |
715 465 zł |
9,57% |
|
6. |
mBank |
8,79% |
1,89% |
3 959 zł |
720 355 zł |
9,57% |
|
7. |
Santander Bank |
8,95% |
2,05% |
4 012 zł |
734 891 zł |
9,74% |
|
8. |
BOŚ |
8,94% |
1,99% |
4 008 zł |
735 092 zł |
9,61% |
|
9. |
Bank Pekao |
8,94% |
1,99% |
4 008 zł |
744 290 zł |
9,46% |
|
10. |
Credit Agricole |
9,40% |
2,50% |
4 160 zł |
797 742 zł |
10,24% |
|
11. |
Bank Pocztowy |
9,12% |
2,19% |
4 069 zł |
826 837 zł |
10,87% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-7.4.2023 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazł się Citi Handlowy, Bank BPS oraz Alior Bank. W kwietniu powtórzyła się sytuacja obserwowana przez nas w poprzednich zestawieniach. Banki, z pojedynczymi wyjątkami, w zaktualizowanych cennikach podnoszą raczej marże. W marcu dwie instytucje proponowały tym samym klientom stawki poniżej 1,7 pp. W kwietniu żaden z banków nie miał już takiej oferty.
