Popyt na kredyty mieszkaniowe nie hamuje, a średnia kwota udzielanego finansowania bije kolejne rekordy. Sprawdziliśmy, na jakie warunki mogą liczyć klienci udający się dzisiaj do banków. W grudniowym rankingu wzięliśmy pod lupę oferty dla kupującej mieszkanie z rynku wtórnego w Poznaniu.
W listopadzie 2018 r. wnioski o kredyty hipoteczne złożyło ponad 31 tys. osób – to o 7 proc. więcej niż rok wcześniej. Wzrost cen na rynku nieruchomości na razie nie zniechęcił kupujących przy wykorzystaniu bankowego finansowania.
W grudniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały oferty dla 32-letniej kobiety samodzielnie wychowującej dziecko. Profilowa klientka wybrała mieszkanie z rynku wtórnego w Poznaniu na osiedlu Wilda. Lokal ma 67 metrów kwadratowych i kosztuje 430 tys. zł.
Potencjalny kredytobiorca ma co miesiąc do dyspozycji 4900 zł. Osiąga dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony zawartej ponad rok temu. Klientka nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań, a jej historia kredytowa nie kryje żadnych negatywnych wpisów.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
Najniższy przyjmowany przez banki wkład własny wynosi 10 proc. wartości nieruchomości. W przypadku profilowej klientki oznacza to konieczność wpłacenia 43 tys. zł ze zgromadzonych wcześniej oszczędności.
|
Kredyt na 387 tys. zł, LTV 90 proc., na 30 lat (dla profilowego kredytobiorcy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
RRSO*** |
|
1. |
Bank BPS **** |
3,70% |
1,98% |
1 775 zł |
255 434 zł |
3,79% |
|
2. |
Bank Pekao
|
3,57% |
1,85% |
1 799 zł |
258 651 zł |
5,24% |
|
3. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,74% |
1,95% |
1 790 zł |
261 014 zł |
3,85% |
|
4. |
PKO BP *****
|
3,63% |
1,91% |
1 819 zł |
264 250 zł |
4,25% |
|
5. |
Bank Millennium ******
|
3,87% |
2,15% |
1 818 zł |
269 893 zł |
3,98% |
|
6. |
PKO BP ****
|
3,78% |
2,06% |
1 852 zł |
271 932 zł |
4,39% |
|
7. |
mBank
|
3,71% |
2,00% |
1 787 zł |
272 015 zł |
4,19% |
| 8. | BOŚ | 3,99% | 2,20% | 1 848 zł | 287 395 zł | 4,24% |
|
9. |
Santander Bank
|
4,01% |
2,29% |
1 863 zł |
289 920 zł |
4,30% |
|
10. |
Raiffeisen Polbank *******
|
3,61% |
1,89% |
1 764 zł |
293 103 zł |
4,57% |
|
11. |
Credit Agricole
|
4,12% |
2,40% |
1 874 zł |
313 711 zł |
4,72% |
|
12. |
Alior Bank
|
4,21% |
2,49% |
1 897 zł |
324 829 zł |
5,65% |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. **** Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu ***** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ****** Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy
ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku
szacunkowy łączny koszt wyniesie 286 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-10.12.2018 r. |
||||||
Pierwsze miejsce w zestawieniu przypadło Bankowi BPS, w którym łączny koszt kredytu wyliczony przy obecnym poziomie wskaźnika WIBOR wyniesie 255 tys. zł. Zaraz za liderem uplasował się Bank Pekao proponujący marżę kredytową w wysokości 1,85 pp. Na podium wspiął się także Pekao Bank Hipoteczny z promocyjną ofertą obowiązującą do końca roku. W jego przypadku klientka nie musiałaby decydować się na dodatkowe produkty – instytucja nie stosuje sprzedaży krzyżowej.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Lista banków gotowych sfinansować zakup wydłuża się, jeśli klientka zdecyduje się zaangażować własne środki w większym stopniu i pokryć 20 proc. wartości mieszkania. Kredytu z 10-procentową wpłatą nie oferuje Bank BGŻ BNP Paribas, Citi Handlowy, Bank Pocztowy i ING Bank Śląski.
Najniższy łączny koszt kredytu charakteryzuje ofertę ING Banku Śląskiego, ale instytucja ta gotowa jest udzielić finansowania profilowej klientce na maksymalnie 316 miesięcy i nie została ujęta w tabeli. Skrócenie okresu spłaty oznaczałoby, że łącznie za pożyczone środki kredytobiorca zapłaciłby 192 tys. zł.
|
Kredyt na 344 tys. zł, LTV 80 proc., na 30 lat (dla profilowego klienta) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
RRSO*** |
|
1. |
Bank BPS **** |
3,40% |
1,68% |
1 521 zł |
206 912 zł |
3,49% |
|
2. |
Bank Pocztowy
|
3,31% |
1,59% |
1 509 zł |
213 515 zł |
3,95% |
|
3. |
PKO BP *****
|
3,41% |
1,69% |
1 527 zł |
216 598 zł |
3,94% |
|
4. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,54% |
1,75% |
1 552 zł |
218 108 zł |
3,65% |
|
5. |
Bank Pekao
|
3,57% |
1,85% |
1 561 zł |
225 525 zł |
5,04% |
|
6. |
PKO BP ****
|
3,56% |
1,84% |
1 419 zł |
226 340 zł |
4,08% |
|
7. |
Raiffeisen Polbank ********
|
3,31% |
1,59% |
1 510 zł |
231 227 zł |
4,08% |
|
8. |
Bank BGŻ BNP Paribas
|
3,76% |
1,40% |
1 597 zł |
232 075 zł |
4,04% |
|
9. |
Bank Millennium ******
|
3,77% |
2,05% |
1 597 zł |
232 871 zł |
3,88% |
|
10. |
mBank
|
3,61% |
1,90% |
1 569 zł |
235 641 zł |
4,10% |
| 11. |
BOŚ
|
3,79% | 2,00% | 1 603 zł | 241 271 zł | 4,03% |
|
11. |
Santander Bank
|
3,71% |
1,99% |
1 656 zł |
257 702 zł |
4,30% |
|
12. |
Citi Handlowy
|
4,31% |
2,60% |
1 626 zł |
263 068 zł |
4,56% |
|
13. |
Eurobank
|
3,96% |
2,24% |
1 639 zł |
263 373 zł |
4,65% |
|
14. |
Credit Agricole
|
3,92% |
2,20% |
1 626 zł |
264 429 zł |
4,54% |
|
15. |
Alior Bank
|
4,01% |
2,29% |
1 646 zł |
274 315 zł |
5,46% |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. **** Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu ***** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ****** Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy
ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy
łączny koszt wyniesie 247 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-10.12.2018 r. |
||||||
Na pierwszym miejscu w rankingu kredytów ze standardowym, 20-procentowym wkładem własnym znalazł się Bank BPS. Druga lokata przypadła Bankowi Pocztowemu, w którym miesięczna rata wyniosłaby po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej 1509 zł, a łączny koszt zamknąłby się w kwocie 213 tys. zł. Trzecie miejsce zajmuje PKO Bank Polski z ofertą dla klientów posiadających 6-miesięczny staż współpracy z bankiem. Instytucja ta stosuje obniżoną marżę w pierwszym roku spłaty (1,1 pp.), a w późniejszym okresie dolicza 1,69 pp. do wartości wskaźnika WIBOR.
