Dostępne, ale nadal droższe - kredyty z niskim wkładem własnym

analityk Bankier.pl

W 2014 r. Komisja Nadzoru Finansowego rozpoczęła cykl zaostrzania wymogów dotyczących wysokości wkładu własnego w kredytach hipotecznych. Chociaż dziś minimum wynosi teoretycznie 20 proc. wartości nieruchomości, to większość banków gotowych jest pożyczyć na 90 proc. inwestycji. Zmianę podejścia kredytodawców widać wyraźnie, jeśli porównamy obecne oferty z propozycjami sprzed dwóch lat.

Wymogi dotyczące minimalnej wysokości wkładu podnoszone były stopniowo. Cykl zakończył się w 2017 r. – od tego momentu nadzór oczekuje, że banki będą żądać od klientów co najmniej 20-procentowego udziału w inwestycji. Zaostrzenie regulacji miało wyeliminować z rynku produkty, w których klient mógł sfinansować zakup mieszkania wyłącznie z pożyczonych od banku środków, a nawet otrzymać kredyt o wartości przekraczającej wartość lokalu (ze wskaźnikiem LTV powyżej 100 proc.).

(fot. SasPartout / YAY Foto)

Podstawowy cel został osiągnięty – kredytobiorcy muszą dziś posiadać własne środki, żeby w ogóle mieć szansę na uzyskanie kredytu. Wyjątkiem mogą być wyłącznie sytuacje, w których istnieje spora rozbieżność pomiędzy ceną lokalu a wartością oszacowaną przez bank lub, co można uznać za potencjalnie niebezpieczną praktykę, wkład własny jest finansowany innym typem kredytu (np. droższym gotówkowym).

Dolna granica wkładu własnego w praktyce znajduje się jednak wyżej niż mogłoby wynikać z lektury rekomendacji KNF. Nadzór pozostawił otwartą furtkę – połowę wymaganego wkładu własnego można dodatkowo zabezpieczyć. Oznacza to, że rzeczywiste minimum zaangażowania kredytobiorcy wynosi 10 proc. ceny mieszkania.

Więcej banków do wyboru

Banki początkowo ostrożnie sondowały możliwość skorzystania z pozostawionej przez KNF okazji. Widać to chociażby, gdy porównamy propozycje kredytodawców z ostatniej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl oraz oferty dla tego samego profilu klienta sprzed dwóch lat.

W lutym 2016 r. lista banków gotowych pożyczyć klientom środki na 90 proc. wartości nieruchomości była sporo krótsza. Takiej możliwości nie oferowały m.in. Bank Millennium, Bank Pocztowy, Credit Agricole, Eurobank i Raiffeisen Polbank. W lutym 2018 r. piątka wymienionych instytucji już ma w swojej ofercie kredyty z LTV 90 proc. W grupie instytucji utrzymujących wyższe wymogi pozostają ING Bank Śląski, Bank BGŻ BNP Paribas oraz Citi Handlowy.

Porównanie marż kredytów z 10-procentowym wkładem własnym w lutym 2016 i 2018 r.
(dla profilowych kredytobiorców, kwota 316 tys. zł, okres 30 lat)

Bank

Marża kredytowa w lutym 2018 r.

Marża kredytowa w lutym 2016 r.

Różnica

Alior Bank

2,49 pp.

2,80 pp.

-0,31 pp.

Bank BGŻ BNP Paribas

Brak oferty

Brak oferty

-

Bank Millennium

2,15 pp.

Brak oferty

-

Bank Pekao

1,90 pp.

2,09 pp.

-0,19 pp.

Bank Zachodni WBK

2,39 pp.

1,69 pp.*

0,70 pp.

Citi Handlowy

Brak oferty

Brak oferty

-

Credit Agricole

1,80 pp.

Brak oferty

-

Deutsche Bank

2,30 pp.

2,30 pp.

0,00 pp.

Eurobank

2,32 pp.

Brak oferty

-

ING Bank Śląski

Brak oferty

Brak oferty

-

mBank

1,99 pp.

2,20 pp.

-0,21 pp.

PKO BP**

1,96 pp.

1,81 pp.

0,15 pp.

Raiffeisen Polbank

1,89 pp.

Brak oferty

-

* - najniższa dostępna marża w lutym 2016 r., dla 2018 r. podano średni poziom marży dla profilowych klientów

** - oferta dla nowego klienta, w pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżoną marżę promocyjną, podano stawki po 12. miesiącu

Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków (luty 2016 r., luty 2018 r.).

Luźniejsze podejście do kredytowania osób angażujących mniejsze środki w zakup mieszkania widać również w porównaniu marż kredytowych. Stawki niższe niż przed dwoma laty proponują Alior Bank, Bank Pekao oraz mBank. W PKO Banku Polskim takie same warunki jak w lutym 2016 r. mogliby dziś otrzymać klienci posiadający co najmniej 6-miesięczny staż w korzystaniu z ROR.

Porównanie wysokości marży dla kredytu z 10- i 20-procentowym wkładem własnym
(dla profilowych kredytobiorców, wartość nieruchomości 395 tys. zł)

Bank

Marża dla LTV 90 proc.

Marża dla LTV 80 proc.

Różnica

Alior Bank

2,49 pp.

2,29 pp.

+0,20 pp.

Bank BPS

1,30 pp.

1,30 pp.

-

Bank Millennium

2,15 pp.

2,05 pp.

+0,10 pp.

Bank Pekao

1,90 pp.

1,80 pp.

+0,10 pp.

Bank Zachodni WBK

2,39 pp.

2,19 pp.

+0,20 pp.

BOŚ

2,20 pp.

2,00 pp.

+0,20 pp.

Credit Agricole

1,80 pp.

1,80 pp.

-

Deutsche Bank

2,30 pp.

2,10 pp.

+0,20 pp.

Eurobank

2,32 pp.

2,04 pp.

+0,28 pp.

mBank

1,99 pp.

1,99 pp.

-.

PKO BP *

1,96 pp.

1,79 pp.

+0,17 pp.

Raiffeisen Polbank

1,89 pp.

1,69 pp.

+0,20 pp.

* - oferta dla nowego klienta, w pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżoną marżę promocyjną, podano stawki po 12. miesiącu

Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków (luty 2018 r.).

Banki oczekujące dziś stanowczo 20 proc. wkładu własnego stanowią wąską grupę. Popularność zobowiązań z LTV 90 proc. sprawiła, że również instytucje wcześniej przyjmujące bardziej konserwatywne podejście stopniowo zmieniają swoją postawę. Klienci powinni jednak pamiętać, że bardziej dostępny kredyt jest w większości przypadków droższy. Banki narzucają pożyczającym z niskim wkładem własnym marżę kredytową wyższą średnio o 0,14 pp. (w porównaniu ze zobowiązaniem z 20-procentową wpłatą).

Michał Kisiel

Źródło:
Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 10 zielart11

Skąd bierzecie informacje nt. marży? dla millenium marża dla LTV 90% przy korzystaniu ze wszystkich opcji obniżających marże wynosi 2.3% a nie 2.15%.

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne