Dochód 9 tys. zł – na jaki kredyt hipoteczny można liczyć?

analityk Bankier.pl

Prawie 350 tys. zł różnicy w szacunkach zdolności kredytowej – taka przestrzeń dzieli banki oceniające sytuację rodziny „2 plus 1” z dochodem 9 tys. zł. Wykorzystując maksymalnie bankowe finansowanie i odpowiedni wkład własny klienci mogliby kupić nieruchomość kosztującą 1,2 mln zł.

We wrześniowym rankingu kredytów hipotecznych przyjrzeliśmy się propozycjom dla trzyosobowej rodziny planującej zakup mieszkania na rynku pierwotnym w Poznaniu. Banki przygotowały nie tylko symulacje finansowania, ale także szacunki maksymalnej zdolności kredytowej dla dwóch scenariuszy – zakupu z minimalnym wkładem własnym i z 20-procentową wpłatą.

(YAY Foto)

Profilowa rodzina ma co miesiąc do dyspozycji 9 tys. zł. Potencjalni kredytobiorcy uzyskują dochody z umów o pracę na czas nieokreślony. Domowego budżetu nie obciążają obecnie żadne zobowiązania, a historia kredytowa klientów nie zawiera negatywnych wpisów. Kredytobiorcy utrzymują jedno małe dziecko i jeden samochód.

Załóżmy, że klienci deklarują wniesienie minimalnego wkładu własnego (10 proc.) i chcieliby wiedzieć, na jakiej wysokości kredyt mogą liczyć w takim wypadku. Część banków nie będzie gotowa sfinansować inwestycji na takich warunkach i oczekiwać będzie wyższej wpłaty. Z pozostałych kredytodawców najwyższy szacunek przygotował Bank Pekao. Kredytobiorcy mogliby w nim otrzymać 934 tys. zł, co pozwoliłoby na zakup nieruchomości kosztującej maksymalnie nieco ponad 1 mln zł.

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 90 proc., miesięczny dochód netto 9 tys. zł)

Lp.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa

Rata równa kredytu przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1)

Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 10 proc. wkładu własnego)

DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego

1.

Bank Pekao

934 600 zł

4 228,14 zł

1 038 444 zł

46,98%

2.

Pekao Bank Hipoteczny

920 013 zł

4 360,52 zł

1 022 237 zł

48,45%

3.

Credit Agricole

868 807 zł

4 107,85 zł

965 341 zł

45,64%

4.

Alior Bank

863 499 zł

4 227,70 zł

959 443 zł

46,97%

5.

BOŚ

837 473 zł

3 993,40 zł

930 526 zł

44,37%

6.

mBank

834 210 zł

4 089,17 zł

926 900 zł

45,44%

7.

Santander Bank

814 211 zł

4 034,08 zł

904 679 zł

44,82%

8.

eurobank

809 231 zł

3 928,99 zł

899 146 zł

43,66%

9.

Bank Millennium

765 000 zł

3 661,05 zł

850 000 zł

40,68%

10.

PKO BP (2)

724 150 zł

3 461,38 zł

804 611 zł

38,46%

(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów.

(2) Oferta dla klienta nowego, bez historii współpracy z bankiem.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-10.09.2019 r.

Najbardziej konserwatywny szacunek przedstawił PKO Bank Polski, w którym klienci otrzymaliby kredyt w wysokości 724 tys. zł. Rata zobowiązania wynosiłaby wówczas ok. 3460 zł i pochłaniałaby 38,4 proc. miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego.

Zdolność kredytowa z 20-procentowym wkładem własnym

Wpłata jednej piątej ceny nieruchomości pozwala na wnioskowanie o kredyt we wszystkich bankach biorących udział w rankingu. Wyższy deklarowany wkład własny ma także wpływ na szacunki zdolności kredytowej – podwyższa dostępną kwotę, w zależności od banku, o nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Na najwyższą kwotę finansowania profilowi klienci mogliby liczyć w BNP Paribas Bank. Kredyt w wysokości 975 tys. zł przy 20-procentowym wkładzie własnym pozwoli zakupić mieszkanie kosztujące prawie 1,22 mln zł. Rata takiego zobowiązania pochłaniałaby jednak 47 proc. wpływów do domowego budżetu.

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 9 tys. zł)

Lp.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa

Rata równa kredytu przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1)

Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 20 proc. wkładu własnego)

DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego

1.

BNP Paribas Bank

975 641 zł

4 230,00 zł

1 219 551 zł

47,00%

2.

Bank Pekao

954 900 zł

4 319,97 zł

1 193 625 zł

48,00%

3.

Pekao Bank Hipoteczny

954 632 zł

4 334,83 zł

1 193 290 zł

48,16%

4.

ING Bank Śląski

941 655 zł

4 217,95 zł

1 177 069 zł

46,87%

5.

Credit Agricole

887 437 zł

4 094,77 zł

1 109 296 zł

45,50%

6.

Alior Bank

881 175 zł

4 211,95 zł

1 101 469 zł

46,80%

7.

Bank Pocztowy

871 000 zł

3 964,86 zł

1 088 750 zł

44,05%

8.

BOŚ

854 149 zł

3 975,11 zł

1 067 686 zł

44,17%

9.

eurobank

837 959 zł

3 861,72 zł

1 047 449 zł

42,91%

10.

mBank

834 210 zł

4 089,17 zł

1 042 763 zł

45,44%

11.

Santander Bank

814 211 zł

3 752,28 zł

1 017 764 zł

41,69%

12.

Bank Millennium

765 000 zł

3 529,82 zł

956 250 zł

39,22%

13.

PKO BP (2)

764 850 zł

3 516,15 zł

956 063 zł

39,07%

14.

Citi Handlowy

633 000 zł

2 807,24 zł

791 250 zł

31,19%

(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów.

(2) Oferta dla klienta nowego, bez historii współpracy z bankiem.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-10.09.2019 r.

Najniższą propozycję kredytobiorcom gotów byłby złożyć Citi Handlowy. W tej instytucji szacunkowa maksymalna kwota kredytu to 633 tys. zł, co przekłada się na miesięczną ratę w wysokości 2,8 tys. zł (31 proc. sumy miesięcznych dochodów klientów).

Prezentując symulacje maksymalnej zdolności kredytowej zawsze przypominamy, że obliczenia powstają na podstawie dzisiejszych poziomów oprocentowania. Wszystkie przedstawiane kredyty hipoteczne bazują na zmiennej stopie procentowej, co oznacza, że należy liczyć się z ryzykiem zmian wysokości raty w przyszłości. Z tego względu wykorzystanie zdolności kredytowej „do oporu” może okazać się niebezpieczne dla domowych finansów, nawet jeśli dziś obciążenie wydaje się do udźwignięcia.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 dareku87

Z tą zdolnością kredytową to można osiwieć. Przeżyłem na własnej skórze rozbijanie się od banku do banku, ale już teraz mam to za sobą i czekam na mieszkanie na osiedlu Mój Ursus

! Odpowiedz
1 16 coderx

Pamiętajcie raty nie więcej niż 10-20% dochodu. Będą fajne wakacje, dobre auto, oszczędności, brak strachu przed powiększeniem rodziny.

! Odpowiedz
4 81 lys

rata - 4200
czynsz za mieszkanie za milion - 1500
razem - 5700 miesięcznie
dochód - 9000
zostaje - 3300 na rodzinkę
Do oddania około 1 500 000 przy braku wzrostu stóp, jeden miesiąc bez pracy i jesteśmy pod kreską. Nie wiem kto głupszy ? bank czy kredytobiorca ;)

! Odpowiedz
0 30 cowabunga

w USA to przerabiali, nazywało się SUBPRIME. https://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_subprime

! Odpowiedz
4 77 danny_fizz

Relacja rata do dochodu w okolicach 50% to czyste samobójstwo. Takiego kredytu nikt nie udzwignie przes 30 lat

! Odpowiedz
26 75 cowabunga

Naganiamy naganiamy, a tym czasem :

1. Idzie kryzys - jak to mówią w "ojca oszukasz, matkę oszukasz ale życia nie oszukasz" - w Niemczech kryzys już jest, za parę miesięcy będzie u nas
2. Jest maksymalna górka cenowa na nieruchomościach - jeszcze nigdy nie były tak drogie jak teraz
3. W Polsce w tej chwili są najniższe stopy procentowe w historii - obniżać za bardzo nie ma już z czego bo "Łony" i inne obniżały, mogą być tylko wyższe. Wystarczy, że cena USD/PLN lub EUR/PLN znacząco wzrośnie na skutek kryzysu i będą musieli podnieść stopy procentowe aby zatrzymać resztki zachodniego kapitału u nas. Pamiętajcie, że od kursu USD i EUR zależy ile trzeba oddać za obligacje wierzycielom zagranicznym
4. Drukują złotówkę na potęgę - poszukaj sobie "Podaż pieniądza M3" w google. Tym bardziej osłabiają tą walutę
5. Kredyty w banku - są tylko o zmiennej stopie procentowej. Całe ryzyko podwyższenia stóp procentowych przerzucają na CIEBIE. Bank zawsze zarobi, ty stracisz. Przy wzroście stopy procentowej o 4 procent rata wzrośnie ci o POŁOWĘ!!! Nie ma w Polsce kredytów o stałej stopie procentowej jak na zachodzie. Zadaj sobie pytanie dlaczego
6. Bierzesz kredyt na 30 lat - przez ten czas może być jeszcze kilka kryzysów.
7. Każde zakupione mieszkanie to duży zarobek dla państwa - musisz dokupić AGD, zrobić podłogi i drzwi - to wszystko VAT - Maowiecki się cieszy. Remont średnio raz na 10 lat.

Podsumowując - ktoś kto w powyższej sytuacji chce się zadłużyć na pół miliona jest albo niespełna rozumu albo ma nóż na gardle

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
20 13 rubikk

1. Kryzys - możesz zdefiniować co masz na myśli? Jak ten kryzys objawia się w Niemczech?
2. 5 lat temu też nigdy nie były tak drogie. To jest tak jak z wyceną akcji, to, że podrożało x% nie znaczy że nie może wzrosnąć kolejne x%. Popyt na mieszkania jest ogromny, więc i ceny są jakie są.
3. Skoro w Szwajcarii mogą być ujemne, w UE mogą być ujemne, w USA mogą być zerowe to dlaczego u nas nie?
4. Dolarów i Euro drukuja znacznie więcej...
5. Nieprawda, można podpisać aneks i mieć stałą stopę przez 5 lat, nie jest to co prawda stała stopa do końca kredytu ale można kupić sobie sporo czasu żeby opracować jakiś awaryjny plan.
6. No comment, może być wszystko, mogą być kryzysy, może być prosperity, może być wojna, możesz nie dożyć, bez sensu w ogóle komentarz.
7. Zgadza się, aczkolwiek cały czas można składać wniosek o zwrot VAT za materiały budowlane ;)
Podsumowując, skoro dzisiaj stać Cię na spłacanie kredytu, to przy wzroście stóp procentowych wzrosną prawdopodobnie również płace więc nadal będzie Cię stać na spłacanie kredytu.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
7 22 cowabunga odpowiada rubikk

1. Kryzys - mniej się produkuje, ludzie są tracą pracę , ludzie mniej kupują, mniej się produkuje itd... takie kółeczko. Polecam artykuł na głównej z cyklu "produkcja nieoczekiwanie spadła" - tylko nie udawaj że nie rozumiesz co tam jest napisane
2. Popyt na mieszkania lada moment spadnie, jak tylko ludzie zaczną tracić pracę. Dodatkowo w perspektywie 1 roku RPP będzie MUSIAŁA podnieść stopy procentowe bo złotówka stoczy się w przepaść jak turecka lira. To dodatkowo zmniejszy popyt bo raty kredytu będą większe
3. Nie porównuj bogatych krajów takich jak Szwajcaria , gdzie ulokowane jest całe europejskie złoto z takim krajem jak Polska. Kilogram mercedesa kosztuje więcej niż kilogram ziemniaka. Naszej waluty nikt nie chce. Za to wszyscy chcą franka szwajcarskiego. A chcą bo mają kredyty w CHF
4. Patrz punkt #3. Złotówka to waluta-śmieć.
5. Napisz mi gdzie mogę taki kredyt dostać bez wymagania wkładu własnego 50% , to uwierzę jak zobaczę
6. Może być tzw "czarny łabędź" - poczytaj o co chodzi. Edukacja to podstawa.
7. Lepiej oszczędności przechować w złocie i dobrych walutach i poczekać na rozwój sytuacji a nie pchać się na górce cenowej w kredyt. Takich frajerów właśnie banki szukają

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
4 21 mb-1

Boże!

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 1,7900%
2019-12-12
WIBOR 3M 0,0000 1,7000%
2019-12-12
LIBOR 3M CHF -0,0016 -0,7192%
2019-12-09
EURIBOR 3M -0,0050 -0,4000%
2019-12-13