Długoterminowe polisy inwestycyjne są dobrym rozwiązaniem dla tych, którzy nie potrafią systematycznie odkładać pieniędzy bez bata na głową. Ich największą zaletą są jednak korzyści podatkowe.
Oferta firm ubezpieczeniowych opiera się na następującej konstrukcji: fundusze inwestycyjne są opakowane w formę polisy na życie. Decydując się na taką polisę, zobowiązujemy się, że będziemy wpłacać na nią określone kwoty i nie ruszymy ich wcześniej niż na przykład po 15 latach. W zamian otrzymujemy dostęp do wielu funduszy inwestycyjnych. Taka konstrukcja ma dwie zasadnicze korzyści dla inwestującego. Po pierwsze, zakaz wypłacenia pieniędzy przed upływem określonego w umowie z towarzystwem ubezpieczeniowym czasu (pod groźbą opłat likwidacyjnych, które są coraz niższe wraz z biegiem lat) powoduje, że skutecznie odsuwamy od siebie pokusę wydania odłożonej już do tej pory kwoty.
U podstaw tworzenia polis inwestycyjnych leżą jednakże przede wszystkim korzyści podatkowe. Polisy inwestycyjne działają bowiem na podobnej zasadzie jak fundusze parasolowe - skupiają w jednym organizmie prawnym dostęp do różnych funduszy inwestycyjnych, co pozwala na przenoszenie środków pomiędzy nimi bez podatku Belki (w przypadku zwykłych funduszy tzw. konwersja związana jest każdorazowo z zapłaceniem haraczu od zysków kapitałowych). Od „parasolek” różni je jednak to, że są to fundusze należące nie do jednego, a do różnych towarzystw funduszy inwestycyjnych, dzięki czemu inwestujący ma większą możliwość manewru i może skuteczniej pomnażać swoje pieniądze. Należy jednak pamiętać, że i w tym wypadku mamy do czynienia nie ze zwolnieniem z podatku Belki, ale z jego odroczeniem - z fiskusem należy się rozliczyć przy wypłacie pieniędzy z polisy. Odroczenie powoduje jednak, że osiągnięte zyski pracują na naszą korzyść, co sprawia, że finalny zysk będzie większy.
Nie należy jednak mieć złudzeń co do wielkości ochrony ubezpieczeniowej polisy inwestycyjnej - jest ona znikoma, ponieważ zdecydowana większość pieniędzy inwestowana jest w fundusze. Jeśli zależy nam na większej ochronie ubezpieczeniowej, powinniśmy raczej odkładać pieniądze na innego rodzaju polisę na życie - z opcją inwestycyjną. W tym wypadku znaczna część płaconej składki przeznaczona jest na ochronę życia inwestującego, a tylko pozostała kwota inwestowana w fundusze. Oznacza to jednak, że zyski z polisy na życie z opcją inwestycyjną będą mniejsze niż w przypadku polisy inwestycyjnej - ta część składki, która jest przeznaczona na ochronę, nie pracuje bowiem na zysk inwestującego.
Brak możliwości bezkarnej wypłaty pieniędzy z polisy inwestycyjnej sprawia, że daje nam ona to, co w długoterminowym oszczędzaniu jest bardzo ważne: pewność, że rzeczywiście dorobimy do państwowej emerytury.
Małgorzata Jawińska
Księgowa Tax Care
» Jak zarobić na funduszach inwestycyjnych?
» Czy inwestycja w złoty kruszec podwyższy przyszłą emeryturę?
» Na zwrot podatku VAT przedsiębiorcy będą czekać tylko 30 dni
