Ponad 1,4 mln Polaków ma prywatne ubezpieczenie zdrowotne

W Polsce bardzo szybko rośnie liczba osób, które decydują się na wykupienie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. W 2015 r. taki rodzaj ubezpieczenia wybrało o 19% Polaków więcej niż rok wcześniej.

W 2015 roku prywatne ubezpieczenie zdrowotne miało wykupione 1,43 mln osób - o 19% więcej niż rok wcześniej. Rośnie również składka przypisana brutto - w ubiegłym roku Polacy wydali na prywatne ubezpieczenia zdrowotne o 21% więcej niż w poprzednim.

Prywatna opieka medyczna kojarzona jest głównie z grupowym ubezpieczeniem, które oferuje pracodawca, jednak okazuje się, że coraz więcej osób prywatnych wykupuje indywidualne ubezpieczenia zdrowotne dla siebie i swoich bliskich. W ciągu 4 lat liczba osób objętych indywidualnym ubezpieczeniem medycznym wzrosła niemal ośmiokrotnie z 35 tys. w 2012 roku do 272 tys. w 2015 roku.

Rynek ubezpieczeń zdrowotnych z roku na rok osiąga coraz większą wartość. „Składka z polis zdrowotnych rośnie bardzo stabilnie, co pozwala stwierdzić, że istnieje rosnące zapotrzebowanie na tego typu ochronę” – podsumowuje ostatnie wyniki Dorota M. Fal, doradca zarządu PIU ds. ubezpieczeń zdrowotnych.

W lipcu 2014 r. CBOS przeprowadził badania dotyczące prywatnej opieki medycznej. Wynika z nich, że 19% respondentów zadeklarowała posiadanie abonamentu prywatnej opieki medycznej, z czego aż 2/3 w ramach indywidualnej polisy. Badanie wykazało również, że czynnikami, które sprzyjają posiadaniu prywatnej polisy zdrowotnej są m.in. średni wiek, życie w większej aglomeracji, wyższe wykształcenie oraz korzystniejsza sytuacja materialna. Największy odsetek osób, które mają takie ubezpieczenie jest w przedziale wiekowym 35-54 lata.

Zdecydowana większość respondentów (68%) na pytanie, dlaczego wybrali korzystanie z prywatnej opieki medycznej, wskazała na szybsze terminy wizyt. Ankietowani doceniają także możliwość załatwienia wszystkiego w ramach jednej wizyty (23%), większe zaangażowanie lekarzy (22%) oraz dogodniejsze godziny przyjęć (20%).

W czym prywatny sektor służby zdrowia jest lepszy od publicznego?

• kolejki do lekarzy są o wiele krótsze;
• wizyta u specjalisty na ogół nie wymaga skierowania od lekarza pierwszego kontaktu;
• placówki komercyjne bywają o wiele lepiej wyposażone niż polskie przychodnie i szpitale;
• można spotkać się z opiniami, że ci sami lekarze, przyjmując w prywatnych placówkach, traktują pacjentów bardziej przyjaźnie niż w publicznych poradniach.

Ubezpieczenie czy abonament? Grupowo czy indywidualnie?

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne to usługa, która występuje w kilku wariantach jeśli chodzi o podmioty ją świadczące i podmioty, które z niej korzystają. Mimo że w praktyce ubezpieczenie zdrowotne i abonament medyczny działają tak samo, to jednak z prawnego punktu widzenia są to dwie różne usługi. Abonamenty zdrowotne proponują centra medyczne takie jak LUX MED czy Enel-Med. Nie mogą sprzedawać swoich usług pod nazwą ubezpieczenia z jednego prostego względu – aby móc oferować ubezpieczenia, należy mieć licencję organu nadzoru, czyli KNF. Dlatego jeśli słyszysz o abonamencie zdrowotnym, to chodzi o ofertę centrów medycznych, natomiast jeśli mowa o ubezpieczeniu zdrowotnym, to chodzi o usługę oferowaną przez ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie zdrowotne/abonament medyczny najczęściej funkcjonują w formie grupowej. Twój pracodawca może Ci zaproponować prywatną opiekę zdrowotną jeśli ma zawartą umowę z ubezpieczycielem lub z centrum medycznym. Wtedy przystępujesz do ubezpieczenia grupowego, którym objęci są pracownicy Twojej firmy. Warunki świadczenia usług są określone w umowie Twojego pracodawcy z ubezpieczycielem lub centrum medycznym i nie masz na nie wpływu.

Indywidualną umowę ubezpieczenia zdrowotnego może zawrzeć każdy, kto jest gotowy na regularne opłacanie składki. Na polskim rynku działa całkiem sporo ubezpieczycieli oraz placówek medycznych, które świadczą takie usługi.

Na co warto zwracać uwagę wybierając dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne?

Jeśli już zdecydujesz się na wykup ubezpieczenia zdrowotnego lub abonamentu medycznego, warto przed zawarciem umowy sprawdzić kilka rzeczy:

• Zakres pakietu, czyli co obejmuje dana umowa. W większości przypadków zakres umowy dostępny jest w wykazie świadczeń, będącym załącznikiem do ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Aby nie przepłacać, powinieneś wybrać ofertę, która w najtańszej opcji zaspokaja Twoje potrzeby;
• Liczbę i rozmieszczenie placówek medycznych w Twojej okolicy;
• Czy wizyty lekarskie i inne świadczenia są limitowane;
• Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela (np. za zdarzenia powstałe wskutek spożycia alkoholu lub narkotyków, prób samobójczych czy leczenia przez nieuprawnione osoby);
• Okresy karencji, czyli czas po zawarciu umowy, w jakim ubezpieczyciel lub operator nie organizuje i nie finansuje danych świadczeń (często spotykane karencje związane są z prowadzeniem ciąży);
• Minimalny i maksymalny wiek przyjęcia do ubezpieczenia.
• Prywatny pakiet medyczny nie zastąpi w pełni NFZ

Mimo że zakresy niektórych ofert prywatnej opieki medycznej związanej z leczeniem ambulatoryjnym są naprawdę rozbudowane, to powinieneś pamiętać, że nie zastąpią one w pełni usług świadczonych publicznie w ramach NFZ. Przede wszystkim oferty nie na ogół nie obejmują usług związanych z leczeniem szpitalnym czyli np. operacji czy zabiegów. Niektórzy ubezpieczyciele oferują jednak warianty szpitalne jako osobne umowy ubezpieczenia lub jako dodatkowa opcja do świadczeń ambulatoryjnych. Z kolei ze względu na wysokie koszty usług stomatologicznych i ortodontycznych, większość prywatnych firm wyłącza je z podstawowych, a nawet rozszerzonych pakietów. Usługi te, jeśli w ogóle będą objęte umową, to na ogół mają charakter profilaktyczny i zachowawczy, a nie czysto zabiegowy.

Pozostaje jeszcze rzecz najważniejsza – ratownictwo medyczne a konkretnie możliwość skorzystania z usług pogotowia ratunkowego w ramach prywatnej opieki medycznej. Spośród 7 testowanych firm jedynie Medicover oferuje przyjazd pogotowia ratunkowego do klienta i to w uzasadnionych przypadkach. W razie nagłego wypadku jesteś więc niestety zazwyczaj skazany na publiczną służbę zdrowia.

Jak możesz rozliczać się z ubezpieczycielem lub centrum medycznym?

Większość klientów szukających prywatnej opieki medycznej, chce aby rozliczenie wizyt i zabiegów odbywało się metodą bezgotówkową. Oznacza to, że klient nie płaci za pojedyncze wizyty, a rozliczenia dokonują między sobą ubezpieczyciel/operator i placówka medyczna. Taką opcję oferują wszystkie testowane przez nas podmioty w zakresie placówek, z którymi współpracują.

TU Zdrowie oraz Inter Polska oferują też możliwość gotówkowego rozliczenia z ubezpieczonym w sytuacjach, gdy korzysta on z placówki niewspółpracującej z ubezpieczycielem. Klient udaje się na wizytę, płaci za nią z własnej kieszeni, a następnie zgłasza ubezpieczycielowi roszczenie o świadczenie pieniężne, które ten wypłaca na podstawie rachunku wystawionego przez przychodnię. Limit kwotowy, do którego ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność za dane zdarzenie, jest opisany w OWU lub załączniku do warunków umowy. Taką możliwość oferuje również LUX MED, ale jedynie w ramach dodatkowego ubezpieczenia pomocy doraźnej.

W ramach umowy prywatnej opieki medycznej można się spotkać również z metodą współpłacenia. Takie rozwiązanie jako alternatywę dla wariantu bezgotówkowego oferuje Medicover. Klient może wybrać, czy chce abonament, który nie będzie wymagał od niego dodatkowych kosztów, czy zdecyduje się na tańszą opcję współpłacenia. W przypadku niektórych usług wymienionych w katalogu świadczeń, przewiduje się możliwość współpłacenia, gdzie koszt ze strony klienta wynosi 15 złotych. Kwota ta jest stała dla wszystkich zdarzeń, które współpłatność przewidują. Czym to skutkuje? Jeśli klient zdecyduje się na drugi wariant, to składka za abonament ulegnie pomniejszeniu, a różnica może wynosić nawet kilkadziesiąt złotych w skali miesiąca. Jest to z pewnością dobre rozwiązanie dla tych, którzy sporadycznie korzystają z konsultacji lekarskich i mogą sobie pozwolić na dopłaty do wizyt.

Źródło: