Polisa na życie wciąż w dużej mierze kojarzy się głównie z zabezpieczeniem na wypadek śmierci. Jednak w rzeczywistości ochrona, którą może zaoferować, jest znacznie szersza i może obejmować m.in. ciężkie choroby, drugą opinię medyczną, świadczenia związane z pobytem w szpitalu, operacją i rekonwalescencją, leczeniem za granicą czy wsparcie finansowe w przypadku długotrwałej niezdolności do pracy.
Partnerem publikacji jest PZU Życie SA
Zdrowie i życie to dla nas najważniejsze wartości, ale gdy myślimy o finansowym zabezpieczeniu na wypadek problemów zdrowotnych, decyzję o ubezpieczeniu często odkładamy na później. Tymczasem poważna choroba może oznaczać nie tylko dodatkowe wydatki związane z leczeniem, ale i długą rekonwalescencję, przerwę w pracy oraz spadek dochodów.
Polisa może zapewnić wsparcie finansowe w różnych sytuacjach
Dane pokazują, że obawy są większe niż gotowość do zabezpieczenia się przed ich finansowymi konsekwencjami. Ponad 85 proc. Polaków boi się poważnej choroby w bliskiej rodzinie, a ponad 80 proc. tego, że w takiej sytuacji zabraknie im pieniędzy na leczenie – wynika z raportu Polskiej Izby Ubezpieczeń „Mapa ryzyka Polaków. Jak ubezpieczyciele odpowiadają na potrzeby społeczeństwa?”.
Jednocześnie ubezpieczenie na życie wciąż większości z nas kojarzy się przede wszystkim z zabezpieczeniem rodziny na wypadek śmierci. W badaniu PIU z 2026 r. 61 proc. respondentów wskazało właśnie śmierć ubezpieczonego jako jedno z podstawowych skojarzeń z taką polisą, a 15 proc. uznało, że ubezpieczenie na życie zapewnia środki wyłącznie po śmierci ubezpieczonego. Znacznie mniej osób zdaje sobie sprawę z tego, że ubezpieczenie może pomóc także wtedy, gdy poważna choroba lub wypadek znacznie pogarszają sytuację finansową ubezpieczonego.
Przy poważnej diagnozie ważna druga opinia
Z perspektywy budżetu domowego problemem może być nie tylko sam koszt leczenia. Poważna choroba może oznaczać konieczność hospitalizacji, operację, długą rekonwalescencję, a w najtrudniejszych przypadkach także długotrwałą przerwę w pracy. Wtedy znaczenie ma nie tylko dostęp do leczenia, ale również wsparcie finansowe, które może pomóc w pokryciu części dodatkowych wydatków i bieżących zobowiązań.
– Kiedy pojawia się diagnoza, potrzebne jest przede wszystkim wsparcie dotyczące dostępnych metod leczenia, pomoc w zrozumieniu sytuacji zdrowotnej oraz sprawne działanie i odpowiednie zabezpieczenie finansowe na dalszych etapach leczenia – mówi Sylwia Fijałkowska, Dyrektor ds. Produktów Indywidualnych i MSP w PZU Życie.
W tym kierunku rozwija swoją ofertę PZU Życie. Ubezpieczyciel wprowadził dwa nowe rozwiązania – dodatkowe ubezpieczenie drugiej opinii medycznej oraz ubezpieczenie na wypadek długotrwałej niezdolności do pracy. Jednocześnie zmodyfikowane zostały dwa już funkcjonujące produkty: ubezpieczenie na wypadek leczenia szpitalnego oraz operacji chirurgicznych. Wszystkie są umowami dodatkowymi, które można dokupić do indywidualnych ubezpieczeń na życie dostępnych w ofercie PZU Życie.
Pierwszy z tych elementów zapewnia wsparcie na początkowym etapie choroby, tuż po uzyskaniu diagnozy. Poważna diagnoza często wiąże się z potrzebą uzyskania dodatkowych informacji dotyczących rozpoznania i możliwych kierunków dalszego leczenia. Druga opinia medyczna może zapewnić dostęp do dodatkowej weryfikacji diagnozy i planu leczenia przez zagranicznego lekarza specjalistę. W przypadku nowotworów złośliwych kwalifikujących się do terapii spersonalizowanej zakres ochrony obejmuje również badanie profilowania molekularnego oraz przygotowanie raportu terapii spersonalizowanej zawierającego rekomendacje dotyczące najbardziej odpowiednich opcji leczenia.
Hospitalizacja i operacje
Kolejnym etapem w procesie leczenia może być hospitalizacja i operacja. Nawet gdy podstawowe leczenie jest finansowane ze środków publicznych, choroba może wiązać się z dodatkowymi wydatkami oraz ograniczeniem aktywności zawodowej.
– W zmodyfikowanym ubezpieczeniu na wypadek leczenia szpitalnego skróciliśmy m.in. czas pobytu w szpitalu wymagany do wypłaty świadczenia oraz podnieśliśmy wysokość wybranych świadczeń. Ochrona może obejmować również dodatkowe świadczenia za pobyt w szpitalu związany z najpoważniejszymi zdarzeniami zdrowotnymi, takimi jak zawał serca lub udar mózgu czy chemioterapia albo radioterapia nowotworu złośliwego. W takich sytuacjach dodatkowe świadczenie może wynieść nawet 45 proc. sumy ubezpieczenia. Ochronę uzupełniają: świadczenie rekonwalescencyjne i karta apteczna – tłumaczy Sylwia Fijałkowska.
Wysokość świadczenia zależy od wybranej przez klienta sumy ubezpieczenia. Przykładowo, przy sumie 100 tys. zł dodatkowe świadczenie z tytułu pobytu w szpitalu spowodowanego zawałem serca lub udarem mózgu albo z tytułu chemioterapii czy radioterapii nowotworu złośliwego wyniesie 45 tys. zł.
Szersza jest też ochrona dotycząca operacji chirurgicznych. W podstawowym wariancie obejmuje ona blisko 800 rodzajów operacji, w tym profilaktyczne operacje chirurgiczne wykonywane u osób z potwierdzoną mutacją genetyczną zwiększającą ryzyko zachorowania na nowotwór złośliwy, a w wariancie rozszerzonym znalazł się dodatkowo katalog otwarty, dzięki któremu ochroną mogą zostać objęte również operacje wykonane w szpitalu, których nie ma w wykazie operacji.
Wsparcie finansowe na wypadek długotrwałej niezdolności do pracy
Z perspektywy finansów rodziny szczególnie dotkliwa może być jednak nie sama operacja czy pobyt w szpitalu, ale długotrwała utrata możliwości zarabiania. Rachunki, kredyty i codzienne wydatki nie znikają mimo utraty możliwości kontynuowania pracy.
Blisko połowa pierwszorazowych orzeczeń ZUS o całkowitej niezdolności do pracy lub niezdolności do samodzielnej egzystencji dotyczy nowotworów, zawałów serca i udarów mózgu*. Poważna choroba może więc oznaczać nie tylko wyzwanie zdrowotne, lecz także koszty leczenia i rehabilitacji oraz dłuższą przerwę w pracy.
Na to ryzyko odpowiada nowe ubezpieczenie na wypadek długotrwałej niezdolności do pracy. W zależności od wariantu ochrona może obejmować długotrwałą niezdolność do jakiejkolwiek pracy spowodowaną wypadkiem albo chorobą, w tym nowotworem złośliwym, zawałem czy udarem.
– Jeśli wskutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku klient przez dłuższy czas nie jest zdolny do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej, może to wpłynąć na jego sytuację finansową. Ubezpieczenie może zapewnić etapowe wsparcie finansowe, odpowiednio do czasu utrzymywania się niezdolności do pracy. Pierwsze świadczenie, w wysokości 30 proc. sumy ubezpieczenia, może zostać wypłacone już po 90 dniach nieprzerwanej niezdolności spowodowanej nowotworem złośliwym, zawałem serca lub udarem mózgu, a w przypadku innej choroby lub nieszczęśliwego wypadku po 182 dniach. Warunkiem wypłaty jest brak rokowań na odzyskanie zdolności do pracy przez kolejne 12 miesięcy. W przypadku dalszego utrzymywania się niezdolności do pracy klient może otrzymać kolejne świadczenia, a łączna wysokość wypłat może wynieść nawet 110 proc. sumy ubezpieczenia – mówi Sylwia Fijałkowska.
Podkreśla, że zakres ochrony powinien być dopasowany do indywidualnej sytuacji klienta, jego zobowiązań finansowych, wykonywanego zawodu, stanu zdrowia, wieku oraz już posiadanych ubezpieczeń.
Partnerem publikacji jest PZU Życie SA
*Źródło: Dane ZUS dotyczące pierwszorazowych orzeczeń o całkowitej niezdolności do pracy lub niezdolności do samodzielnej egzystencji wydanych w latach 2023-2025.
