Bankier.pl porównał propozycje dla tego samego profilu kredytobiorców z października 2019 i 2020 r. W niemal wszystkich bankach kredyty hipoteczne są obecnie sporo droższe niż przed rokiem. Różnice sięgają 0,6 pp.
Podwyżki w bankowych cennikach najłatwiej dostrzec, jeśli weźmiemy pod lupę opłaty za podstawowe usługi – prowadzenie rachunków i transakcje, zwłaszcza gotówkowe. Drożeją jednak także bardziej skomplikowane produkty, w tym kredyty hipoteczne.
W październikowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty banków dla takiego samego profilu klienta jak przed rokiem. Przyjęliśmy, że kredytobiorcy zamierzają kupić 55-metrowe mieszkanie w Łodzi, kosztujące 275 tys. zł. Klienci to młode małżeństwo, które nie ma jeszcze na utrzymaniu dzieci.
27-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę i zarabia 2,5 tys. zł miesięcznie. W takiej samej sytuacji zawodowej jest jej 28-letni partner. Kredytobiorcy mają zatem co miesiąc do dyspozycji 5 tys. zł.
10-procentowy wkład własny tylko w 6 bankach
Porównanie symulacji przygotowanych przez banki pokazuje, jak wiele zmieniło się w ciągu 12 miesięcy na rynku kredytów hipotecznych. W 2019 r. profilowi klienci mogli wybierać spośród 10 ofert instytucji gotowych zaakceptować 10-procentową wpłatę własną. W zestawieniu z 2020 r. lista jest o połowę krótsza (jeśli nie liczyć Banku Millennium, który nie nadesłał obliczeń).
|
Porównanie wysokości marży kredytowej w październiku 2019 i 2020 r. (LTV 90 proc., dla profilowych kredytobiorców) |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Marża (10.2019) |
Marża (10.2020) |
Różnica |
|
Alior Bank |
2,49 pp. |
2,59 pp. |
+ 0,10 pp. |
|
Bank BPS |
2,19 pp. |
2,09 pp. |
- 0,10 pp. |
|
Credit Agricole |
2,20 pp. |
2,45 pp. |
+ 0,25 pp. |
|
mBank |
2,50 pp. |
3,10 pp. |
+ 0,60 pp. |
|
Santander Bank |
2,59 pp. |
3,39 pp. |
+ 0,80 pp. |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji z banków (10.2019, 10.2020). |
|||
Warto wziąć pod uwagę również fakt, że finansowanie ze wskaźnikiem LTV 90 proc. w części instytucji jest dostępne tylko dla klientów wewnętrznych, mających już historię współpracy z kredytodawcą.
Porównanie marż pokazuje skalę zmian w cennikach. Kredyt z niskim wkładem własnym podrożał o 0,1-0,8 pp. Wyjątek stanowi bank, który jesienią 2020 r. prowadzi akcję promocyjną.
Wyższe marże także przy wyższym wkładzie własnym
Ten sam kierunek zmian dostrzeżemy w porównaniu warunków dla wyższego, 20-procentowego wkładu własnego. W niemal wszystkich bankach marża wzrosła o co najmniej kilka punktów bazowych, średnio o 0,24 pp. Wyjątek stanowi mBank, w którym odnotowaliśmy niewielką (o 0,05 pp.) obniżkę, za którą odpowiada promocja „Bliżej swojego domu”. Tę samą stawkę co przed rokiem proponował BOŚ.
|
Porównanie wysokości marży kredytowej w październiku 2019 i 2020 r. (LTV 80 proc., dla profilowych kredytobiorców) |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Marża (10.2019) |
Marża (10.2020) |
Różnica |
|
Alior Bank |
2,29 pp. |
2,39 pp. |
+ 0,10 pp. |
|
Bank BPS |
1,79 pp. |
2,09 pp. |
+ 0,30 pp. |
|
Bank Pekao |
1,94 pp. |
2,10 pp. |
+ 0,16 pp. |
|
Bank Pocztowy |
1,89 pp. |
2,09 pp. |
+ 0,20 pp. |
|
BNP Paribas Bank |
1,50 pp. |
2,10 pp. |
+ 0,60 pp. |
|
BOŚ |
2,00 pp. |
2,00 pp. |
- |
|
Credit Agricole |
2,00 pp. |
2,25 pp. |
+ 0,25 pp. |
|
ING Bank Śląski |
1,75 pp. |
1,99 pp. |
+ 0,24 pp. |
|
mBank |
2,50 pp. |
2,45 pp. |
- 0,05 pp. |
|
Pekao Bank Hipoteczny |
1,80 pp. |
1,99 pp. |
+ 0,19 pp. |
|
PKO BP |
1,90 pp. |
2,20 pp. |
+ 0,30 pp. |
|
Santander Bank |
1,99 pp. |
2,57 pp. |
+ 0,58 pp. |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji z banków (10.2019, 10.2020). |
|||
Wzrost marż kredytów hipotecznych to długoterminowy trend, który śledzimy w cokwartalnych raportach HipoTracker Bankier.pl. Banki zmieniają cenniki małymi kroczkami, ale od wiosny proces ten przyspieszył. Kredytodawcy nie tylko ratują w ten sposób podupadającą rentowność, ale także reagują na pogorszenie warunków w otoczeniu gospodarczym i wzrost ryzyka finansowania. Obniżki stóp procentowych pozwoliły „zamaskować” podwyżki – raty kredytów są sporo niższe niż przed rokiem.
