
Na cenę ubezpieczenia nieruchomości w dużej mierze wpływają m.in. posiadanie drzwi antywłamaniowych, prowadzenie działalności gospodarczej w ubezpieczanym lokalu oraz jego wynajem – pokazała analiza przeprowadzona przez Bankier.pl. Właściciele takich mieszkań zapłacą za polisę więcej.
Wybór odpowiedniej polisy nie należy do najłatwiejszych zadań. Na rynku jest szeroki wachlarz ubezpieczeń różniących się wariantami, zakresem ochrony czy dodatkowymi usługami. Wszystko to wpływa na wielkość składki, jaką przyjdzie nam zapłacić.
Redakcja Bankier.pl przeprowadziła analizę cen na przykładzie mieszkania położonego w Jabłonnie, miejscowości nieopodal Warszawy. Na warsztat wzięliśmy nieruchomość o powierzchni 80 mkw., która nie znajduje się na terenie zalewowym ani klęsk żywiołowych, a jej właścicielami jest małżeństwo w wieku 34 i 36 lat.
Parametry ubezpieczanej nieruchomości |
---|
Piętro 2. (pośrednie) |
Nieruchomość z 2011 r. |
Powierzchnia użytkowa: 80 mkw. |
Do mieszkania nie przynależy piwnica |
Nieruchomość posiada drzwi antywłamaniowe (dwa zamki) |
Tytuł prawny: akt własności |
Nieruchomość nie jest wynajmowana |
W nieruchomości nie jest prowadzona działalność gospodarcza |
Liczba szkód w ostatnich 3 latach: 0 |
Cesja na bank: tak |
Wartość nieruchomości: 440 000 zł |
Wartość elementów stałych: ok. 30 000 zł |
Wartość mienia ruchomego: ok. 20 000 zł |
Nieruchomość obecnie jest ubezpieczona |
Źródło: Bankier.pl |
Oprócz wysokości składki w podstawowym wariancie sprawdziliśmy również, jak zmienia się jej poziom w zależności od zmiany poniższych paramentów:
- mieszkanie położone na parterze,
- nieruchomość nie posiada drzwi antywłamaniowych,
- mieszkanie jest wynajmowane,
- w nieruchomości prowadzona jest działalność gospodarcza – usługi szkoleniowe.
Stawki polis różnią się o kilkaset złotych
Okazuje się, że przy tych samych parametrach wyjściowych konsument może otrzymać oferty znacznie różniące się cenowo. Poprosiliśmy towarzystwa ubezpieczeniowe o przygotowanie kalkulacji przy założeniu, że ubezpieczenie obejmuje ochronę do ognia i innych zdarzeń losowych, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem, dewastację, stłuczenie szyb czy przepięcia. Wachlarz cenowy jest szeroki, bowiem stawki zaczynają się od 190 zł, a mogą sięgać nawet 500 zł.
Najniższą stawkę proponuje Interrisk – 190 zł, w ramach której klientom proponuje dodatkowo ochronę Home Assistance. PZU przygotowało ofertę, której koszt wynosi 314 zł, natomiast Allianz – 346 zł.
Cennik ubezpieczenia mieszkania w wariancie podstawowym, na przykładzie Jabłonny k. Warszawy |
||||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Towarzystwo ubezpieczeń |
Od ognia i innych zdarzeń losowych |
OC w życiu prywatnym |
Kradzież z włamaniem |
Dewastacja, wandalizm |
Stłuczenie szyb |
Przepięcia |
Home assistance |
Składka |
Allianz Polska |
tak |
min.
50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (1) |
346 zł |
BZ WBK-Aviva |
tak |
min.
50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (2) |
526 zł |
Concordia Plus |
tak |
min.
50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
367 zł |
Ergo Hestia |
tak |
min.
50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
561 zł |
Generali |
tak |
min.
50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (3) |
385 zł |
Inter Polska |
tak |
min.
50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (4) |
356 zł |
Interrisk |
tak |
min.
50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (5) |
190 zł |
Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń |
tak |
min.
50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
468 zł |
PZU (6) |
tak |
min.
50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
314 zł |
Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych | tak | min.
50 tys. zł |
tak | tak | tak | tak | tak (6) | 384 zł (7) |
UNIQA | tak | min.
50 tys. zł |
tak | tak | tak | tak | tak | 374 zł |
(1) Każdy wariant ubezpieczenia zawiera Home assistance w wersji standardowej (2) Home assistance w pakiecie podstawowym dodane jest w standardzie (3) Wariant optymalny Rubin posiada Home assistance w standardzie (4) Pakiet obejmuje assistance (5) W składce uwzględnione jest ubezpieczenie Home assistance (6) Oferta w wariancie od wszystkich ryzyk np. szkód spowodowanych przez osoby, dzikie zwierzęta lub w wyniku przerwy w dostawie prądu, gazu lub wody (7) W pakiecie ochrona
Dom Assistance Źródło: Bankier.pl, na podstawie informacji od ubezpieczycieli, stan na styczeń 2018 r. |
Parter zawsze droższy?
Osoby mieszkające na parterze mogą spodziewać się wyższych składek ubezpieczenia nieruchomości. Z 11 prezentowanych towarzystw 5 z nich podniosło koszty ubezpieczenia w sytuacji zmiany parametru dotyczącego piętra, na którym znajduje się lokal mieszkalny. I tak Allianz Polska podwyższył składkę z 346 do 352 zł, BZ WBK-Aviva z 526 zł do 593 zł, Concordia Plus z 367 zł do 415 zł, Generali z 385 zł do 421 zł oraz Uniqa z 367 zł do 374 zł.
Cennik ubezpieczenia mieszkania na parterze, na przykładzie Jabłonny k. Warszawy |
||||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Towarzystwo ubezpieczeń |
Od ognia i innych zdarzeń losowych |
OC w życiu prywatnym |
Kradzież z włamaniem |
Dewastacja wandalizm |
Stłuczenie szyb |
Przepięcia |
Home Assistance |
Składka |
Allianz Polska |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (1) |
352 zł |
BZ WBK-Aviva |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (2) |
593 zł |
Concordia Plus |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
415 zł |
Ergo Hestia |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
561 zł |
Generali |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (3) |
421 zł |
Inter Polska |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
356 zł |
Interrisk |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (4) |
190 zł |
Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
468 zł |
PZU (5) |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
314 zł |
Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (6) |
384 zł |
UNIQA |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
374 zł |
(1) Każdy wariant ubezpieczenia zawiera ubezpieczenie Home Assistance w wersji standardowej (2) Home Assistance w Pakiecie Podstawowym dodane
jest w standardzie (4) W składce uwzględnione jest ubezpieczenie Home Assistance (5) Oferta w wariancie od wszystkich ryzyk np. szkód spowodowanych przez osoby, dzikie zwierzęta lub w wyniku przerwy w dostawie prądu, gazu lub wody (6) W pakiecie ochrona Dom Assistance Źródło: Bankier.pl, na podstawie informacji od ubezpieczycieli, stan na styczeń 2018 r. |
Pozostałe towarzystwa nie różnicują stawki w zależności od tego, czy mieszkanie znajduje się na parterze, czy piętrze pośrednim.
Grunt to odpowiednie zabezpieczenie
Jak się okazuje, posiadanie drzwi antywłamaniowych czy co najmniej dwóch zamków (wielozapadkowych lub atestowanych) może znacznie wpłynąć na koszt składki ubezpieczeniowej. Niemal wszystkie towarzystwa zapytane o koszt ubezpieczenia w sytuacji braku posiadania dodatkowego zabezpieczenia w postaci odpowiednich drzwi wejściowych, wskazały wzrost składki o 10-40 zł. Tylko dwie firmy spośród badanych gwarantują niezmienność kosztów - Generali (wariant optymalny Rubin) oraz Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych.
Cennik ubezpieczenia mieszkania nieposiadającego drzwi antywłamaniowych, na przykładzie Jabłonny k. Warszawy |
||||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Towarzystwo ubezpieczeń |
Od ognia i innych zdarzeń losowych |
OC w życiu prywatnym |
Kradzież z włamaniem |
Dewastacja wandalizm |
Stłuczenie szyb |
Przepięcia |
Home Assistance |
Składka |
Allianz Polska |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (1) |
362 zł |
BZ WBK-Aviva |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (2) |
567 zł |
Concordia Plus |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
377 zł |
Ergo Hestia |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
601 zł |
Generali |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (3) |
386 zł |
Inter Polska |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
366 zł |
Interrisk |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (4) |
205 zł |
Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
468 zł |
PZU (5) |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
337 zł |
Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (6) |
423 zł (7) |
UNIQA |
tak |
min. |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
379 zł |
(1) Każdy wariant ubezpieczenia zawiera ubezpieczenie Home Assistance w wersji standardowej (2) Home Assistance w Pakiecie Podstawowym dodane
jest w standardzie (4) W składce uwzględnione jest ubezpieczenie Home assistance (5) Oferta w wariancie od wszystkich ryzyk np. szkód spowodowanych przez osoby, dzikie zwierzęta lub w wyniku przerwy w dostawie prądu, gazu lub wody (6) W pakiecie ochrona Dom Assistance Źródło: Bankier.pl, na podstawie informacji od ubezpieczycieli, stan na styczeń 2018 r. |
Niejednoznaczny wpływ wynajmu na składkę
Inna sytuacja jest w przypadku wynajmu ubezpieczanej nieruchomości. Na podwyższenie składki z tego tytułu muszą przygotować się klienci Concordia Plus, Interrisk oraz Uniqa. Wzrost wynosi od 3 zł w przypadku Interrisk, 9 zł przy ofercie Concordia Plus oraz 35 zł dla klientów Uniqa.
Cennik ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania, na przykładzie Jabłonny k. Warszawy |
||||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Towarzystwo ubezpieczeń |
Od ognia i innych zdarzeń losowych |
OC w życiu prywatnym |
Kradzież z włamaniem |
Dewastacja wandalizm |
Stłuczenie szyb |
Przepięcia |
Home Assistance |
Składka |
Allianz Polska |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (1) |
346 zł |
BZ WBK-Aviva |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (2) |
526 zł |
Concordia Plus |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
376 zł |
Ergo Hestia |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
561 zł |
Generali |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (3) |
385 zł |
Inter Polska |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
356 zł |
Interrisk |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (4) |
193 zł |
Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
468 zł |
PZU (5) |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
314 zł |
Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (6) |
384 zł |
UNIQA |
tak |
min. 50 |
tak |
nie |
tak |
tak |
nie |
402 zł |
(1) Każdy wariant ubezpieczenia zawiera ubezpieczenie Home Assistance w wersji standardowej (2) Home Assistance w Pakiecie Podstawowym dodane
jest w standardzie (4) W składce uwzględnione jest ubezpieczenie Home Assistance (5) Oferta w wariancie od wszystkich ryzyk np. szkód spowodowanych przez osoby, dzikie zwierzęta lub w wyniku przerwy w dostawie prądu, gazu lub wody (6) W pakiecie ochrona Dom Assistance Źródło: Bankier.pl, na podstawie informacji od ubezpieczycieli, stan na styczeń 2018 r. |
Prowadzisz firmę w mieszkaniu, możesz płacić więcej
Osoby, które planują ubezpieczenie mieszkania, w którym prowadzona jest działalność gospodarcza, mogą spotkać się nie tylko ze wzrostem cen polisy, ale również licznymi ograniczeniami. Między innymi w BZ WBK-Aviva nie ma możliwości ubezpieczenia z uwagi na fakt, że usługi szkoleniowe nie znajdują się w katalogu dozwolonych działalności gospodarczych. Z drugiej strony, fakt prowadzenia firmy, która jest dozwolona oraz z jednoczesnym zachowaniem większościowego udziału funkcji mieszkalnej, nie ma wpływu na wysokość składki.
Podobne stanowisko przyjęte jest w Concordia Plus oraz Generali – mieszkanie może zostać objęte ochroną, o ile spełnia przede wszystkim funkcję mieszkaniową, tzn. powierzchnia wykorzystywana do prowadzenia działalności nie przekracza 50 proc. powierzchni użytkowej mieszkania.
Cennik ubezpieczenia mieszkania, w którym prowadzona jest działalność gospodarcza - usługi szkoleniowe, na przykładzie Jabłonny k. Warszawy |
||||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Towarzystwo ubezpieczeń |
Od ognia i innych zdarzeń losowych |
OC w życiu prywatnym |
Kradzież z włamaniem |
Dewastacja wandalizm |
Stłuczenie szyb |
Przepięcia |
Home Assistance |
Składka |
Allianz Polska |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (1) |
430 zł |
BZ WBK-Aviva |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
brak |
Concordia Plus (3) |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
367 zł |
Ergo Hestia |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
674 zł |
Generali (4) |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (5) |
385 zł |
Inter Polska |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
356 zł |
Interrisk |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
tak (6) |
206 zł |
Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
282 zł |
PZU (8) |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
314 zł |
Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
442 zł |
UNIQA |
tak |
min. 50 |
tak |
tak |
tak |
tak |
nie |
367 zł |
(1) Każdy wariant ubezpieczenia zawiera ubezpieczenie Home Assistance w
wersji standardowej (3) Mieszkanie może zostać objęte ochroną o ile spełnia przede wszystkim funkcję mieszkaniową, tzn. powierzchnia wykorzystywana do prowadzenia działalności nie przekracza 50% pow. użytkowej mieszkania. (4) Prowadzenie działalności do 50% powierzchni nieruchomości (6) W składce uwzględnione jest również ubezpieczenie Home Assistance (8) Oferta w wariancie od wszystkich ryzyk np. szkód spowodowanych przez
osoby, dzikie zwierzęta lub w wyniku przerwy w dostawie prądu, gazu lub wody Źródło: Bankier.pl, na podstawie informacji od ubezpieczycieli, stan na styczeń 2018 r. |
Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych w ramach umów ubezpieczenia, których przedmiotem jest nieruchomość, w której prowadzona jest działalność, nie obejmuje ochroną ubezpieczeniową mienia ruchomego i stałych elementów służących działalności gospodarczej z wyłączeniem sprzętu biurowego.
Klienci muszą również liczyć się z wyższymi składkami w zależności od towarzystwa, w jakim planują ubezpieczyć mieszkanie. W Allianz Polska obserwujemy wzrost kosztów z 346 zł do 430 zł, w Ergo Hestia z 561 zł do 674 zł oraz w Interrisk ze 190 zł do 206 zł. Natomiast Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych przewiduje wzrost składki w stosunku do podstawowej z 390 zł do 450 zł, w sytuacji jeżeli szkolenia są prowadzone w miejscu ubezpieczenia. Jeśli natomiast przedmiot działalności prowadzony jest poza miejscem ubezpieczenia, to zwyżka nie ma zastosowania.
Czy więcej oznacza drożej?
W przypadku zakupienia polisy ubezpieczeniowej klient przeważnie posiada możliwość rozszerzenia ochrony o dodatkowe usługi. Przykładowo Allianz Polska proponuje ochronę prawną (SU 15 000 zł), za którą przyjdzie zapłacić składkę w wysokości 50 zł. Ttaką usługę można również dokupić w Interrsk (10 zł). BZ WBK-Aviva przygotował dla klientów Pakiet Rower. W zależności od sumy ubezpieczeniowej, tj. 1500-5000 zł, składka wynosi od 60 do 62 zł. Klienci mają również możliwość ubezpieczenia się na wypadek kradzieży rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia w Concordia Plus (SU 2500 – 5 zł) czy Generali (SU 1000 – 29 zł). Natomiast Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych proponuje ubezpieczenie mienia znajdującego się na tarasie i w ogrodzie – 30 zł, dodatkową ochronę na wypadek szkód spowodowanych przez dzikie zwierzęta – 30 zł, przenikanie wody z gruntu – 10 zł, możliwość wynajmu lokali i pomieszczeń zastępczych – 5 zł czy ubezpieczenie przenośnego sprzętu elektronicznego poza miejscem ubezpieczenia (np. SU 3000 – 90 zł).
Dokupienie dodatkowych usług wiąże się z podniesieniem kosztów łącznej składki ubezpieczenia nieruchomości. Jednak należy pamiętać, że przy ich zakupie można również wynegocjować zniżki. Między innymi w BZ WBK-Aviva ceny dodatkowych opcji zależą od wybranego zakresu ubezpieczenia i mają wpływ na obniżenie kosztów pozostałych wybranych elementów, czyli im więcej dodatkowych opcji, tym niższe ich koszty jednostkowe.
Wojna cenowa trwa
W 2011 r. redakcja Bankier.pl sprawdziła ceny dla nieruchomości o bardzo zbliżonych parametrach, przy czym jej wartość była niższa o ok. 100 tys. zł. Porównując stawki, które wówczas obowiązywały, widać, że koszty, które trzeba obecnie ponieść w związku z ochroną swojego mieszkania, nie odbiegają od tych sprzed 6 lat. Przeprowadzona analiza wskazywała, że wysokość składek za podobne mieszkanie, również położone w gminie Jabłonna, wynosiła od 330 do 760 zł. Najtańsze wówczas ubezpieczenie proponował PZU, natomiast najdroższe Aviva i PTU.
Jak tłumaczy Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeń Ubea.pl, w przypadku polis mieszkaniowych już od pewnego czasu możemy zauważyć wzmożenie walki konkurencyjnej między ubezpieczycielami. Niektóre towarzystwa oferują ubezpieczenia z roczną składką wynoszącą poniżej 100-150 zł rocznie dla typowego mieszkania. Takie tanie polisy oczywiście nie mogą zapewnić wszechstronnej ochrony. Ich zakres działania będzie się ograniczał tylko do ochrony murów przed skutkami zdarzeń losowych (na przykład pożaru, powodzi lub wybuchu gazu). Kompleksowa ochrona mieszkania, jego elementów stałych (np. okien) oraz wyposażenia (m.in. sprzętu RTV/AGD) skutkuje koniecznością zapłacenia znacznie wyższej składki. W przypadku rozbudowanych polis mieszkaniowych ochrona mienia o wartości 300 000-400 000 zł, może kosztować np. 400-500 zł rocznie. Koszty mocno zwiększa przede wszystkim ochrona wyposażenia lokum przed kradzieżą i opcjonalne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) dla właściciela nieruchomości.
Dodatkowo, jak podkreśla Andrzej Prajsnar, walka cenowa idzie raczej w kierunku sprzedaży tanich i mocno „okrojonych” polis mieszkaniowych, a nie obniżania ogólnego kosztu ochrony.
Katarzyna Rostkowska
