Już od piątku zaczną obowiązywać nowe regulacje dotyczące maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytów i pożyczek. Narzucone przez prawo limity będą miały istotne znaczenie przede wszystkim dla firm pożyczających na krótkie terminy. Zmieni się podejście do rolowania długu, a ograniczeniu ulegną także koszty pobierane przy opóźnieniach w spłacie.
Ustawa nazywana niekiedy nową regulacją antylichwiarską została opublikowana jesienią zeszłego roku. Firmy pożyczkowe i banki miały sporo czasu na przygotowanie się do zmienionych limitów. Od 11 marca w życie wchodzi nowy typ ograniczeń – dotyczący opłat i prowizji. Do tej pory limitowano tylko wysokość pobieranych odsetek.
Ograniczenia nie doprowadzą do rewolucji na rynku, ale spowodują zapewne zmiany w konstrukcji produktów, zwłaszcza tych oferowanych przez niebankowych pożyczkodawców. Pierwsze symptomy dostosowań można już było zaobserwować od pewnego czasu.
Firmy będą pożyczać na dłużej
Limity kosztów pozaodsetkowych uzależnione są od okresu spłaty pożyczki. Szczegóły nowego rozwiązania i ograniczenia kwotowe przedstawialiśmy już na łamach Bankier.pl. Dla firm pożyczkowych, które do tej pory promowały zobowiązania na bardzo krótkie terminy to istotna zmiana. Bardziej opłacalne stanie się pożyczanie na dłuższe okresy.
Kilku pożyczkodawców już wprowadziło korekty w swoich ofertach i podsuwa swoim klientom możliwość zaciągnięcia zobowiązania na kilka miesięcy zamiast na kilka lub kilkanaście dni. Można oczekiwać, że ten trend przybierze na sile.
Przeczytaj także
PKO BP wprowadzi kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu
Przeczytaj także
Rolowanie długu z ograniczeniami
Wiele firm specjalizujących się w tzw. chwilówkach stosowało relatywnie wysokie opłaty za przedłużenie okresu spłaty. Ustawowy limit kosztów jest jednak sztywny – obowiązuje aż do momentu uregulowania długu. Oznacza to, że nawet jeśli pierwotny koszt pożyczki mieścił się w narzuconym prawem maksimum, to po doliczeniu opłat za prolongatę spłaty może przekroczyć wymagane progi.
Firmy pożyczkowe mogą zareagować na nowe okoliczności na dwa sposoby. Albo obniżą opłaty za przedłużanie spłaty, co nie zawsze będzie opłacalne, albo ograniczą możliwość wydłużania okresu regulowania zobowiązania. Bardziej prawdopodobne jest drugie rozwiązanie.
Przeczytaj także
Negocjacje z bankiem sposobem na niższą ratę kredytu hipotecznego?
Przeczytaj także
Renesans kart kredytowych?
Ustawa wprowadzająca limity kosztów pozaodsetkowych nie obejmuje wszystkich typów produktów kredytowych. Wyłączone spod jej zapisów są karty kredytowe i limity kredytowe w rachunku. Może to zachęcić niebankowych graczy do wydawania plastików powiązanych z kredytem.
Przez ostatnich kilka lat liczba kart kredytowych w portfelach Polaków malała. Ten trend dopiero niedawno odwrócił się, ale przyrosty nie są spektakularne. Niebankowi pożyczkodawcy mogą zainteresować się wydawaniem kart kredytowych, jednak wymaga to spełnienia dodatkowych warunków (np. otrzymania licencji instytucji płatniczej).
Niższe opłaty za opóźnienia
Ustawa narzuca także nowe limity dotyczące kosztów związanych z windykacją zadłużenia. Wszelkie opłaty za monity, przypomnienia nie będą mogły łącznie przekroczyć wartości ustalonej w Kodeksie Cywilnym i uzależnionej od stopy referencyjnej NBP (obecnie 14 proc.). Dla klientów notujących sporadyczne problemy ze spłatą to dobra wiadomość – będzie sztywna granica dodatkowych obciążeń.
Pierwsza niebankowa instytucja zacznie wydawać karty i otwierać rachunki
Grupa LEW S.A. od jesieni zacznie wydawać karty kredytowe i otwierać rachunki. Będzie to pierwsza instytucja niebankowa, która zdecydowała się na taki ruch. Dla kogo będą przeznaczone te produkty, ile będą kosztować i czym będą się różnić od oferty banków?
Dla pozostałych może to jednak oznaczać szybsze kłopoty. Pożyczkodawcy przy niższych kwotach zobowiązania będą mogli pobrać tylko niewielką opłatę. Będzie ich to zapewne skłaniać do bardziej zdecydowanych kroków, np. wysłania wezwania do zapłaty, a następnie sięgnięcia po komornika sądowego.
