FICO, jeden z głównych dostawców raportów kredytowych i scoringu w USA, zaczyna uwzględniać dane o płatnościach odroczonych. Ma to pozwolić nie tylko lepiej ocenić ryzyko np. bankom, ale także ułatwić dostęp do pożyczania klientom, którzy do tej pory korzystali tylko z BNPL (buy now, pay later).
Prędzej czy później wszystkie liczące się biura kredytowe zapewne będą chciały mocniej wykorzystać dane o regulowaniu zobowiązań przez klientów używających płatności odroczonych. Produkt nazywany w skrócie BNPL to najbardziej dynamicznie rozwijająca się część rynku finansowania konsumpcji. Informacje o zadłużeniu wynikającym z odroczenia płatności w wielu krajach trafiają już do historii kredytowej (również w Polsce), ale nie zawsze używane są do wyliczania oceny punktowej ważnej dla banków.
Ruch w tę stronę wykonała właśnie FICO, firma dostarczająca scoringu i raportów przy ocenie zdolności kredytowej. Klienci FICO, czyli pożyczkodawcy i banki, mogą skorzystać z dwóch nowych produktów – FICO Score 10 BNPL oraz FICO Score 10T BNPL. Są to oceny punktowe uwzględniające informacje pochodzące z firm obsługujących płatności odroczone.
FICO wskazuje, że wzbogacenie danych używanych do modelowania ryzyka kredytowego pozwoli lepiej ocenić wiarygodność klientów, którzy nie mieli do tej pory do czynienia z klasycznymi kredytami, a tylko i wyłącznie z BNPL. Przypomnijmy, że również w Polsce spora grupa użytkowników płatności odroczonych to debiutanci na rynku. Potwierdzają to dane Biura Informacji Kredytowej.
Specyficzną cechą BNPL jest możliwość uruchomienia wielu kontraktów w krótkim czasie – np. wykonanie 10 zakupów z odroczoną płatnością w jednym miesiącu. FICO wskazuje, że w swoich modelach scoringowych łączy takie transakcje na potrzeby wyliczania niektórych zmiennych. Pozwala to na wychwycenie istotnych zależności, które mogą przełożyć się na podwyższenie scoringu dla części dłużników.
MK
