REKLAMA
ZAPISZ SIĘ

Oprocentowanie niższe, chociaż oferty bez zmian – hipoteki ze zmienną stopą tanieją

Michał Kisiel2022-12-27 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-12-27 06:00

Mija kolejny miesiąc stagnacji w bankowych cennikach kredytów ze zmienną stopą. Marże pozostają na tym samym poziomie, ale oprocentowanie i raty spadają. To „zasługa” cofnięcia się wskaźników WIBOR do poziomu notowanego przed kilkoma miesiącami.

Oprocentowanie niższe, chociaż oferty bez zmian – hipoteki ze zmienną stopą tanieją
Oprocentowanie niższe, chociaż oferty bez zmian – hipoteki ze zmienną stopą tanieją
fot. vaalaa / / Shutterstock

Spadek sprzedaży kredytów hipotecznych sięgający 70 proc. rok do roku jeszcze niedawno zasługiwałby na określenie mianem sensacji. Od dłuższego czasu takie liczby pojawiają się jednak regularnie w raportach Biura Informacji Kredytowej i katastrofalne załamanie rynku nikogo już nie szokuje.

W takim otoczeniu podwójnym przegranym są kredyty oparte na zmiennej stopie procentowej. W ciągu roku stały się marginesem topniejącej w szybkim tempie sprzedaży. Koniec cyklu podwyżek stóp procentowych może sprawić jednak, że powrócą one do łask.

Specyfiką kredytów hipotecznych opartych na zmiennych stopach w dzisiejszych warunkach jest „rozjeżdżanie się” ofert kredytodawców, gdy WIBOR przeżywa większe fluktuacje. Tak było ponownie w grudniu, gdy RPP nie zdecydowała się na podwyżkę stóp procentowych. WIBOR 3M kontynuował wędrówkę na południe, zbliżając się do poziomów odnotowanych pod koniec wakacji. O stawce stosowanej przez banki decyduje chwila, w której dokonuje się odczytu. A tu praktyki są zróżnicowane. Dlatego prezentujemy dwa zestawienia ofert:

  1. Bazujące na ujednoliconych stawkach WIBOR (z 5 grudnia – 3M 7,24 proc. i 6M 7,42 proc.).
  2. Oparte na rzeczywistych stawkach stosowanych przez kredytodawców.

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

W rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników z dnia 5 grudnia 2022 r. (WIBOR 3M 7,24%, 6M 7,42%)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

8,91% (marża + WIBOR 3M)

1,67%

3 998 zł

723 939 zł

10,03%

2.

PKO BP (4) (5)

8,86% (marża + WIBOR 6M)

1,44%

3 982 zł

728 116 zł

9,77%

3.

Alior Bank

9,03% (marża + WIBOR 3M)

1,79%

4 038 zł

732 641 zł

9,58%

4.

PKO BP (4)

8,91% (marża + WIBOR 6M)

1,49%

3 998 zł

732 712 zł

9,82%

5.

mBank (5)

8,93% (marża + WIBOR 3M)

1,69%

4 008 zł

741 290 zł

9,71%

6.

ING Bank Śląski

9,10% (marża + WIBOR 6M)

1,68%

4 061 zł

744 721 zł

9,89%

7.

Santander Bank

9,08% (marża + WIBOR 3M)

1,84%

4 055 zł

747 884 zł

9,88%

8.

Bank Millennium (6)

9,22% (marża + WIBOR 6M)

1,80%

4 100 zł

750 210 zł

9,62%

9.

Credit Agricole (4)

9,03% (marża + WIBOR 3M)

1,79%

4 032 zł

756 497 zł

9,75%

10.

Bank Pekao

9,41% (marża + WIBOR 6M)

1,99%

4 163 zł

778 681 zł

10,26%

11.

BOŚ

9,41% (marża + WIBOR 6M)

1,99%

4 163 zł

781 710 zł

10,58%

12.

Bank Pocztowy

9,42% (marża + WIBOR 3M)

2,19%

4 171 zł

858 254 zł

11,22%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(5) Oferta dla obecnych klientów banku.

(6) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 779 tys. zł.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-15.12.2022 r.

W czołówce rankingu opartego na zestandaryzowanych wskaźnikach znalazły się Bank BPS, PKO BP oraz Alior Bank. W porównaniu z listopadem tylko w jednej instytucji zmianie uległa proponowana profilowym klientom stawka marży. „Zabetonowanie” ofert obserwujemy już od dłuższego czasu. Ostatnie poważniejsze ruchy w bankowych cennikach miały miejsce na przełomie wiosny i lata.

W zestawieniu bazującym na stawkach rzeczywiście stosowanych przez banki w dniu przygotowywania symulacji widać efekty różnej częstości „próbkowania” WIBOR. Odczyty w poszczególnych instytucjach znacząco się od siebie różnią. W porównaniu z listopadem oprocentowanie obniżyło się o ok. 0,25 pp. A warto pamiętać, że stawki z rynku międzybankowego nadal powoli spadały w kolejnych tygodniach grudnia.

Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o wysokość wskaźników stosowaną przez bank w dniu przygotowania obliczeń.

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

Stosowany WIBOR (4)

1.

Bank BPS

8,83%

1,67%

3 972 zł

716 082 zł

9,94%

3M 7,16%

2.

PKO BP (5) (6)

8,86%

1,44%

3 982 zł

728 116 zł

9,77%

6M 7,42%

3.

Alior Bank

9,03%

1,79%

4 038 zł

732 641 zł

9,58%

3M 7,24%

4.

PKO BP (6)

8,91%

1,49%

3 998 zł

732 712 zł

9,82%

6M 7,42%

5.

ING Bank Śląski

9,14%

1,68%

4 069 zł

747 297 zł

9,85%

6M 7,46%

6.

Santander Bank

9,08%

1,84%

4 055 zł

747 884 zł

9,88%

3M 7,24%

7.

mBank (5)

9,00%

1,69%

4 031 zł

748 201 zł

9,79%

3M 7,31%

8.

Bank Millennium

9,26%

1,80%

4 113 zł

754 179 zł

9,66%

6M 7,46%

9.

Citi Handlowy

9,29%

2,09%

4 128 zł

761 463 zł

9,78%

3M 7,20%

10.

Credit Agricole (6)

9,10%

1,79%

4 055 zł

763 462 zł

9,82%

3M 7,31%

11.

BOŚ

9,35%

1,99%

4 143 zł

775 721 zł

10,38%

6M 7,36%

12.

Bank Pekao

9,62%

1,99%

4 233 zł

799 710 zł

10,49%

6M 7,63%

13.

BNP Paribas Bank

9,80%

2,30%

4 297 zł

824 294 zł

10,65%

3M 7,50%

14.

Bank Pocztowy

9,28%

2,19%

4 122 zł

843 020 zł

11,05%

3M 7,09%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Stawka (typ i wysokość) stosowana przez bank na dzień przygotowania symulacji.

(5) Oferta dla obecnych klientów banku.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-15.12.2022 r.

W czołówce zestawienia ponownie znalazły się Bank BPS, PKO BP oraz Alior Bank. W grudniowych symulacjach tylko dwa banki proponowały profilowym klientom wyższe oprocentowanie przy kredycie z okresowo stałą stawką niż przy produkcie bazującym na zmiennej stawce. Były to Bank Pocztowy (+0,1 pp.) oraz Bank Ochrony Środowiska (+0,88 pp.). Największa przestrzeń dzieliła oba produkty w Banku Pekao, gdzie stała przez 5 lat stawka była niższa o 1,51 pp. od oferowanego w tym czasie oprocentowania zmiennego.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Teraz BMW serii 5 już za 2000 PLN netto/mies. w ofercie BMW Comfort Lease.

Teraz BMW serii 5 już za 2000 PLN netto/mies. w ofercie BMW Comfort Lease.

Komentarze (11)

dodaj komentarz
marinata
Rynek nieruchomości praktycznie umarł. W Krakowie praktycznie nic się nie sprzedaje chyba, że pojawi się jakaś super lokalizacja w atrakcyjnej cenie. Cała reszta leży i kwiczy a ofert przybywa.
ravauw
jeszcze 2-3 lata temu, rata ok 4k miesiecznie byla kosmosem, dzisiaj ludzie sie przyzwyczaili i sa w stanie 4k placic, za swoje 2-3 pokoje...
wibor3m10procent
O, czyli starczy na jedną pizzę miesięcznie!
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
mknowak
Nie znasz się sondaż robiony wśród posłów PiS tam każda kobieta zarabia 7 netto a jeszcze są 13, 14, 15......
szprotkafinansjery
Peroniarze pewnie już się pakują i wyprowadzają z tapczana, tak się obkupili na kryzysowych promocjach - 30%
wibor3m10procent
Peroniarze z cesjami może opchną kartofla gorącego, kto wie?
szprotkafinansjery odpowiada wibor3m10procent
To kiedy ten WIBOR 10%?
aszkenazyjski odpowiada szprotkafinansjery
Szprotka Ty o Wiborze piszesz, WIBOR 5M juz jest przeciez o nim pisales, w sieci nic nie ginie.

Pisz o peronach i tapczanach ale nie Wiborach , nie wiesz co to.
velazquez
No, no… RRSO blisko 10% ? To w biurach nieruchomości/sprzedaży deweloperów/fliperów/cesjowiczów („tapczaniarzy”) strzelają już chyba korki od szampana przed sylwestrem? XD
Ten wpis to oczywiście ironia XD

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki