Ponad pół miliona złotych kredytu hipotecznego jest w zasięgu bezdzietnego małżeństwa zarabiającego 5 tys. zł miesięcznie. Różnica w szacunkach banków jest jednak bardzo duża – w niektórych instytucjach dostępna kwota jest niższa nawet o 150 tys. zł.
W październikowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty banków dla dwuosobowego gospodarstwa domowego.
Banki przygotowały także szacunki maksymalnej zdolności kredytowej przy założeniu, że klienci mają do dyspozycji co miesiąc łącznie 5 tys. zł.
Przyjęliśmy, że kredytobiorcy mają identyczną sytuację zawodową – oboje podpisali umowy o pracę na czas nieokreślony, a ich staż u obecnego pracodawcy przekracza pół roku. Klienci nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a w ich historii kredytowej nie kryją się żadne negatywne niespodzianki.
Na najwyższą kwotę finansowania, przy założeniu 20-procentowego wkładu własnego, kredytobiorcy mogliby liczyć w BNP Paribas Bank. Szacowana maksymalna zdolność wyniesie 513 tys. zł. Nieco mniej oferuje Bank Pekao (505 tys. zł), a ponad pół miliona złotych znajduje się w zasięgu profilowych klientów także w Banku Pocztowym.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 5 tys. zł) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 20 proc. wkładu własnego) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
|
1. |
BNP Paribas Bank |
513 522 zł |
2 226,43 zł |
641 903 zł |
44,53% |
|
2. |
Bank Pekao |
505 400 zł |
2 314,85 zł |
631 750 zł |
46,30% |
|
3. |
Bank Pocztowy |
501 500 zł |
2 282,87 zł |
626 875 zł |
45,66% |
|
4. |
ING Bank Śląski |
487 872 zł |
2 201,67 zł |
609 840 zł |
44,03% |
|
5. |
Credit Agricole |
485 754 zł |
2 241,34 zł |
607 193 zł |
44,83% |
|
6. |
Bank Millennium |
460 000 zł |
2 122,51 zł |
575 000 zł |
42,45% |
|
7. |
Santander Bank Polska |
452 339 zł |
2 084,60 zł |
565 424 zł |
41,69% |
|
8. |
Citi Handlowy |
436 000 zł |
1 982,25 zł |
545 000 zł |
39,65% |
|
9. |
mBank |
433 473 zł |
2 124,82 zł |
541 841 zł |
42,50% |
|
10. |
PKO BP (2) |
426 550 zł |
1 948,89 zł |
533 188 zł |
38,98% |
|
11. |
Pekao Bank Hipoteczny |
412 985 zł |
1 875,30 zł |
516 231 zł |
37,51% |
|
12. |
Alior Bank |
410 362 zł |
1 961,50 zł |
512 953 zł |
39,23% |
|
13. |
BOŚ |
365 021 zł |
1 698,76 zł |
456 276 zł |
33,98% |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. (2) Oferta dla klienta stałego, z 6-miesięczną historią współpracy z bankiem. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-15.10.2019 r. |
|||||
Wykorzystując w pełni zdolność kredytową klienci mogliby sfinansować zakup nieruchomości kosztującej ok. 640 tys. zł. Musieliby jednak liczyć się z koniecznością opłacania co miesiąc raty zbliżonej do 2300 zł. Obsługa kredytu hipotecznego pochłaniałaby zatem ok. 45 proc. wypracowanych dochodów.
Najostrożniejsze szacunki przedstawił Bank Ochrony Środowiska (365 tys. zł) oraz Alior Bank (410 tys. zł). Obciążenie ratą w przypadku tych banków wynosiłoby odpowiednio ok. 34 proc. dochodów oraz 39 proc.
Prezentacje symulacji zdolności kredytowej przygotowywane są w oparciu o obecny poziom stóp procentowych. Przypomnijmy, że WIBOR 3M od dłuższego czasu zbliżony jest do 1,7 proc. i jest to rekordowo niski poziom w historii polskiego rynku kredytów hipotecznych. Wszystkie przedstawiane kredyty mieszkaniowe bazują na zmiennej stopie procentowej, co oznacza, że należy liczyć się z ryzykiem zmian wysokości raty w przyszłości. Z tego względu wykorzystanie zdolności kredytowej „do oporu” może okazać się niebezpieczne dla domowych finansów, nawet jeśli dziś obciążenie wydaje się do udźwignięcia.
