Do głównych czynników, które wpływają na kształt rynku ubezpieczeń od katastrof, należą: zmiany klimatu, globalizacja, polityka Unii Europejskiej, rozszerzenie Unii, zmiany w regulacjach prawnych, a także e-biznes, bancassurance i reasekuracja.
Ubezpieczenia od początku swojego istnienia wiązały się z ryzykiem ze względu na podejmowane wyzwania czy właśnie warunki atmosferyczne.
Rozwój ubezpieczeń rozpoczął się w epoce odkryć geograficznych, kolonizacji i handlu dalekomorskiego. Zdając sobie sprawę z ryzyka finansowego, kupcy i armatorzy potrzebowali zabezpieczeń od skutków morskich katastrof i ataków pirackich. Wzbogaciwszy się na udanych transakcjach, chętniej też ubezpieczali swoje domy i przyszłość swoich rodzin.
Obecnie ubezpieczenia od katastrof naturalnych stały się istotnym elementem ubezpieczeń majątkowych wskutek zmian w środowisku naturalnym.
Kolejne katastrofy pokazują bezradność człowieka w obliczu sił natury. Ba, nawet supermocarstowo, takie jak USA nie mogło zapanować nad żywiołem i jego skutkami.
Katrina uderza w ubezpieczycieli
Największe towarzystwo reasekuracyjne na świecie Lloyd's of London oceniło swoje zobowiązania po huraganie Katrina na ok. 1,4 mld funtów. Towarzystwo potwierdziło, że poradzi sobie z tak wysokimi wypłatami dla poszkodowanych.
Według ekspertów, straty sektora ubezpieczeniowego są porównywalne ze skutkami finansowymi po czterech huraganach, które w ubiegłym roku nawiedziły Stany Zjednoczone. Już teraz wiadomo, że Katrina jest najdroższym z huraganów na świecie. W sumie towarzystwa ubezpieczeniowe zapłacą za wyrządzone przez niego straty 13,5 mld funtów (25 mld dolarów). Dla przykładu huragan Andrew z 1992 roku kosztował ubezpieczycieli 21 mld dolarów.
Wielkie katastrofy angażują kapitały z różnych części świata. Czy zatem straty spowodowane przez huragan Katrina spowodują wyższe składki ubezpieczeniowe również w Polsce? - Zaangażowanie kapitału PZU SA w przypadku zdarzenia, jakim był huragan w USA, miałoby miejsce, gdyby firma brała udział w programie reasekuracyjnym obejmującym ryzyka związane ze skutkami huraganu i powodzi w Stanach Zjednoczonych - twierdzi Kinga Herma z Zespołu Relacji z Mediami PZU. Tymczasem PZU SA nie prowadzi tak aktywnej polityki reasekuracyjnej, zwłaszcza na tym obszarze. Oprócz tego, mogą istnieć pojedyncze umowy ubezpieczenia obejmujące zasięgiem działania rejony dotknięte katastrofami w USA, w ramach których może zachodzić odpowiedzialność odszkodowawcza PZU. - Nie są to jednak przypadki, jeśli w ogóle, które mogłyby mieć przełożenie na taryfy całych ubezpieczeń - dodaje Kinga Herma. Podobnie ma się sytuacja z pozostałymi polskimi zakładami ubezpieczeń. Na szczęście, kwestia wzrostu czy spadku cen ubezpieczeń w Polsce nie jest w tak prosty sposób zależna od pojedynczych wydarzeń w USA.
W Ameryce z tytułu ubezpieczeń najwięcej dostaną koncerny naftowe, których szyby wiertnicze uszkodził huragan. Na drugim miejscu znaleźli się właściciele kasyn gier i klubów w Nowym Orleanie, a na trzecim firmy zajmujące się spedycją morską, a także właściciele nieruchomości. Towarzystwa ubezpieczeniowe zakładają, że w dłuższym okresie pokryją straty przez podniesienie stawek ubezpieczeń.
Wypłacenie odszkodowań to nie koniec zmartwień towarzystw ubezpieczeniowych. Tuż po kataklizmie akcje firm ubezpieczeniowych i reasekuracyjnych zaczęły tracić na wartości i z pewnością sytuacja ta odbije się na ich kondycji w przyszłym roku.
Niemniej, najgorszy dla ubezpieczycieli był jednak ubiegły rok. Wówczas huragany: Charley, Ivan, Frances i Jeanne spowodowały 23 miliardy rekompensat. Według szacunków, sumy wypłacone za skutki klęsk żywiołowych - w tym katastrofalnego tsunami w Azji Południowo-Wschodniej - sięgnęły 105 miliardów dolarów.
Niedawny huragan Katrina spowodował nie tylko dalszy skokowy wzrost cen ropy i wycen spółek paliwowych, ale także zawirowanie na rynku ubezpieczeniowym. Pięć amerykańskich firm ubezpieczeniowych oskarżono o próbę oszustwa poszkodowanych w wyniku ataku huraganu Katrina na wiele milionów dolarów, w związku z zaniżaniem wypłacanych odszkodowań.
Prokurator ze stanu Missisipi, Jim Hood, poinformował, że przedstawiciele firm ubezpieczeniowych zwracali się do poszkodowanych klientów, by podpisali aneks do umowy ubezpieczeniowej, który stwierdza, że szkody powstałe w wyniku długotrwałej powodzi nie są objęte ich polisą. Wszystkie oskarżone firmy ubezpieczeniowe zdementowały informacje, jakoby próbowały wymusić na klientach niekorzystne dla nich zmiany. Według danych, wielu mieszkańców Nowego Orleanu nie miała żadnego ubezpieczenia. Obecnie mają tyle samo, ile większość ludzi w krajach Trzeciego Świata, czyli nic.
Mądry Polak po szkodzie?
Wnioski ze skutków huraganu w USA na pewno wyciągną towarzystwa ubezpieczeniowe, a także klienci. W Polsce sytuacja na rynku ubezpieczeniowym nie zmieni się. - Nie ma powodu, aby tego typu zdarzenie miało spowodować usztywnienie warunków ochrony (czyli zawężenie zakresu odpowiedzialności) - przekonuje Herma. Dodaje, że powódź czy huragan jest typowym ryzykiem ubezpieczeniowym i bez wyjątkowych okoliczności (np. systematyczne powtarzanie się zdarzeń w określonym rejonie lub czasie) nie ma powodów do wyłączania go z katalogu zdarzeń, za które odpowiedzialność przyjmuje ubezpieczyciel. W PZU typowymi ubezpieczeniami majątkowymi od skutków żywiołów (w tym huraganu i powodzi) jest ubezpieczenie od ognia i innych żywiołów (adresowane do prowadzących działalność gospodarczą), zaś dla osób fizycznych - ubezpieczenie mieszkań (ruchomości domowych) oraz budynków i lokali mieszkalnych (nieruchomości). Oprócz tego ryzyko żywiołów (huraganu, powodzi, gradu, lawiny itp.) zawiera szereg innych ubezpieczeń powiązanych ściśle z konkretnym przedmiotem ubezpieczenia (np. autocasco, ubezpieczenie jachtów śródlądowych, domów letniskowych, bagażu podróżnego, sprzętu elektronicznego, maszyn i urządzeń, itd.) czy konkretnym rodzajem działalności (ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych). Do tego ryzyka naturalne jako przyczyny szkód są bezpośrednio lub pośrednio uwzględnione także w innych ubezpieczeniach (np. NNW).
Niewątpliwie towarzystwa ubezpieczeniowe po powodzi w 1997 roku ostrożniej szacują ryzyko, co wiąże się niekiedy z podwyższeniem składki na terenach zagrożonych. Proponują także inne rozwiązania. Np. AIG Polska w stosunku do firm, które w ciągu ostatnich sześciu lat zostały dotknięte szkodami powodziowymi stosuje wyłączenie ryzyka powodzi z zakresu ubezpieczenia, wprowadzenie limitu odpowiedzialności czy podniesienie franszyzy redukcyjnej. PZU również nie podpisze ubezpieczenia z przedsiębiorstwem, które jest często narażone na powódź.
Coraz częściej klienci przyjmują do wiadomości argumenty ubezpieczycieli zadających retoryczne pytanie: czy firma zdoła wydźwignąć się z pożaru, powodzi, wichury? Najlepszym rozwiązaniem dla firm jest ubezpieczenie „od wszystkiego”. W Polsce nastawienie klientów do ubezpieczeń zmieniła niewątpliwie powódź z 1997 r. Nie wszyscy mieli wówczas tyle szczęścia, co Witold Sumisławski, prezes wrocławskiego Miejskiego Przedsiębiorstwa Wodociągów i Kanalizacji. Witold Sumisławski ubezpieczył firmę od powodzi na dwa miesiące przed kataklizmem w 1997 roku. Składka ubezpieczeniowa za przedsiębiorstwo warte setki milionów złotych jest wysoka, ale to pestka w porównaniu z ewentualnymi stratami.
Agenci ubezpieczeniowi zdają sobie sprawę, że ludzie coraz bardziej zainteresowani są pełnym ubezpieczeniem. Nawet w Internecie można znaleźć reklamy agentów dotyczące tego typu ofert. „Czy można było przewidzieć tsunami na Oceanie Indyjskim? Na pewno tak. Czy można było przewidzieć trzęsienie ziemi na Bałtyku? Na pewno tak. Czy jesteśmy przygotowani na taką ewentualność. Moi klienci tak.” - reklamuje w Internecie ubezpieczenia od katastrof Zbigniew Skalny z Allianz.
Kazimierz Serwin
***
Ubezpieczenia w PZU
Ubezpieczenie utraty zysku w następstwie ognia i innych żywiołów
Ubezpieczenie zawierane jest z podmiotami gospodarczymi, które prowadzą pełną rachunkowość i ubezpieczają mienie od ognia. Stanowi ono rozszerzenie ubezpieczenia od ognia i innych żywiołów, rekompensując straty powstałe wskutek przerw lub zakłóceń produkcji.
Ubezpieczenie utraty zysku w następstwie wszystkich ryzyk
Ubezpieczenie utraty zysku w następstwie wszystkich ryzyk (ubezpieczenie od przerw w działalności gospodarczej) zawierane jest z podmiotami gospodarczymi, które prowadzą pełną rachunkowość i ubezpieczają mienie od wszystkich ryzyk. Są to z reguły duże i bardzo duże podmioty gospodarcze.
Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk
Ubezpieczenie kierowane jest wyłącznie do podmiotów gospodarczych. Ochroną ubezpieczeniową może zostać objęte wszelkie ewidencjonowane mienie ruchome i nieruchome (z zastrzeżeniem wyłączeń odpowiedzialności), związane z prowadzoną działalnością gospodarczą, od każdego ryzyka, które nie zostało wyraźnie wyłączone w umowie ubezpieczenia.
Ubezpieczenie mienia od ognia i innych żywiołów
Ubezpieczeniem objęte jest mienie pozostające w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą - np. budynki, maszyny, surowce i wyroby gotowe, także mienie osób trzecich przyjęte w celu wykonania usługi. Ubezpieczenie od ognia i innych żywiołów w zakresie podstawowym pozwala uzyskać odszkodowanie za skutki pożaru, szkody powstałe na skutek uderzenia pioruna, eksplozji i upadku statku powietrznego, a na życzenie klienta ubezpieczenie może być rozszerzone także o skutki innych zdarzeń losowych - np. huraganu, powodzi, uderzenia pojazdu, osunięcia się ziemi itp.
Ubezpieczenia budynków i lokali mieszkalnych osób fizycznych
Ubezpieczenie przeznaczone jest dla osób fizycznych - posiadaczy budynków i lokali mieszkalnych. Zapewnia ono jednocześnie, na tej samej polisie, ochronę ubezpieczeniową budynków gospodarczych na posesji, infrastruktury ogrodowej, dodatkowych instalacji w budynkach i lokalach. Można ubezpieczyć nie tylko obiekty już eksploatowane, ale także w stadium budowy. PZU SA odpowiada za szkody w ubezpieczonej substancji budynku, np. konstrukcji dachu, ścian, stropów, czy w podstawowym wyposażeniu instalacyjnym. Korzystna dla klientów jest możliwość ubezpieczenia budynku w wartości rynkowej.
Ubezpieczenie utraty zysku w następstwie ognia i innych żywiołów
Ubezpieczenie zawierane jest z podmiotami gospodarczymi, które prowadzą pełną rachunkowość i ubezpieczają mienie od ognia. Stanowi ono rozszerzenie ubezpieczenia od ognia i innych żywiołów, rekompensując straty powstałe wskutek przerw lub zakłóceń produkcji.
***
Ubezpieczenia w Warcie
Kompleksowe ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk - ALL RISKS
WARTA stworzyła i włączyła do oferty adresowanej do podmiotów gospodarczych ubezpieczenie typu all risks. Ubezpieczenie adresowane jest do wszystkich przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą.
Ochroną ubezpieczeniową może zostać objęte mienie stanowiące własność przedsiębiorcy lub znajdujące się w jego posiadaniu, takie jak: środki trwałe, obrotowe, przedmioty przyjęte w celu wykonania usługi, gotówka, nakłady adaptacyjne. Ubezpieczenie jest szczególne, ponieważ jego konstrukcji przyświecała zasada, że wszystko co nie jest wyłączone z zakresu ubezpieczenia, może być ubezpieczone. Jeśli w wyniku jakiegokolwiek nagłego, niespodziewanego, niezależnego od woli ubezpieczającego zdarzenia, przedsiębiorca poniesie stratę (utrata lub zniszczenie, uszkodzenie ubezpieczonego mienia), WARTA pokryje związane z tym straty w majątku, a także pokryje inne dodatkowe koszty związane z wypadkiem (działań ratowniczych, koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie itp.).
Ubezpieczający ma możliwość rozszerzenia zakresu ubezpieczenia za pomocą:
- klauzuli automatycznego ubezpieczenia nowych miejsc ubezpieczenia,
- klauzuli automatycznego ubezpieczenia nowych środków trwałych,
- klauzuli automatycznego kontynuowania ubezpieczenia,
- ubezpieczenia utraty zysku,
- ubezpieczenia maszyn elektrycznych od szkód elektrycznych,
- ubezpieczenia maszyn i urządzeń od wszystkich ryzyk,
- ubezpieczenia sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk.
Ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych
Ubezpieczenie adresowane jest do wszystkich przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą w różnych branżach. W ramach tego ubezpieczenia rekompensowane są straty poniesione w przypadku utraty, zniszczenia lub uszkodzenia mienia w wyniku niżej wymienionych zdarzeń losowych.
W wariancie podstawowym:
- pożaru,
- uderzenia pioruna,
- wybuchu,
- upadku statku powietrznego.
W wariancie rozszerzonym dodatkowo, zależnie od wyboru ubezpieczającego:
- huraganu,
- deszczu nawalnego,
- powodzi,
- lawiny, śniegu, gradu,
- trzęsienia ziemi i jej osuwania czy zapadania,
- zalania pochodzącego z urządzeń wodno-kanalizacyjnych, lub technologicznych,
- dymu,
- uderzenia pojazdu,
- huku ponaddźwiękowego.
W wariancie pełnym WARTA pokryje straty spowodowane przez jakiekolwiek zdarzenie z wymienionych.
Warta Mieszkanie
To standardowe ubezpieczenie domów jednorodzinnych i lokali mieszkalnych. To polisa, która w zależności od indywidualnych potrzeb zabezpieczy przed zdarzeniami, które mogą zakłócić spokój domowego zacisza.
W ramach tej polisy można zabezpieczyć:
- lokal mieszkalny w domu wielorodzinnym,
- dom jednorodzinny wraz z elementami instalacyjnymi, konstrukcyjnymi, wykończeniowymi i stałymi oraz znajdujące się w nich: ruchomości domowe m.in.: meble, elektronikę, przedmioty codziennego użytku, sprzęt sportowy, turystyczny.
Ponadto, ubezpieczając dom jednorodzinny, można zdecydować się na objęcie ochroną:
- ogrodzenia,
- budynków gospodarczych,
- garażu.
Ochrona Warty - w zależności od wybranego wariantu ubezpieczenia - obejmuje:
- zdarzenia losowe (m.in. pożar, huragan, powódź, zalanie),
- przepięcia,
- kradzież z włamaniem i rabunek,
- dewastację,
- odpowiedzialność cywilną związaną z użytkowaniem domu/lokalu.
Co ważne, jest do wyboru opcja ubezpieczenia w wartości odtworzeniowej, zapewniająca w przypadku wystąpienia szkody odszkodowanie, które pozwoli na odkupienie utraconych przedmiotów w salonie czy sklepie.
Źródło:
