Kredyt na mieszkanie i remont w jednym – czy to możliwe?

Czasy, kiedy można było zaciągnąć kredyt „na mieszkanie i jeszcze trochę” minęły bezpowrotnie. Banki, dostosowując się do wymagań nadzoru, żądają dziś co najmniej 10-procentowego wkładu własnego. Wymóg ten można jednak częściowo ominąć, jeśli angażując oszczędności, podniesiemy wartość nieruchomości.

W szczytowym okresie hipotecznego boomu niektóre banki oferowały kredyty nawet na 130 proc. wartości nieruchomości. Pozwalało to osobom, które nie posiadały rezerw, sfinansować nie tylko zakup nowego lokum, ale również jego remont i wyposażenie. Dziś o nadmiernie liberalnych praktykach napędzanych wiarą we wzrost cen mieszkań już prawie nikt nie pamięta. Próg minimalnego wkładu własnego od przyszłego roku wyniesie 20 proc. Potencjalny kredytobiorca musi mieć co najmniej jedną dziesiątą ceny w postaci oszczędności, brakujący wkład własny można dodatkowo zabezpieczyć.

Przygotowując majową edycję rankingu kredytów hipotecznych, poprosiliśmy banki o przygotowanie dodatkowej oferty. Założyliśmy, że klienci kupujący mieszkanie na rynku wtórnym będą chcieli maksymalnie wykorzystać kredytowe wsparcie. Zamiast przeznaczyć oszczędności na wkład własny, użyją ich do wyremontowania lokalu. W ten sposób podniosą wartość nieruchomości i jednocześnie punkt odniesienia stosowany przez banki przy określaniu wskaźnika LTV (długu do wartości lokalu).

Kredyt na prawie 100 proc. ceny

Profilowi kredytobiorcy kupują 65-metrowe mieszkanie w Łodzi. Cena używanego lokalu wynosi 370.500 zł. Niestety wymaga on znaczących inwestycji. Klienci posiadają oszczędności, ale środki pochłonie remont. Planowane prace są udokumentowane kosztorysem i będą przeznaczone na elementy stałe nieruchomości (m.in. instalacje). Po remoncie wartość nieruchomości wzrośnie do 410 tys. zł.

Założyliśmy, że kredytobiorcy starają się o 365.500 zł kredytu. Jeśli bank przyjmie do wyceny wartość nieruchomości już po remoncie, wskaźnik LTV wyniesie 89 proc. Spośród 17 banków, sfinansować transakcję gotowych było 9 instytucji.

Najlepsze oferty przygotowały Bank BPS, Bank Zachodni WBK, PKO Bank Polski oraz Bank Pekao. BZ WBK stosuje indywidualnie ustalaną stawkę marży, a podana wysokość wskaźnika (1,69 pp.) dostępna jest dla kredytobiorców cechujących się najniższym ryzykiem. PKO BP w pierwszym roku spłaty obniża marżę o 0,71 pp. Zakładaliśmy, że klienci będą gotowi skorzystać z cross sellingu, ale nie zgodzą się na zakup produktów inwestycyjnych.

Czego będzie wymagać bank?

Sfinansowanie remontu nieruchomości oznacza konieczność przedstawienia dodatkowych dokumentów. Kredytodawca będzie chciał ocenić zakres prac i ich wpływ na wartość nieruchomości. Większość instytucji spodziewa się otrzymać harmonogram robót oraz kosztorys, zazwyczaj przygotowany według wzoru banku. W niektórych przypadkach wymagany jest operat szacunkowy lub opinia rzeczoznawcy majątkowego.

Kredyt hipoteczny jest najtańszym dostępnym źródłem finansowania, dlatego warto go wykorzystać, gdy wydatki na zakup mieszkania i jego przystosowanie do naszych potrzeb przekraczają możliwości budżetowe. Dostęp do tych środków jest trudniejszy niż w przypadku np. kredytu gotówkowego, ale niższe koszty z nawiązką wynagrodzą dodatkowe biurokratyczne wymagania.

Porównaj oferty kredytów hipotecznych w innych bankach

Źródło: