Oprocentowanie niższe, chociaż oferty bez zmian – hipoteki ze zmienną stopą tanieją

Mija kolejny miesiąc stagnacji w bankowych cennikach kredytów ze zmienną stopą. Marże pozostają na tym samym poziomie, ale oprocentowanie i raty spadają. To „zasługa” cofnięcia się wskaźników WIBOR do poziomu notowanego przed kilkoma miesiącami.

Spadek sprzedaży kredytów hipotecznych sięgający 70 proc. rok do roku jeszcze niedawno zasługiwałby na określenie mianem sensacji. Od dłuższego czasu takie liczby pojawiają się jednak regularnie w raportach Biura Informacji Kredytowej i katastrofalne załamanie rynku nikogo już nie szokuje.

W takim otoczeniu podwójnym przegranym są kredyty oparte na zmiennej stopie procentowej. W ciągu roku stały się marginesem topniejącej w szybkim tempie sprzedaży. Koniec cyklu podwyżek stóp procentowych może sprawić jednak, że powrócą one do łask.

Specyfiką kredytów hipotecznych opartych na zmiennych stopach w dzisiejszych warunkach jest „rozjeżdżanie się” ofert kredytodawców, gdy WIBOR przeżywa większe fluktuacje. Tak było ponownie w grudniu, gdy RPP nie zdecydowała się na podwyżkę stóp procentowych. WIBOR 3M kontynuował wędrówkę na południe, zbliżając się do poziomów odnotowanych pod koniec wakacji. O stawce stosowanej przez banki decyduje chwila, w której dokonuje się odczytu. A tu praktyki są zróżnicowane. Dlatego prezentujemy dwa zestawienia ofert:

1. Bazujące na ujednoliconych stawkach WIBOR (z 5 grudnia – 3M 7,24 proc. i 6M 7,42 proc.).
2. Oparte na rzeczywistych stawkach stosowanych przez kredytodawców.

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

W rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

W czołówce rankingu opartego na zestandaryzowanych wskaźnikach znalazły się Bank BPS, PKO BP oraz Alior Bank. W porównaniu z listopadem tylko w jednej instytucji zmianie uległa proponowana profilowym klientom stawka marży. „Zabetonowanie” ofert obserwujemy już od dłuższego czasu. Ostatnie poważniejsze ruchy w bankowych cennikach miały miejsce na przełomie wiosny i lata.

W zestawieniu bazującym na stawkach rzeczywiście stosowanych przez banki w dniu przygotowywania symulacji widać efekty różnej częstości „próbkowania” WIBOR. Odczyty w poszczególnych instytucjach znacząco się od siebie różnią. W porównaniu z listopadem oprocentowanie obniżyło się o ok. 0,25 pp. A warto pamiętać, że stawki z rynku międzybankowego nadal powoli spadały w kolejnych tygodniach grudnia.

W czołówce zestawienia ponownie znalazły się Bank BPS, PKO BP oraz Alior Bank. W grudniowych symulacjach tylko dwa banki proponowały profilowym klientom wyższe oprocentowanie przy kredycie z okresowo stałą stawką niż przy produkcie bazującym na zmiennej stawce. Były to Bank Pocztowy (+0,1 pp.) oraz Bank Ochrony Środowiska (+0,88 pp.). Największa przestrzeń dzieliła oba produkty w Banku Pekao, gdzie stała przez 5 lat stawka była niższa o 1,51 pp. od oferowanego w tym czasie oprocentowania zmiennego.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: