Zmiennoprocentowe hipoteki drożeją, marże skradają się w górę

Już tylko w jednej instytucji marża kredytu hipotecznego znajduje się na poziomie poniżej 2 pp. Podczas gdy stałoprocentowe produkty tanieją, ich elastyczne odpowiedniki stają się droższe i mniej dostępne.

Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem mogłyby powoli wracać do łask. Na horyzoncie coraz wyraźniej widać szanse na obniżki stóp, co zachęca do rozważenia takiej opcji finansowania. Przebierający w ofertach szybko jednak dostrzegą, że wybór jest dość skromny. W swoim menu zmiennoprocentowych hipotek nie mają ING Bank Śląski, Bank Millennium, BNP Paribas Bank i Velo Bank.

Rośnie także dystans dzielący początkowe oprocentowanie dwóch wariantów kredytów. O ile w sierpniowym zestawieniu hipotek z okresowo stałą stopą pojawiły się ponownie propozycje ze stawką poniżej 7 proc., to przy zmiennym parametrze oferty grupują się raczej wokół „kotwicy” na poziomie 8 proc. W porównaniu z lipcem nie odnotowaliśmy ani jednej obniżki marży, a 2 instytucje lekko podniosły ten parametr. Minimalnie (o 0,01 pp.) wzrosły także stawki WIBOR.

W sierpniu grono banków korzystających z WIBOR 1M jako podstawy ustalania oprocentowania nieco się poszerzyło. Na „powrót do WIBOR-u” zdecydował się ING Bank Śląski, ale na razie dotyczy to wyłącznie kredytów ze stałą 5-letnią stopą i okresu po pierwszej fazie spłaty. Na konferencji wynikowej prezes tej instytucji wskazał jednak, że bank rozważa powrót na rynek zmiennoprocentowych hipotek.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy, że stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,87 proc., 5,86 proc. i 5,85 proc.

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Definicje klienta wewnętrznego w bankach się różnią, ale przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy od ponad 12 miesięcy utrzymują regularnie zasilany ROR w instytucji.

W czołówce zestawienia w sierpniu znajdziemy propozycje Citi Handlowego, mBanku oraz Banku BPS. Godne odnotowania są minimalne różnice pomiędzy symulacjami mieszczącymi się w pierwszej połowie tabeli. W ośmiu przypadkach rata kredytu znajduje się w wąskim przedziale 4500-4600 zł miesięcznie. Dla kredytu z okresowo stałą stopą, przy pozostałych parametrach niezmienionych, początkowe obciążenie budżetu kredytobiorców oscyluje w przedziale 4170-4400 zł.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: