Ponad 9-krotność rocznego dochodu – tyle gotowe są pożyczyć niektóre banki udzielające kredytów hipotecznych. Warunkiem jest odpowiednia wysokość zarobków oraz posiadanie wkładu własnego. Na finansowanie w wysokości miliona złotych może liczyć gospodarstwo mające do dyspozycji co miesiąc ponad 10 tys. zł.
W styczniowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty banków dla czteroosobowego gospodarstwa domowego kupującego dom w zabudowie szeregowej. Przyjrzeliśmy się także szacunkom maksymalnej zdolności kredytowej podawanym przez kredytodawców. Różnice pomiędzy najbardziej ostrożnymi bankami a tymi łagodniej oceniającymi potencjalnych klientów są bardzo wyraźne.
Profilowi klienci legitymują się zarobkami powyżej średniej. Łącznie co miesiąc mają do rozdysponowania 10,3 tys. zł. Dochody uzyskują z umów o pracę na czas nieokreślony. Nie posiadają żadnych obciążeń kredytowych, a na utrzymaniu w gospodarstwie domowym pozostaje dwójka dzieci.
Zdolność kredytowa - nawet 300 tys. zł różnicy pomiędzy bankami
Najwyższy szacunek zdolności kredytowej przedstawił Bank BGŻ BNP Paribas, w którym przykładowi klienci mogliby liczyć na 1,14 mln zł finansowania. Odrobinę niższa maksymalna kwota kredytu, przy założeniu wniesienia 20-procentowego wkładu własnego, proponowana jest w tym samym banku w ramach oferty byłego Raiffeisen Polbanku.
Ponad 1 mln zł gotowe byłyby pożyczyć także inne instytucje – ING Bank Śląski (przy krótszym okresie kredytowania – 28 lata i 3 miesiące), Bank Pocztowy i Bank Ochrony Środowiska.
|
Maksymalna zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 10,3 tys. zł) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa kredytu przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej* |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa |
Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 20 proc. wkładu własnego) |
|
1. |
Bank BGŻ BNP Paribas
|
1 145 841 zł |
4 967 zł |
48,23% |
1 432 301 zł |
|
2. |
Raiffeisen Polbank **
|
1 139 000 zł |
4 994 zł |
48,49% |
1 423 750 zł |
|
3. |
ING Bank Śląski ***
|
1 052 923 zł |
4 692 zł |
45,56% |
1 316 154 zł |
|
4. |
Bank Pocztowy
|
1 050 000 zł |
4 604 zł |
44,70% |
1 312 500 zł |
|
5. |
BOŚ
|
1 023 721 zł |
4 477 zł |
43,47% |
1 279 652 zł |
|
6. |
Credit Agricole
|
998 223 zł |
4 662 zł |
45,27% |
1 247 779 zł |
|
7. |
Bank Pekao
|
998 200 zł |
4 521 zł |
43,90% |
1 247 750 zł |
|
8. |
Bank Millennium
|
987 000 zł |
4 582 zł |
44,49% |
1 233 750 zł |
|
9. |
Alior Bank |
970 192 zł |
4 637 zł |
45,02% |
1 212 740 zł |
|
10. |
mBank
|
969 385 zł |
4 418 zł |
42,89% |
1 211 731 zł |
|
11. |
Citi Handlowy
|
960 000 zł |
4 257 zł |
41,33% |
1 200 000 zł |
|
12. |
PKO BP / PKO Bank Hipoteczny
|
952 800 zł |
4 204 zł |
40,82% |
1 191 000 zł |
|
13. |
Eurobank
|
926 000 zł |
4 293 zł |
41,69% |
1 157 500 zł |
|
14. |
Santander Bank
|
924 687 zł |
4 261 zł |
41,37% |
1 155 859 zł |
|
15. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
855 305 zł |
3 859 zł |
37,47% |
1 069 131 zł |
|
* Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. ** Kredyt dostępny w Banku BGŻ BNP Paribas. *** Warunki dla maksymalnego okresu kredytowania – 339 miesięcy. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-11.1.2019 r. |
|||||
Najbardziej konserwatywny bank w zestawieniu gotów jest pożyczyć profilowym kredytobiorcom o 300 tys. zł mniej niż instytucja otwierająca ranking. W Pekao Banku Hipotecznym klienci mogliby uzyskać finansowanie w kwocie 855 tys. zł, co pozwoliłoby na zakup nieruchomości o wartości nieco ponad 1 mln zł.
Bazując na aktualnym oprocentowaniu proponowanym klientom przez każdy z banków, oszacowaliśmy wysokość raty równej dla kredytobiorców, gdyby zdecydowali się na zadłużenie „pod korek”. W przypadku banków z czołówki zestawienia klienci musieliby się liczyć z comiesięcznym obciążeniem zbliżającym się do kwoty 5 tys. zł. Niemal połowa dochodów gospodarstwa domowego musiałaby zostać przeznaczona na obsługę kredytu mieszkaniowego.
W przypadku banków ostrożniej szacujących zdolność kredytową wartość raty byłaby bliższa 4 tys. zł, czyli ok. 40 procentom miesięcznego dochodu do dyspozycji. Warto przy okazji przypomnieć, że kredyty prezentowane w rankingu Bankier.pl oparte są na zmiennym oprocentowaniu. Dziś wskaźnik z rynku międzybankowego (WIBOR) stanowiący punkt wyjścia do ustalania oprocentowania jest na historycznie niskim poziomie. W przyszłości raty zobowiązań hipotecznych mogą wzrosnąć, a wówczas położenie osób zaciągających dług na granicy maksymalnej zdolności może okazać się trudne.
