Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl - kwiecień 2013 r.

W czasach niskich stóp procentowych zwiększają się możliwości kredytowe osób myślących o zakupie mieszkania. Maksymalna zdolność kredytowa wyliczona przez banki w kwietniu br. dla młodego małżeństwa z Warszawy, zarabiającego łącznie 8.500 zł netto miesięcznie, sięga nawet 800.000 złotych.

W kwietniowym rankingu kredytów hipotecznych szukamy najlepszej oferty kredytu hipotecznego na zakup mieszkania w stolicy w cenie 450.000 zł. Analizujemy dwie opcje:

1. kredytowanie nieruchomości w 100% pieniędzmi pożyczonymi od banku,
2. wniesienie przez kredytobiorców 20% wartości nieruchomości ze środków własnych i kredytowanie jej w 80%.

Umowa z bankiem zostanie podpisana na 20 lat, a kredyt, zaciągnięty w złotych, będzie spłacany w ratach równych. Klienci zaakceptują skorzystanie z dodatkowych produktów z oferty banku, jeśli polepszą one warunki kredytu. Nie zdecydują się jednak na produkty inwestycyjne ani ubezpieczenia z funduszami kapitałowymi.

Profilowi klienci i ich nieruchomość

Małżeństwo 32-latków z dzieckiem. Zatrudnieni na umowy o pracę na czas nieokreślony, od ponad roku każde. Ich łączne, miesięczne wynagrodzenie wynosi 8.500 zł netto. Nie mają innych zobowiązań kredytowych. Mają nienaganną historię kredytową – wszystkie zobowiązania regulowali zawsze w terminie. Oprócz standardowych wydatków związanych z utrzymaniem rodziny i mieszkania ponoszą także opłaty związane z eksploatacją samochodu..

Kredytem finansowana będzie 62-metrowa nieruchomość z rynku pierwotnego, zlokalizowana w Warszawie, w cenie 450.000 zł.

Dokąd po kredyt bez wkładu własnego

W pierwszej opcji analizie poddano oferty kredytów na 100% wartości nieruchomości, czyli 450.000 zł. Tego typu ofertę dla profilowych klientów przedstawiło 14 z 23 badanych banków. Najniższy łączny koszt kredytu, zawierający sumę odsetek, prowizję oraz koszty ubezpieczeń: niskiego wkładu, pomostowego i innych (z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości), zaoferował Bank Pekao SA. Zaproponowana przez bank marża 1,35% w połączeniu z niską stawką Wibor daje ratę w wysokości około 2.928 zł miesięcznie oraz łączny koszty wynoszący niecałe 265.000 zł.

Przedstawione w tabeli banki nadal proponują kredyty klientom nieposiadającym wkładu własnego. Takich ofert jest jednak zdecydowanie mniej, niż gdyby klienci wnieśli choćby 20% środków własnych. Kredyty ze 100% LTV są też zdecydowanie droższe. W ich przypadku banki często stosują wyższe marże, zazwyczaj pojawia się też dodatkowe, dość kosztowne zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu. Wyższy kredyt to również wyższy koszt spłacanych bankowi odsetek.

Kredyt z wymaganym wkładem własnym

W drugiej wersji badania sprawdzono oferty kredytów przedstawione profilowym klientom przy założeniu, że wnoszą oni w zakup nieruchomości standardowo wymagany 20-procentowy wkład własny. Zobowiązanie zaciągane na 360.000 zł na 20 lat w najmniej kosztownej dla klientów opcji zaproponował Nordea Bank. Marża w przypadku tej oferty wynosi 1,20%. W połączeniu z 3-miesięcznym Wiborem daje to ratę 2.291 zł i łączny koszt kredytu niecałe 200.000 zł.

Klienci poszukujący kredytu hipotecznego w czasach historycznie niskich wartości Wiboru powinni szczególnie uważać, aby nie zadłużyć się nadmiernie. Wyliczone przez bank na daną chwilę raty i łączne koszty mogą znacznie wzrosnąć, kiedy rynkowe warunki odmienią się, a stopy procentowe pójdą w górę. Przy niższych ratach, z jakimi mamy obecnie do czynienia, wzrasta też zdolność kredytowa klientów banków. Maksymalna zdolność kredytowa młodego małżeństwa ze stolicy, zarabiającego łącznie 8.500 zł, wyniosła w niektórych bankach ponad 800.000 zł. To prawie 8-krotność ich łącznych rocznych przychodów.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Bankier.pl

Źródło: