W rok po początku pandemii 10-procentowy wkład własny wystarczy już, by starać się o kredyt hipoteczny w większości banków. Po zaostrzeniu wymagań prawie nie pozostał ślad, ale dotyczy to tylko kupujących mieszkania. Bankier.pl sprawdził oferty dla nabywców lokalu za 510 tys. zł.
W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych profilowymi klientami są 32-letnia kobieta i 30-letni mężczyzna. Małżeństwo przygotowuje się do powiększenia rodziny i zamierza dopasować do najbliższych planów swoją przestrzeń życiową.
Wybór kredytobiorców padł na 70-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego. Lokal mieści się w Poznaniu, a sprzedający życzy sobie za niego 510 tys. zł.
Profilowi klienci mają co miesiąc do dyspozycji 7 tys. zł. Zarobki pochodzą z umów o pracę na czas nieokreślony, o ponadrocznej historii. Kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych innych zobowiązań kredytowych, a ich historia odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
W rankingu przyjmujemy założenie, że kredytodawcy gotowi są nabyć dodatkowe produkty w zamian za obniżkę marży (tzw. sprzedaż krzyżowa, cross sell). Jedynym wyjątkiem są produkty inwestycyjne.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
W pierwszych miesiącach roku kredyty z 10-procentowym wkładem własnym powróciły do oferty największych banków – Banku Pekao i PKO BP. Na finansowanie do 90 proc. wartości inwestycji mogą liczyć osoby kupujące lokale mieszkalne. Po roku od początku pandemii i serii decyzji kredytodawców ograniczających dostępność kredytów z minimalnym wkładem własnym sytuacja jest zatem niemal taka sama jak w marcu 2020 r.
W przypadku profilowych kredytobiorców 10-procentowy wkład własny oznaczać będzie konieczność zaangażowania oszczędności w wysokości 51 tys. zł. Kwota kredytu wyniesie 459 tys. zł.
|
Kredyt na 459.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS (4) |
2,19% |
1,98% |
1 740 zł |
172 597 zł |
2,83% |
|
2. |
BOŚ |
2,54% |
2,29% |
1 867 zł |
214 749 zł |
2,76% |
|
3. |
Bank Millennium (5) |
2,91% |
2,70% |
1 912 zł |
232 178 zł |
2,99% |
|
4. |
PKO BP (6) (7) |
2,82% |
2,57% |
1 945 zł |
232 280 zł |
3,29% |
|
5. |
PKO BP (6) |
2,87% |
2,62% |
1 957 zł |
236 421 zł |
3,34% |
|
6. |
Credit Agricole |
2,66% |
2,45% |
1 855 zł |
238 829 zł |
3,27% |
|
7. |
Bank Pekao |
2,85% |
2,60% |
1 949 zł |
240 230 zł |
4,07% |
|
8. |
Santander Bank |
3,10% |
2,89% |
1 960 zł |
257 578 zł |
3,49% |
|
9. |
mBank (8) |
3,56% |
3,35% |
2 636 zł |
260 719 zł |
4,01% |
|
10. |
Alior Bank |
2,60% |
2,39% |
1 841 zł |
298 649 zł |
3,97% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc. Łączny koszt wyniesie w takim scenariuszu 185 tys. zł (szacunek Bankier.pl). (5) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 250 tys. zł (szacunek Bankier.pl). (6) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (7) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (8) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych dla klientów Intensive. W tabeli podano marżę przed obniżką. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-10.3.2021 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazła się oferta Banku BPS w ramach trwającej promocji. Marża kredytowa wynosi 1,98 pp., a klient musi utrzymywać rachunek osobisty w banku, posiadać kartę kredytową oraz ubezpieczenie nieruchomości i na życie. Na drugim miejscu znalazł się Bank Ochrony Środowiska, gdzie w ramach sprzedaży krzyżowej wymagane jest prowadzenie ROR-u oraz posiadanie karty kredytowej. Trzecia lokata przypadła Bankowi Millennium (przy założeniu, że klienci posiadają ubezpieczenie na życie), a kolejne PKO Bankowi Polskiemu oraz Credit Agricole.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Drugim rozważanym przez profilowych klientów scenariuszem jest wpłata 20 proc. ceny nieruchomości z własnych środków i skredytowanie 80 proc. wartości inwestycji. Kwota kredytu hipotecznego wyniosłaby wówczas 408 tys. zł.
|
Kredyt na 408.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank Millennium (4) |
2,21% |
2,00% |
1 551 zł |
152 710 zł |
2,27% |
|
2. |
Bank BPS |
2,19% |
1,98% |
1 547 zł |
153 977 zł |
2,92% |
|
3. |
Pekao Bank Hipoteczny |
2,24% |
1,99% |
1 557 zł |
155 169 zł |
2,31% |
|
4. |
Santander Bank |
2,20% |
1,99% |
1 549 zł |
159 535 zł |
2,59% |
|
5. |
BNP Paribas Bank |
2,11% |
1,90% |
1 554 zł |
167 076 zł |
2,34% |
|
6. |
Bank Pekao |
2,35% |
2,10% |
1 582 zł |
170 478 zł |
3,35% |
|
7. |
PKO BP (5)(6) |
2,35% |
2,10% |
1 577 zł |
171 827 zł |
2,76% |
|
8. |
mBank (7) |
2,66% |
2,45% |
2 037 zł |
172 937 zł |
3,08% |
|
9. |
ING Bank Śląski |
2,44% |
2,19% |
1 599 zł |
173 192 zł |
2,76% |
|
10. |
BOŚ |
2,34% |
2,09% |
1 616 zł |
175 324 zł |
2,56% |
|
11. |
PKO BP (6) |
2,40% |
2,15% |
1 587 zł |
175 372 zł |
2,81% |
|
12. |
Credit Agricole |
2,46% |
2,25% |
1 607 zł |
196 716 zł |
3,08% |
|
13. |
Bank Pocztowy |
2,60% |
2,39% |
1 634 zł |
201 995 zł |
|
|
14. |
Alior Bank |
2,40% |
2,19% |
1 594 zł |
249 459 zł |
3,77% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 168 tys. zł (szacunek Bankier.pl). (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (8) Bank przyjął, że po trzech miesiącach klient skorzysta z warunków promocyjnych dla klientów Intensive. W tabeli podano marżę przed obniżką. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-10.3.2021 r. |
||||||
W czołówce rankingu znalazł się Bank Millennium, Bank BPS oraz Pekao Bank Hipoteczny. Warto zwrócić uwagę, że różnice pomiędzy ofertami kredytodawców są stosunkowo niewielkie. Łączny koszt kredytu (przy założeniu obecnego poziomu stóp procentowych) w większości instytucji mieści się w przedziale od 150 do 170 tys. zł, a rata w widełkach 1500-1600 zł.
Przypominamy, że symulacje banków bazują na dzisiejszym, rekordowo niskim, poziomie wskaźników WIBOR. Prezentowane wyliczenia dotyczą kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, a więc zarówno rata, jak i łączny koszt kredytu mogą ulec w przyszłości zmianie.
