Największe matematyczne odkrycie w historii - tak o procencie składanym mówił Albert Einstein. Dla oszczędzających na emeryturę procent składany ma niebagatelne znaczenie, ponieważ istotnie zwiększa wartość lokowanych przez nich środków - odsetki są doliczane do ich finansowego wkładu i pracują na ostateczny zysk.
Na czym polega istota procentu składanego? Na reinwestowaniu osiągniętych już zysków. Jeśli na półrocznej lokacie w banku, oprocentowanej na 5 proc. w skali roku, ulokujemy kwotę 10 tys. zł, otrzymamy 250 zł odsetek. Przedłużając tę lokatę na kolejne pół roku i doliczając do kapitału uzyskane odsetki, po następnych 6 miesiącach nasz zysk zwiększa się o kolejne 6 złotych. Wydaje się, że to niewiele. I rzeczywiście, gdybyśmy mieli zakończyć oszczędzanie po roku, procent składany nie miałby dla nas większego znaczenia. Dlatego drugim niezbędnym w tej układance elementem jest czas - im dłużej bowiem oszczędzamy i reinwestujemy nasze zyski, tym ostateczna korzyść finansowa jest większa.
Biorąc pod uwagę, że reinwestowany zysk pracuje na kolejne odsetki, istotne jest również, czy zyski z oszczędzanych przez nas kwot będą obciążone podatkiem Belki. Jeśli konstrukcja produktów oszczędnościowych (na przykład lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek lub polisolokaty) umożliwia uniknięcie tejże daniny, kwota naszych oszczędności będzie przyrastała szybciej niż w sytuacji, gdy fiskus ściągnąłby z nas haracz. Z tych samych powodów wymierne korzyści przyniosą nam również te produkty, które pozwalają na odroczenie podatku Belki (na przykład fundusze parasolowe czy polisy inwestycyjne). Daniny na rzecz urzędu skarbowego co prawda nie unikniemy, ale zapłacimy ją dopiero po zakończeniu inwestycji. Osiągane w jej trakcie zyski będą ciągle pracowały na długoterminowy wynik - gdybyśmy płacili podatek Belki „na bieżąco”, byłyby one niższe niż przy inwestycji z odroczonym podatkiem.
Procent składany zadziała jednak niezależnie od wybranego przez nas sposobu oszczędzania. Ważniejsza od znalezienia anty-Belkowych rozwiązań jest świadomość, że zyski będą pracowały dla nas dalej tylko wtedy, gdy nie będziemy ich przejadać.
Dominik Mędrzycki
Księgowy Tax Care
» Czy polisy inwestycyjne są sposobem na lepszą emeryturę?
» Jak zarobić na funduszach inwestycyjnych?
» Czy inwestycja w złoty kruszec podwyższy przyszłą emeryturę?
