Konta oszczędnościowe, które zjadają odsetki – nie licz tu na wysoki zwrot

Nawet 30 zł może kosztować wypłata z konta oszczędnościowego – żeby tyle wypracować z odsetek, trzeba otworzyć konto oprocentowane na 2 proc. i zdeponować na nim na miesiąc ponad 20 000 zł. Czy tak faktycznie powinny wyglądać produkty bankowe przeznaczone do pomnażania oszczędności?

Konta oszczędnościowe powinny gwarantować większą płynność niż lokaty, ale okazuje się, że według niektórych banków wcale nie musi tak być. Za zerwanie lokaty lub wypłatę środków tracimy w zasadzie tylko odsetki – w ramach niektórych kont oszczędnościowych możemy stracić także część zdeponowanego kapitału – wynika z analizy Bankier.pl.

W skali całego rynku, oferta kont oszczędnościowych jest znacznie uboższa od oferty lokat – nie tylko pod względem oprocentowania (co jest zrozumiałe), ale także pod względem ich liczby. W dodatku kilka z nich może okazać się gorszym środkiem przechowywania pieniędzy niż podstawowe konto bankowe. Sprawdziliśmy, na które trzeba szczególnie uważać.

Do wyliczeń przyjęliśmy sytuację, w której klient otwiera rachunek oszczędnościowy, wpłaca na nie 1000 zł i utrzymuje je przez cały miesiąc. Na początku kolejnego okresu rozliczeniowego musi jednak je wypłacić. Dodatkowo posiada w danym banku już konto osobiste, na które wpływa 2500 zł/m-c z tytułu wynagrodzenia. W zestawieniu pojawiły się tylko te konta, w których naliczana jest opłata za prowadzenie i nie ma możliwości uniknięcia opłaty za wypłatę środków w formie elektronicznej.

Opłaty za konto oszczędnościowe – gdzie pochłoną całe odsetki?

Na najlepszych kontach oszczędnościowych można znaleźć oprocentowanie, których nie powstydziłyby się nawet mniej płynne lokaty. Godząc się na dodatkowe warunki, pieniądze na takim rachunku wypracują nawet 3,50 proc. odsetek. Bez tych warunków najlepsze konto zagwarantuje natomiast 2,23 proc. w skali roku.

Konta oszczędnościowe są w zdecydowanej większości bezpłatne pod względem prowadzenia – opłaty pojawiają się w sześciu z nich, a w kilku po spełnieniu warunków banki zrezygnują z ich pobierania. Podobnym standardem jest także jedna bezpłatna wypłata lub przelew z konta w miesiącu – i tu jednak znaleźć można wyjątki mocno obciążające saldo rachunku.

W niechlubnym zestawieniu znalazły się dwa konta Banku Zachodniego WBK, dwa Citi Handlowego i po jednym z PKO Banku Polskiego i Toyota Banku.

W przypadku podstawowego konta oszczędnościowego Banku Zachodniego WBK i konta oszczędnościowego Plus PKO Banku Polskiego czynnikiem, który zabija odsetki jest opłata miesięczna – klient nie ma możliwości jej uniknąć, jeśli posiada na rachunku jakiekolwiek środki. Samo oprocentowanie również nie zapewni oszałamiających zysków – przy depozycie 1000 zł odsetki po potrąceniu podatku Belki wyniosą 0,69 zł (BZ WBK) i 0,34 zł (PKO BP). Odejmując 1 zł opłaty, z wpłaconych 1000 zł, klient po miesiącu zobaczy na wyciągu 999 zł. W Citi Handlowym i Koncie SuperOszczędnościowym opłata za prowadzenie jest jeszcze wyższa – 15 zł/m-c, jeśli klient nie zapewni wpływu min. 3000 zł/m-c.

To jednak nie rekordziści. W koncie oszczędnościowym VIP BZ WBK każdy przelew wychodzący z rachunku kosztuje 20 zł. Oczywiście można tego uniknąć, dokonując wypłaty w oddziale – niektórym może to jednak utrudnić sytuację i nieco dziwić, bo BZ WBK coraz bardziej promuje się jako bank cyfrowy i likwiduje placówki. Jeszcze gorzej jest w przypadku Toyota Banku i Indeksowanego Konta Oszczędnościowego – oddając mu sprawiedliwość, trzeba przypomnieć, że to najlepiej oprocentowany rachunek oszczędnościowy niestawiający żadnych dodatkowych warunków oprocentowania. Konstrukcja opłaty za prowadzenie ma jednak znamiona kary za wycofanie się z produktu – każdego miesiąca bank pobiera 30 zł opłaty, które następnie zwraca jeśli z konta nie wypłacono żadnych środków. Nie ma więc możliwości, żeby jej uniknąć i przy wypłacie środków (nawet po dłuższym czasie) trzeba będzie zapłacić 30 zł.

Niestety to, co z nazwy powinno przynosić korzyści, nie zawsze je zagwarantuje. Dlatego poszukując konta oszczędnościowego należy dobrze przeanalizować swoje potrzeby i planować depozyty niemal tak restrykcyjnie, jak przy wpłatach na lokaty. Nie każdy rachunek oszczędnościowy będzie prowadzony za darmo i udostępni klientowi jedną darmową wypłatę w miesiącu. Jeśli tego zabraknie, przy historycznie najniższych stopach procentowych każda złotówka potrącana z konta może sprawić, że oszczędzanie stanie się bezsensowne. 

Źródło: