Mija rok od pierwszych epidemicznych wstrząsów na rynku kredytów hipotecznych. Marże proponowane przez banki są wyższe średnio o 17 pb. niż w marcu 2020 r., wynika z analizy Bankier.pl. Klienci zaciągający dziś zobowiązanie nie odczuwają jednak niekorzystnych zmian, zamaskowały je obniżki stóp procentowych.
Mocne ograniczenie dostępności kredytów hipotecznych, a następnie stopniowy powrót do „normalności” – tak można podsumować 12 miesięcy, które minęły od pierwszego zamknięcia gospodarki. Wyjątkowo szybkie zmiany na sennym zwykle rynku nie dotyczyły jednak tylko zasad oceny zdolności kredytowej. Banki wprowadzały wielokrotnie korekty w cennikach i wymaganiach stawianych kredytobiorcom (chociażby dotyczących wkładu własnego). Jednocześnie seria obniżek stóp procentowych zmieniła otoczenie rynku, sprowadzając raty do poziomów najniższych w historii.
W marcowym rankingu kredytów hipotecznych sięgnęliśmy po ten sam profil kredytobiorców, co w marcu 2020 r. Zestawienie symulacji pokazuje, w którą stronę zmierzał w tym czasie rynek.
Przyjęliśmy, że kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo. Klienci mają łącznie do dyspozycji 7 tys. zł miesięcznie. Małżonkowie są w podobnej sytuacji zawodowej, oboje uzyskują dochody z umów o pracę na czas nieokreślony. Klienci nie posiadają obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a dotychczasowe długi spłacali sumiennie. W Biurze Informacji Kredytowej nie posiadają negatywnych wpisów. Na celowniku kredytobiorców znalazło się mieszkanie z rynku wtórnego w Poznaniu kosztujące 510 tys. zł.
2 punkty marży stały się standardem
Tylko jedna instytucja (z biorących udział w obu rankingach – w 2020 i 2021 r.) proponuje obecnie ten sam poziom marży co przed początkiem pandemii. Dwóch kredytodawców obniżyło stawki, a pozostali podnieśli ceny. Średnio marża dla kredytu hipotecznego proponowanego profilowym kredytobiorcom wzrosła o 0,17 pp.
|
Porównanie
wysokości marży kredytowej – marzec 2021 vs marzec 2020 (kwota 408 tys. zł,
LTV 80 proc., |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Marża w marcu 2021 r. |
Marża w marcu 2020 r. |
Różnica (marzec 2021 vs marzec 2020) |
|
Alior Bank |
2,19 pp. |
2,29 pp. |
-0,10 pp. |
|
Bank BPS |
1,98 pp. |
1,79 pp. |
+0,19 pp. |
|
Bank Millennium |
2,00 pp. |
2,00 pp. |
0,00 pp. |
|
Bank Pekao |
2,10 pp. |
1,84 pp. |
+0,26 pp. |
|
Bank Pocztowy |
2,39 pp. |
1,79 pp. |
+0,60 pp. |
|
BNP Paribas Bank |
1,90 pp. |
1,70 pp. |
+0,20 pp. |
|
BOŚ |
2,09 pp. |
2,00 pp. |
+0,09 pp. |
|
Credit Agricole |
2,25 pp. |
1,90 pp. |
+0,35 pp. |
|
ING Bank Śląski |
2,19 pp. |
2,10 pp. |
+0,09 pp. |
|
Pekao Bank Hipoteczny |
1,99 pp. |
1,80 pp. |
+0,19 pp. |
|
PKO BP (dla klienta wewnętrznego) |
2,15 pp. |
1,85 pp. |
+0,30 pp. |
|
Santander Bank |
1,99 pp. |
2,19 pp. |
-0,20 pp. |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków (3.2020, 3.2021). |
|||
Rok temu marżę poniżej 2 pp. (dla 20-procentowej wpłaty własnej) oferowało 7 banków. W ostatniej edycji rankingu – tylko 4 instytucje. Skalę podwyżek trudno byłoby określić mianem lekkiej korekty – wzrosty sięgają nawet 0,6 pp.
Warto przypomnieć, że w międzyczasie zaszła inna istotna zmiana, wpływająca na wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych. WIBOR 3M spadł z ok. 1,72 proc. do 0,21 proc. Pożyczając 408 tys. zł przed rokiem kredytobiorca musiał liczyć się z ratą równą zbliżoną do 1800-1900 zł. Kredyty proponowane profilowym klientom dziś (z wyższą marżą) przekładają się na ratę na poziomie 1500-1600 zł.
Zmian cenników można nie dostrzec, dopóki koncentrujemy się na ratach. Można powiedzieć, że w ciągu ostatniego roku kredyty jednocześnie drożały i taniały. Malał jednak parametr, który jest zmienny (stawka z rynku międzybankowego), a rósł ten, który kredytobiorcy towarzyszy przez cały okres spłaty (marża). O tym fakcie wielu kredytobiorców, zwłaszcza debiutujących na rynku, przypomni sobie, gdy wzrosną stopy procentowe, a wraz z nimi rata zobowiązania.
