Po listopadowych podwyżkach nie ma już śladu. Banki, jak jeden mąż, zdecydowanie ścięły stawki stałoprocentowych kredytów hipotecznych. Mocne, sięgające nawet 0,8 pp. wahania to charakterystyczny znak tegorocznego jesiennego sezonu na rynku.
Jeszcze miesiąc temu, w listopadowym zestawieniu kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem tylko jedna instytucja proponowała stawkę poniżej 7 proc. W grudniu w tej grupie mieści się już większość banków, które przygotowały symulacje. Stawki powróciły po chwilowym „wyskoku” do poziomów notowanych przed dwoma miesiącami.
„Schodkowe” wahania zapewne jeszcze się nie skończyły. Ostatnie wypowiedzi prezesa NBP, z których wynika, że w 2025 r. oczekiwanych obniżek stóp procentowych może w ogóle nie być, zapewne zmienią oczekiwania rynku. Być może to ostatnia szansa na nieco tańszy stałoprocentowy kredyt, przynajmniej w najbliższej perspektywie. Spójrzmy zatem, co w tej chwili proponują kredytodawcy.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W grudniowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł).
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski W BANKU |
6,88% |
1,80% |
4 145 zł |
659 467 zł |
7,41% |
|
2. |
Santander Bank O KREDYT |
6,88% |
2,40% |
4 138 zł |
663 101 zł |
7,50% |
|
3. |
Bank BPS O KREDYT |
6,58% |
2,09% |
4 026 zł |
737 219 zł |
7,08% |
|
4. |
Alior Bank O KREDYT |
6,718% |
2,19% |
4 078 zł |
752 985 zł |
8,21% |
|
5. |
mBank O KREDYT |
7,03% |
2,10% |
4 195 zł |
756 536 zł |
8,21% |
|
6. |
Bank Pekao W BANKU |
6,83% |
1,94% |
4 201 zł |
758 308 zł |
7,98% |
|
7. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
6,65% |
2,14% |
4 055 zł |
776 088 zł |
8,87% |
|
8. |
PKO BP W BANKU |
6,70% |
2,19% |
4 074 zł |
781 922 zł |
8,93% |
|
9. |
Bank Millennium |
7,38% |
2,80% |
4 328 zł |
804 778 zł |
8,33% |
|
10. |
BOŚ O KREDYT |
7,97% |
2,45% |
4 532 zł |
814 706 zł |
9,50% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przedstawił w symulacji łączny koszt oraz RRSO na podstawie oprocentowania obowiązującego w pierwszych 5 latach - dane nie są porównywalne. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 2-6.12.2024 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, Santander Bank oraz Bank BPS. Wszystkie instytucje, poza jedną, w porównaniu z poprzednim miesiącem obniżyły stawkę. Taki stadny ruch obserwowaliśmy do tej pory w miesięcznych porównaniach w 2024 r. zaledwie dwukrotnie. Oba przypadki miały miejsce w ostatnim czasie - w IV kwartale. W efekcie najświeższego "schodka" średnie oprocentowanie proponowane przez kredytodawców powróciło do poziomu z października.
