Wojna cenowa na rynku polis mieszkaniowych

Na cenę ubezpieczenia nieruchomości w dużej mierze wpływają m.in. posiadanie drzwi antywłamaniowych, prowadzenie działalności gospodarczej w ubezpieczanym lokalu oraz jego wynajem – pokazała analiza przeprowadzona przez Bankier.pl. Właściciele takich mieszkań zapłacą za polisę więcej.

Wybór odpowiedniej polisy nie należy do najłatwiejszych zadań. Na rynku jest szeroki wachlarz ubezpieczeń różniących się wariantami, zakresem ochrony czy dodatkowymi usługami. Wszystko to wpływa na wielkość składki, jaką przyjdzie nam zapłacić.

Redakcja Bankier.pl przeprowadziła analizę cen na przykładzie mieszkania położonego w Jabłonnie, miejscowości nieopodal Warszawy. Na warsztat wzięliśmy nieruchomość o powierzchni 80 mkw., która nie znajduje się na terenie zalewowym ani klęsk żywiołowych, a jej właścicielami jest małżeństwo w wieku 34 i 36 lat.

Parametry ubezpieczanej nieruchomości
Piętro 2. (pośrednie)
Nieruchomość z 2011 r.
Powierzchnia użytkowa: 80 mkw.
Do mieszkania nie przynależy piwnica
Nieruchomość posiada drzwi antywłamaniowe (dwa zamki)
Tytuł prawny: akt własności
Nieruchomość nie jest wynajmowana
W nieruchomości nie jest prowadzona działalność gospodarcza
Liczba szkód w ostatnich 3 latach: 0
Cesja na bank: tak
Wartość nieruchomości: 440 000 zł
Wartość elementów stałych: ok. 30 000 zł
Wartość mienia ruchomego: ok. 20 000 zł
Nieruchomość obecnie jest ubezpieczona
Źródło: Bankier.pl

Oprócz wysokości składki w podstawowym wariancie sprawdziliśmy również, jak zmienia się jej poziom w zależności od zmiany poniższych paramentów:

mieszkanie położone na parterze,
nieruchomość nie posiada drzwi antywłamaniowych,
mieszkanie jest wynajmowane,
w nieruchomości prowadzona jest działalność gospodarcza – usługi szkoleniowe.

Stawki polis różnią się o kilkaset złotych

Okazuje się, że przy tych samych parametrach wyjściowych konsument może otrzymać oferty znacznie różniące się cenowo. Poprosiliśmy towarzystwa ubezpieczeniowe o przygotowanie kalkulacji przy założeniu, że ubezpieczenie obejmuje ochronę do ognia i innych zdarzeń losowych, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem, dewastację, stłuczenie szyb czy przepięcia. Wachlarz cenowy jest szeroki, bowiem stawki zaczynają się od 190 zł, a mogą sięgać nawet 500 zł.

Najniższą stawkę proponuje Interrisk – 190 zł, w ramach której klientom proponuje dodatkowo ochronę Home Assistance. PZU przygotowało ofertę, której koszt wynosi 314 zł, natomiast Allianz – 346 zł.

Cennik ubezpieczenia mieszkania w wariancie podstawowym, na przykładzie Jabłonny k. Warszawy
Towarzystwo ubezpieczeń	Od ognia i innych zdarzeń losowych	OC w życiu prywatnym	Kradzież z włamaniem	Dewastacja, wandalizm	Stłuczenie szyb	Przepięcia	Home assistance	Składka
Allianz Polska	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (1)	346 zł
BZ WBK-Aviva	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (2)	526 zł
Concordia Plus	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	367 zł
Ergo Hestia	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	561 zł
Generali	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (3)	385 zł
Inter Polska	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (4)	356 zł
Interrisk	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (5)	190 zł
Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	468 zł
PZU (6)	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	314 zł
Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (6)	384 zł (7)
UNIQA	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak	374 zł
(1) Każdy wariant ubezpieczenia zawiera Home assistance w wersji standardowej (2) Home assistance w pakiecie podstawowym dodane jest w standardzie (3) Wariant optymalny Rubin posiada Home assistance w standardzie (4) Pakiet obejmuje assistance (5) W składce uwzględnione jest ubezpieczenie Home assistance (6) Oferta w wariancie od wszystkich ryzyk np. szkód spowodowanych przez osoby, dzikie zwierzęta lub w wyniku przerwy w dostawie prądu, gazu lub wody (7) W pakiecie ochrona Dom Assistance (8) Roczna składka za ubezpieczenie w wartości odtworzeniowej z wyłączeniem powodzi (z rozszerzeniem o powódź – 390 zł) Źródło: Bankier.pl, na podstawie informacji od ubezpieczycieli, stan na styczeń 2018 r.

Parter zawsze droższy?

Osoby mieszkające na parterze mogą spodziewać się wyższych składek ubezpieczenia nieruchomości. Z 11 prezentowanych towarzystw 5 z nich podniosło koszty ubezpieczenia w sytuacji zmiany parametru dotyczącego piętra, na którym znajduje się lokal mieszkalny. I tak Allianz Polska podwyższył składkę z 346 do 352 zł, BZ WBK-Aviva z 526 zł do 593 zł, Concordia Plus z 367 zł do 415 zł, Generali z 385 zł do 421 zł oraz Uniqa z 367 zł do 374 zł.

Cennik ubezpieczenia mieszkania na parterze, na przykładzie Jabłonny k. Warszawy
Towarzystwo ubezpieczeń	Od ognia i innych zdarzeń losowych	OC w życiu prywatnym	Kradzież z włamaniem	Dewastacja wandalizm	Stłuczenie szyb	Przepięcia	Home Assistance	Składka
Allianz Polska	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (1)	352 zł
BZ WBK-Aviva	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (2)	593 zł
Concordia Plus	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	415 zł
Ergo Hestia	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	561 zł
Generali	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (3)	421 zł
Inter Polska	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	356 zł
Interrisk	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (4)	190 zł
Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	468 zł
PZU (5)	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	314 zł
Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (6)	384 zł (7)
UNIQA	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	374 zł
(1) Każdy wariant ubezpieczenia zawiera ubezpieczenie Home Assistance w wersji standardowej (2) Home Assistance w Pakiecie Podstawowym dodane jest w standardzie (3) Wariant optymalny Rubin posiada Home Assistance w standardzie (4) W składce uwzględnione jest ubezpieczenie Home Assistance (5) Oferta w wariancie od wszystkich ryzyk np. szkód spowodowanych przez osoby, dzikie zwierzęta lub w wyniku przerwy w dostawie prądu, gazu lub wody (6) W pakiecie ochrona Dom Assistance (7) Roczna składka za ubezpieczenie w wartości odtworzeniowej z wyłączeniem powodzi (z rozszerzeniem o powódź – 390 zł) Źródło: Bankier.pl, na podstawie informacji od ubezpieczycieli, stan na styczeń 2018 r.

Pozostałe towarzystwa nie różnicują stawki w zależności od tego, czy mieszkanie znajduje się na parterze, czy piętrze pośrednim.

Grunt to odpowiednie zabezpieczenie

Jak się okazuje, posiadanie drzwi antywłamaniowych czy co najmniej dwóch zamków (wielozapadkowych lub atestowanych) może znacznie wpłynąć na koszt składki ubezpieczeniowej. Niemal wszystkie towarzystwa zapytane o koszt ubezpieczenia w sytuacji braku posiadania dodatkowego zabezpieczenia w postaci odpowiednich drzwi wejściowych, wskazały wzrost składki o 10-40 zł. Tylko dwie firmy spośród badanych gwarantują niezmienność kosztów - Generali (wariant optymalny Rubin) oraz Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych.

Cennik ubezpieczenia mieszkania nieposiadającego drzwi antywłamaniowych, na przykładzie Jabłonny k. Warszawy
Towarzystwo ubezpieczeń	Od ognia i innych zdarzeń losowych	OC w życiu prywatnym	Kradzież z włamaniem	Dewastacja wandalizm	Stłuczenie szyb	Przepięcia	Home Assistance	Składka
Allianz Polska	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (1)	362 zł
BZ WBK-Aviva	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (2)	567 zł
Concordia Plus	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	377 zł
Ergo Hestia	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	601 zł
Generali	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (3)	386 zł
Inter Polska	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	366 zł
Interrisk	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (4)	205 zł
Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	468 zł
PZU (5)	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	337 zł
Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (6)	423 zł (7)
UNIQA	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	379 zł
(1) Każdy wariant ubezpieczenia zawiera ubezpieczenie Home Assistance w wersji standardowej (2) Home Assistance w Pakiecie Podstawowym dodane jest w standardzie (3) Wariant optymalny Rubin posiada Home Assistance w standardzie (4) W składce uwzględnione jest ubezpieczenie Home assistance (5) Oferta w wariancie od wszystkich ryzyk np. szkód spowodowanych przez osoby, dzikie zwierzęta lub w wyniku przerwy w dostawie prądu, gazu lub wody (6) W pakiecie ochrona Dom Assistance (7) Roczna składka za ubezpieczenie w wartości odtworzeniowej z wyłączeniem powodzi (z rozszerzeniem o powódź – 429 zł) Źródło: Bankier.pl, na podstawie informacji od ubezpieczycieli, stan na styczeń 2018 r.

Niejednoznaczny wpływ wynajmu na składkę

Inna sytuacja jest w przypadku wynajmu ubezpieczanej nieruchomości. Na podwyższenie składki z tego tytułu muszą przygotować się klienci Concordia Plus, Interrisk oraz Uniqa. Wzrost wynosi od 3 zł w przypadku Interrisk, 9 zł przy ofercie Concordia Plus oraz 35 zł dla klientów Uniqa.

Cennik ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania, na przykładzie Jabłonny k. Warszawy
Towarzystwo ubezpieczeń	Od ognia i innych zdarzeń losowych	OC w życiu prywatnym	Kradzież z włamaniem	Dewastacja wandalizm	Stłuczenie szyb	Przepięcia	Home Assistance	Składka
Allianz Polska	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (1)	346 zł
BZ WBK-Aviva	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (2)	526 zł
Concordia Plus	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	376 zł
Ergo Hestia	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	561 zł
Generali	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (3)	385 zł
Inter Polska	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	356 zł
Interrisk	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (4)	193 zł
Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	468 zł
PZU (5)	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	314 zł
Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (6)	384 zł (7)
UNIQA	tak	min. 50 tys. zł	tak	nie	tak	tak	nie	402 zł
(1) Każdy wariant ubezpieczenia zawiera ubezpieczenie Home Assistance w wersji standardowej (2) Home Assistance w Pakiecie Podstawowym dodane jest w standardzie (3) Wariant optymalny Rubin posiada Home Assistance w standardzie (4) W składce uwzględnione jest ubezpieczenie Home Assistance (5) Oferta w wariancie od wszystkich ryzyk np. szkód spowodowanych przez osoby, dzikie zwierzęta lub w wyniku przerwy w dostawie prądu, gazu lub wody (6) W pakiecie ochrona Dom Assistance (7) Roczna składka za ubezpieczenie w wartości odtworzeniowej z wyłączeniem powodzi (z rozszerzeniem o powódź – 390 zł) Źródło: Bankier.pl, na podstawie informacji od ubezpieczycieli, stan na styczeń 2018 r.

Prowadzisz firmę w mieszkaniu, możesz płacić więcej

Osoby, które planują ubezpieczenie mieszkania, w którym prowadzona jest działalność gospodarcza, mogą spotkać się nie tylko ze wzrostem cen polisy, ale również licznymi ograniczeniami. Między innymi w BZ WBK-Aviva nie ma możliwości ubezpieczenia z uwagi na fakt, że usługi szkoleniowe nie znajdują się w katalogu dozwolonych działalności gospodarczych. Z drugiej strony, fakt prowadzenia firmy, która jest dozwolona oraz z jednoczesnym zachowaniem większościowego udziału funkcji mieszkalnej, nie ma wpływu na wysokość składki.

Podobne stanowisko przyjęte jest w Concordia Plus oraz Generali – mieszkanie może zostać objęte ochroną, o ile spełnia przede wszystkim funkcję mieszkaniową, tzn. powierzchnia wykorzystywana do prowadzenia działalności nie przekracza 50 proc. powierzchni użytkowej mieszkania.

Cennik ubezpieczenia mieszkania, w którym prowadzona jest działalność gospodarcza - usługi szkoleniowe, na przykładzie Jabłonny k. Warszawy
Towarzystwo ubezpieczeń	Od ognia i innych zdarzeń losowych	OC w życiu prywatnym	Kradzież z włamaniem	Dewastacja wandalizm	Stłuczenie szyb	Przepięcia	Home Assistance	Składka
Allianz Polska	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (1)	430 zł
BZ WBK-Aviva	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	brak (2)
Concordia Plus (3)	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	367 zł
Ergo Hestia	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	674 zł
Generali (4)	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (5)	385 zł
Inter Polska	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	356 zł
Interrisk	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	tak (6)	206 zł
Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	282 zł (7)
PZU (8)	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	314 zł
Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	442 zł (9)
UNIQA	tak	min. 50 tys. zł	tak	tak	tak	tak	nie	367 zł
(1) Każdy wariant ubezpieczenia zawiera ubezpieczenie Home Assistance w wersji standardowej (2) Brak możliwości ubezpieczenia z uwagi na fakt, że wskazany rodzaj działalności nie znajduje się w katalogu dozwolonych działalności gospodarczych. Fakt prowadzenia działalności (dozwolonej i z zachowaniem większościowego udziału funkcji mieszkalnej) nie ma wpływu na wysokość składki. (3) Mieszkanie może zostać objęte ochroną o ile spełnia przede wszystkim funkcję mieszkaniową, tzn. powierzchnia wykorzystywana do prowadzenia działalności nie przekracza 50% pow. użytkowej mieszkania. (4) Prowadzenie działalności do 50% powierzchni nieruchomości (5) Wariant optymalny Rubin posiada Home Assistance w standardzie (6) W składce uwzględnione jest również ubezpieczenie Home Assistance (7) Ubezpieczenie obejmuje mieszkanie i stałe elementy na łączną sumę ubezpieczenia 470 000 zł (8) Oferta w wariancie od wszystkich ryzyk np. szkód spowodowanych przez osoby, dzikie zwierzęta lub w wyniku przerwy w dostawie prądu, gazu lub wody (9) Roczna składka za ubezpieczenie w wartości odtworzeniowej z wyłączeniem powodzi (z rozszerzeniem o powódź – 450 zł) Źródło: Bankier.pl, na podstawie informacji od ubezpieczycieli, stan na styczeń 2018 r.

Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych w ramach umów ubezpieczenia, których przedmiotem jest nieruchomość, w której prowadzona jest działalność, nie obejmuje ochroną ubezpieczeniową mienia ruchomego i stałych elementów służących działalności gospodarczej z wyłączeniem sprzętu biurowego.

Klienci muszą również liczyć się z wyższymi składkami w zależności od towarzystwa, w jakim planują ubezpieczyć mieszkanie. W Allianz Polska obserwujemy wzrost kosztów z 346 zł do 430 zł, w Ergo Hestia z 561 zł do 674 zł oraz w Interrisk ze 190 zł do 206 zł. Natomiast Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych przewiduje wzrost składki w stosunku do podstawowej z 390 zł do 450 zł, w sytuacji jeżeli szkolenia są prowadzone w miejscu ubezpieczenia. Jeśli natomiast przedmiot działalności prowadzony jest poza miejscem ubezpieczenia, to zwyżka nie ma zastosowania.

Czy więcej oznacza drożej?

W przypadku zakupienia polisy ubezpieczeniowej klient przeważnie posiada możliwość rozszerzenia ochrony o dodatkowe usługi. Przykładowo Allianz Polska proponuje ochronę prawną (SU 15 000 zł), za którą przyjdzie zapłacić składkę w wysokości 50 zł. Ttaką usługę można również dokupić w Interrsk (10 zł). BZ WBK-Aviva przygotował dla klientów Pakiet Rower. W zależności od sumy ubezpieczeniowej, tj. 1500-5000 zł, składka wynosi od 60 do 62 zł. Klienci mają również możliwość ubezpieczenia się na wypadek kradzieży rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia w Concordia Plus (SU 2500 – 5 zł) czy Generali (SU 1000 – 29 zł). Natomiast Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych proponuje ubezpieczenie mienia znajdującego się na tarasie i w ogrodzie – 30 zł, dodatkową ochronę na wypadek szkód spowodowanych przez dzikie zwierzęta – 30 zł, przenikanie wody z gruntu – 10 zł, możliwość wynajmu lokali i pomieszczeń zastępczych – 5 zł czy ubezpieczenie przenośnego sprzętu elektronicznego poza miejscem ubezpieczenia (np. SU 3000 – 90 zł).

Dokupienie dodatkowych usług wiąże się z podniesieniem kosztów łącznej składki ubezpieczenia nieruchomości. Jednak należy pamiętać, że przy ich zakupie można również wynegocjować zniżki. Między innymi w BZ WBK-Aviva ceny dodatkowych opcji zależą od wybranego zakresu ubezpieczenia i mają wpływ na obniżenie kosztów pozostałych wybranych elementów, czyli im więcej dodatkowych opcji, tym niższe ich koszty jednostkowe.

Wojna cenowa trwa

W 2011 r. redakcja Bankier.pl sprawdziła ceny dla nieruchomości o bardzo zbliżonych parametrach, przy czym jej wartość była niższa o ok. 100 tys. zł. Porównując stawki, które wówczas obowiązywały, widać, że koszty, które trzeba obecnie ponieść w związku z ochroną swojego mieszkania, nie odbiegają od tych sprzed 6 lat. Przeprowadzona analiza wskazywała, że wysokość składek za podobne mieszkanie, również położone w gminie Jabłonna, wynosiła od 330 do 760 zł. Najtańsze wówczas ubezpieczenie proponował PZU, natomiast najdroższe Aviva i PTU.

Jak tłumaczy Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeń Ubea.pl, w przypadku polis mieszkaniowych już od pewnego czasu możemy zauważyć wzmożenie walki konkurencyjnej między ubezpieczycielami. Niektóre towarzystwa oferują ubezpieczenia z roczną składką wynoszącą poniżej 100-150 zł rocznie dla typowego mieszkania. Takie tanie polisy oczywiście nie mogą zapewnić wszechstronnej ochrony. Ich zakres działania będzie się ograniczał tylko do ochrony murów przed skutkami zdarzeń losowych (na przykład pożaru, powodzi lub wybuchu gazu). Kompleksowa ochrona mieszkania, jego elementów stałych (np. okien) oraz wyposażenia (m.in. sprzętu RTV/AGD) skutkuje koniecznością zapłacenia znacznie wyższej składki. W przypadku rozbudowanych polis mieszkaniowych ochrona mienia o wartości 300 000-400 000 zł, może kosztować np. 400-500 zł rocznie. Koszty mocno zwiększa przede wszystkim ochrona wyposażenia lokum przed kradzieżą i opcjonalne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) dla właściciela nieruchomości.

Dodatkowo, jak podkreśla Andrzej Prajsnar, walka cenowa idzie raczej w kierunku sprzedaży tanich i mocno „okrojonych” polis mieszkaniowych, a nie obniżania ogólnego kosztu ochrony.

Katarzyna Rostkowska

Źródło: