HIPOTEKIMarże w końcu drgnęły. To początek ostrzejszej konkurencji o kredytobiorców?

Skończył się zastój w cennikach kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. W grudniu dwa banki proponują niższe marże niż miesiąc wcześniej. Cięcia nie są na miarę Black Friday, ale być może to pierwsza jaskółka ostrzejszej konkurencji o kredytobiorców.

Przez kilka miesięcy na sytuację na rynku zmiennoprocentowych hipotek można było tylko narzekać. Cenniki pozostawały niemal niezmienione, a stopniowo marże poniżej 2 pp. stawały się rzadkością. Godnym odnotowania wydarzeniem był tylko powrót jesienią na scenę ING Banku Śląskiego. Instytucja zaproponowała konkurencyjne warunki i zdynamizowała nieco pole gry.

Grudniowe propozycje banków zwiastują (być może) koniec etapu zabetonowanych stawek. ING nie tylko utrzymał pozycję lidera, ale jeszcze lekko obniżył marżę. Spadek stawki miał miejsce także w mBanku, a Santander Bank proponuje profilowym kredytobiorcom lepiej dopasowany (i tańszy) produkt niż w listopadzie. Zobaczmy, jak prezentują się grudniowe symulacje.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy odczyty z ostatniego dnia listopada. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,82 proc., 5,85 proc. i 5,79 proc.

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Spośród instytucji uczestniczących w grudniowym zestawieniu takie rozróżnienie stosuje PKO BP.

Na czele zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, Citi Handlowy oraz Bank BPS. Top 3 pozostaje podobna, jak w poprzednich miesiącach. Jednocześnie w grudniu zdecydowanie zwiększyła się przestrzeń dzieląca oprocentowanie stałe i wyjściowe oprocentowanie zmienne w bankach. To zasługa niewielkiej tylko korekty stawek WIBOR i zdecydowanych obniżek w cennikach stałoprocentowych produktów.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: