Co jest ważne przy wyborze ubezpieczenia
Lekkomyślność w tej kwestii może doprowadzić w skrajnych przypadkach do bankructwa firmy. Dlatego ważną sprawą jest ubezpieczenie naszego przedsiębiorstwa, ale w taki sposób, by w razie szkody zrekompensowało nam poniesione straty.Podejmując słuszną decyzję o wykupieniu ubezpieczenia, należy na początek przyjrzeć się następującym parametrom oferty Towarzystwa Ubezpieczeniowego:
- rodzaj prowadzonej działalności, które obejmuje ubezpieczenie;
- rodzaj ubezpieczenia (przed kradzieżą, zdarzeniami losowymi, dewastacją mienia, odpowiedzialności cywilnej, utraconych korzyści itp.);
- ogólne warunki ubezpieczenia proponowane przez zakłady ubezpieczeń;
- wysokość sumy ubezpieczenia, wysokość składki, możliwość rozłożenia na raty;
- kondycję finansową towarzystwa ubezpieczeniowego;
- sieć placówek towarzystwa ubezpieczeniowego (ma to znaczenie przy zgłoszeniu i dalszej procedurze odszkodowawczej).
Dobrze jest na koniec także poradzić się specjalistów, znajomego brokera lub zajrzeć do portali finansowych:
https://www.bankier.pl/fo/ubezpieczenia/narzedzia/majatkowe/.
Bardzo istotnym ubezpieczeniem, które powinien posiadać każdy przedsiębiorca jest ubezpieczenie mienia. Właściciel może wykupić ubezpieczenie od ryzyka w zakresie:
- ognia i innych zdarzeń losowych, które chroni przed skutkami ognia, pioruna, wybuchu i upadku statku powietrznego, z możliwością rozszerzenia zakresu ubezpieczenia o ryzyka dodatkowe takie jak huragan, powódź, uderzenie pojazdu lądowego w ubezpieczony przedmiot, grad, obsunięcie się ziemi, następstwa szkód wodociągowych;
- kradzieży z włamaniem i rabunku, z możliwością rozszerzenia zakresu ubezpieczenia o ryzyko wandalizmu. Składki na kompleksowe ubezpieczenie od ryzyka związanego z żywiołami nie przekraczają 1,5 proc. wartości mienia.
Nie tylko autocasco
Wśród najpopularniejszych obecnie ubezpieczeń mienia firm znajdują się:Casco taboru szynowego
Maszyn budowlanych
Maszyn na bazie all risk
Maszyn od szkód elektrycznych
Mienie na bazie all risk
Mienie od dewastacji
Mienie od kradzieży z włamaniem i rabunku
Mienie od ognia i innych zdarzeń
Mienie w transporcie krajowym
Mienie w transporcie międzynarodowym
NNW pracowników
Sprzętu elektronicznego
Sprzętu elektronicznego na bazie all risk
Szyb i innych przedmiotów od stłuczenia
Ubezpieczenie CAR
Ubezpieczenie EAR
Ubezpieczenie od utraty rękojmi za wady fizyczne obiektu
Ubezpieczenie sprzętu przeładunkowego
Wartości pieniężnych w transporcie krajowym
Firma posiadająca pojazdy służbowe lub tzw. flotę musi wykupić ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów - jest one obowiązkowe.
Ważnym ubezpieczeniem jest Autocasco, chroniące przed zniszczeniem, uszkodzeniem lub utratą pojazdów bądź ich wyposażenia wskutek zderzenia pojazdów, nagłego działania siły mechanicznej w chwili zetknięcia pojazdu z osobami, zwierzętami lub przedmiotami, pożaru, pioruna, powodzi, zatopienia, wybuchu, huraganu, uszkodzenia przez osoby trzecie, kradzieży pojazdu. Obecnie firmy ubezpieczeniowe oferują składkę w wysokości 5-6%.
Wbrew pozorom nie jest to zbyteczny wydatek właściciela firmy, lecz w dzisiejszych czasach to konieczność, gdyż jak podają statystyki, szkodowość pojazdów służbowych w porównaniu z prywatnymi jest bardzo duża. Wiąże się to ze smutną rzeczywistością, że cudzej rzeczy nie szanujemy, uważając, że jeśli firmę stać na pojazd, będzie stać też na naprawę.
Przedmiotem ubezpieczenia NNW są trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków powstałych w związku z ruchem pojazdu, polegających na uszkodzeniu ciała lub rozstroju zdrowia, powodujące trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego, tj. kierowcy i pasażerów pojazdu.
Firmy, które opierają swoją działalność na flocie pojazdów dodatkowo powinny wykupić ubezpieczenie assistance. Przedmiotem ubezpieczenia jest pomoc techniczna i medyczna udzielona ubezpieczonym (kierowcy i pasażerom ubezpieczonego pojazdu) w związku z wypadkiem drogowym oraz kradzieżą, unieruchomieniem pojazdu wskutek awarii.
W przypadku, gdy firma zatrudnia pracowników, pracodawca winien zawrzeć ubezpieczenie osobowe dla pracowników. Ubezpieczenia obejmuje odpowiedzialność za wypadki, które mogą wydarzyć się podczas pracy zawodowej, w drodze do pracy i z pracy, do domu oraz w życiu prywatnym. Dodatkowo umowa ubezpieczenia może obejmować zawał serca i udar mózgu, zwrot kosztów leczenia NNW i zdarzeń objętych umową ubezpieczenia, oraz zasiłek dzienny z tytułu niezdolności do pracy spowodowanej NNW.
Ubezpieczenie OC z tytułu prowadzonej działalności ma zastosowanie, gdy w związku z określoną w umowie działalnością lub posiadanym mieniem Ubezpieczony w następstwie czynu niedozwolonego tzw. odpowiedzialność deliktowa, zobowiązany jest do naprawienia szkody osobowej bądź rzeczowej wyrządzonej osobie trzeciej. Przedmiotem ubezpieczenia może być dodatkowo odpowiedzialność kontraktowa za szkody wynikłe z niewykonania lub nienależytego wykonania usługi. Kolejnym ubezpieczeniem, w obecnej sytuacji gospodarczej wydaje się najistotniejszym, jest ubezpieczenie od utraty zysku, które zapewnia ochronę na wypadek określonych zdarzeń losowych. Ochrona obejmuje zyski, jakie mógłby uzyskać Ubezpieczający realizując usługę, gdyby nie wystąpiło określone zdarzenie losowe, wyłączające możliwość świadczenia usług całość lub część obiektów, w których te usługi były realizowane. Może ono uchronić firmę przed czasową utratą płynności firmy w przypadku nieszczęśliwego wypadku, uniemożliwiającego wykonanie zamówienia lub ukończenia kontraktu.
Firmy ubezpieczeniowe coraz częściej proponują swoim klientom kompleksowe pakiety ubezpieczeniowe, np. oferowany przez Ergo Hestię pakiet „Hestia Biznes Plus” zawiera ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk, z włączeniem kradzieży z włamaniem i rabunku oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Warunkiem przystąpienia do pakietu jest jednoczesne zawarcie obu ubezpieczeń oraz opłacenie składki minimalnej w wysokości 1.000zł.
Przedsiębiorców zwykle zniechęca cena, jaką z góry muszą zapłacić za wyżej wymienione ubezpieczenia. Warto jednak przeanalizować, ile kosztuje spokój gospodarowania i bezpieczeństwo działalności firmy, nie zagrożone nieprzewidzianymi zastojami, a oferta Towarzystw Ubezpieczeniowych, które oferują liczne zniżki i upusty wyda się bardzo atrakcyjna.
Andrzej Osiński
Źródło:
