REKLAMA

Podwyżki z opóźnionym zapłonem – rok pandemii w hipotekach

Michał Kisiel2021-03-17 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-03-17 06:00
Podwyżki z opóźnionym zapłonem – rok pandemii w hipotekach
Podwyżki z opóźnionym zapłonem – rok pandemii w hipotekach
fot. Fer Gregory / / Shutterstock

Mija rok od pierwszych epidemicznych wstrząsów na rynku kredytów hipotecznych. Marże proponowane przez banki są wyższe średnio o 17 pb. niż w marcu 2020 r., wynika z analizy Bankier.pl. Klienci zaciągający dziś zobowiązanie nie odczuwają jednak niekorzystnych zmian, zamaskowały je obniżki stóp procentowych.

Mocne ograniczenie dostępności kredytów hipotecznych, a następnie stopniowy powrót do „normalności” – tak można podsumować 12 miesięcy, które minęły od pierwszego zamknięcia gospodarki. Wyjątkowo szybkie zmiany na sennym zwykle rynku nie dotyczyły jednak tylko zasad oceny zdolności kredytowej. Banki wprowadzały wielokrotnie korekty w cennikach i wymaganiach stawianych kredytobiorcom (chociażby dotyczących wkładu własnego). Jednocześnie seria obniżek stóp procentowych zmieniła otoczenie rynku, sprowadzając raty do poziomów najniższych w historii.

W marcowym rankingu kredytów hipotecznych sięgnęliśmy po ten sam profil kredytobiorców, co w marcu 2020 r. Zestawienie symulacji pokazuje, w którą stronę zmierzał w tym czasie rynek.

Przyjęliśmy, że kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo. Klienci mają łącznie do dyspozycji 7 tys. zł miesięcznie. Małżonkowie są w podobnej sytuacji zawodowej, oboje uzyskują dochody z umów o pracę na czas nieokreślony. Klienci nie posiadają obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a dotychczasowe długi spłacali sumiennie. W Biurze Informacji Kredytowej nie posiadają negatywnych wpisów. Na celowniku kredytobiorców znalazło się mieszkanie z rynku wtórnego w Poznaniu kosztujące 510 tys. zł.

2 punkty marży stały się standardem

Tylko jedna instytucja (z biorących udział w obu rankingach – w 2020 i 2021 r.) proponuje obecnie ten sam poziom marży co przed początkiem pandemii. Dwóch kredytodawców obniżyło stawki, a pozostali podnieśli ceny. Średnio marża dla kredytu hipotecznego proponowanego profilowym kredytobiorcom wzrosła o 0,17 pp.

Porównanie wysokości marży kredytowej – marzec 2021 vs marzec 2020 (kwota 408 tys. zł, LTV 80 proc.,
dla tego samego profilu klienta)

Bank

Marża w marcu 2021 r.

Marża w marcu 2020 r.

Różnica (marzec 2021 vs marzec 2020)

Alior Bank

2,19 pp.

2,29 pp.

-0,10 pp.

Bank BPS

1,98 pp.

1,79 pp.

+0,19 pp.

Bank Millennium

2,00 pp.

2,00 pp.

0,00 pp.

Bank Pekao

2,10 pp.

1,84 pp.

+0,26 pp.

Bank Pocztowy

2,39 pp.

1,79 pp.

+0,60 pp.

BNP Paribas Bank

1,90 pp.

1,70 pp.

+0,20 pp.

BOŚ

2,09 pp.

2,00 pp.

+0,09 pp.

Credit Agricole

2,25 pp.

1,90 pp.

+0,35 pp.

ING Bank Śląski

2,19 pp.

2,10 pp.

+0,09 pp.

Pekao Bank Hipoteczny

1,99 pp.

1,80 pp.

+0,19 pp.

PKO BP (dla klienta wewnętrznego)

2,15 pp.

1,85 pp.

+0,30 pp.

Santander Bank

1,99 pp.

2,19 pp.

-0,20 pp.

Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków (3.2020, 3.2021).

Rok temu marżę poniżej 2 pp. (dla 20-procentowej wpłaty własnej) oferowało 7 banków. W ostatniej edycji rankingu – tylko 4 instytucje. Skalę podwyżek trudno byłoby określić mianem lekkiej korekty – wzrosty sięgają nawet 0,6 pp.

Warto przypomnieć, że w międzyczasie zaszła inna istotna zmiana, wpływająca na wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych. WIBOR 3M spadł z ok. 1,72 proc. do 0,21 proc. Pożyczając 408 tys. zł przed rokiem kredytobiorca musiał liczyć się z ratą równą zbliżoną do 1800-1900 zł. Kredyty proponowane profilowym klientom dziś (z wyższą marżą) przekładają się na ratę na poziomie 1500-1600 zł.

Zmian cenników można nie dostrzec, dopóki koncentrujemy się na ratach. Można powiedzieć, że w ciągu ostatniego roku kredyty jednocześnie drożały i taniały. Malał jednak parametr, który jest zmienny (stawka z rynku międzybankowego), a rósł ten, który kredytobiorcy towarzyszy przez cały okres spłaty (marża). O tym fakcie wielu kredytobiorców, zwłaszcza debiutujących na rynku, przypomni sobie, gdy wzrosną stopy procentowe, a wraz z nimi rata zobowiązania.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Jak otrzymać nawet 1500 zł od Alior Banku + 300 zł od Bankier.pl SPRAWDŹ!

Jak otrzymać nawet 1500 zł od Alior Banku + 300 zł od Bankier.pl SPRAWDŹ!

Komentarze (6)

dodaj komentarz
lorelie
(wiadomość usunięta przez moderatora)
niedorzeczny
"Klienci zaciągający dziś zobowiązanie nie odczuwają jednak niekorzystnych zmian, zamaskowały je obniżki stóp procentowych." - No cóż, ja bym to ujął odwrotnie: dłużnicy nie odczują obniżki stóp procentowych. Na marginesie warto spytać, jaka jest gwarancja na utrzymanie niskich stóp przez najbliższe 30 lat.
po_co
Osoby które dzisiaj zaciągają kredyty hipoteczne na 20, 30, 35 lat muszą równocześnie zacząć gromadzić oszczędności. Kwota zobowiązania nie ulegnie zmianie ale tak jak piszesz w momencie gdy stopy wzrosną ich wartość rat istotnie ulegnie powiększeniu.

Ich oszczędności również nie będą się powiększać
Osoby które dzisiaj zaciągają kredyty hipoteczne na 20, 30, 35 lat muszą równocześnie zacząć gromadzić oszczędności. Kwota zobowiązania nie ulegnie zmianie ale tak jak piszesz w momencie gdy stopy wzrosną ich wartość rat istotnie ulegnie powiększeniu.

Ich oszczędności również nie będą się powiększać na lokatach ale w momencie podniesienia stóp można nadpłacić kredyt skracając jego okres co będzie mieć gigantyczny wpływ na łączny koszt.
y2767651
"Na marginesie warto spytać, jaka jest gwarancja na utrzymanie niskich stóp przez najbliższe 30 lat."

A jakie to ma znaczenie? O REFINANSOWANIU slyszales? Za 3 lata sprawdzisz oferty bankow, i ew przeniesiesz kredyt tam, gdzie bedzie taniej. Czesc kosztow poniesionych przy pierwszym kredycie odzyskasz (np czesc
"Na marginesie warto spytać, jaka jest gwarancja na utrzymanie niskich stóp przez najbliższe 30 lat."

A jakie to ma znaczenie? O REFINANSOWANIU slyszales? Za 3 lata sprawdzisz oferty bankow, i ew przeniesiesz kredyt tam, gdzie bedzie taniej. Czesc kosztow poniesionych przy pierwszym kredycie odzyskasz (np czesc prowizji za udzielenie kredytu). Kredyt nie wiaze cie z jednym bankiem na 30 lat, mimo, ze na tyle najczesciej podpisuje sie umowe kredytowa.
tmroczkowski odpowiada y2767651
"A jakie to ma znaczenie?"
takie znaczenie że stopy procentowe dotyczą całego systemu bankowego a nie pojedynczej instytucji! tylko tyle i aż tyle... ma to znaczenie bezwzględne, takie znaczenie które np na Ukrainie spowodowało iż wielu kredytobiorców z dnia na dzień nie było w stanie spłacać kredytu
y2767651 odpowiada tmroczkowski
a co maja stopy procentowe do tego, za ile banki pozyczaja pieniadze? NIC. Banki pieniadze klientom korzystajac z marzy (ktora jest ODWROTNIE PROPORCJONALNA do wysokosci oprocentowania - wskaznika), oraz wskaznika, ktorym jest najczesciej WIBOR 3/6m. A wskaznik wibor jest tak naprawde ustalany przez to, po ile BANKI MIEDZY SOBA POZYCZAJA a co maja stopy procentowe do tego, za ile banki pozyczaja pieniadze? NIC. Banki pieniadze klientom korzystajac z marzy (ktora jest ODWROTNIE PROPORCJONALNA do wysokosci oprocentowania - wskaznika), oraz wskaznika, ktorym jest najczesciej WIBOR 3/6m. A wskaznik wibor jest tak naprawde ustalany przez to, po ile BANKI MIEDZY SOBA POZYCZAJA pieniadze, a nie po tym, jaka jest ustalona wartosc przez NBP. Jak kogos nie stac na kredyt, to go nie bierze.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki