Klient, który chciałby uzyskać kredyt mieszkaniowy z niższą marżą, bez prowizji i opłaty za wcześniejszą spłatę, musi podczas negocjacji z doradcą bankowym pójść na kilka ustępstw. Ile trzeba poświęcić i kiedy przestaje się to opłacać?
Źródło: Thinkstock
Ostateczne warunki kredytu hipotecznego klient często ustala indywidualnie podczas negocjacji z doradcą w oddziale banku. To od nich zależy, jaka będzie marża, prowizja i inne opłaty, co przekłada się na całkowity koszt zobowiązania. Choć pracownicy banku poruszają się w ramach obowiązującej oferty, nierzadko mają możliwość uatrakcyjnić proponowane na wejściu warunki. Będą jednak wymagać od klienta spełnienia wielu, często dość wymagających warunków. Porównujemy pod tym względem najlepsze kredyty hipoteczne z lipcowego rankingu Bankier.pl.
Niższa marża i brak prowizji tylko w ofercie „z gwiazdką”
Jeżeli banki dopuszczają możliwość obniżki marży lub zwolnienia z prowizji, trzeba mieć pewność, że stoi za tym - tradycyjnie w tym przypadku stosowana - sprzedaż wiązana.
 | Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl |
Zobacz także
I nie dość, że klient założy konto w tym samym banku, to będzie zobowiązany do tego, żeby przelewać na nie co miesiąc kwotę w wyznaczonej minimalnej wysokości. Nie dość, że przyjmie kartę kredytową z oferty tej instytucji – będzie musiał aktywnie z niej korzystać. Dodatkowo zostanie wyposażony w szereg ubezpieczeń od zdarzeń wszelakich, które ze względu na grupowy charakter umowy niekoniecznie zadziałają w indywidualnych przypadkach.
Szczegółowe propozycje banków, które w lipcu oferowały klientom najlepsze kredyty mieszkaniowe, zestawiono w tabeli.
Jakich dodatkowych produktów wymagają banki w zamian za lepsze warunki kredytu hipotecznego? – przykłady
| Pozycja w ostatnim rankingu kredytów mieszkaniowych Bankier.pl | Dodatkowe wymagania dla lepszych warunków | Uzyskane korzyści |
| 1. Bank Pocztowy |
- ROR z
wpływem minimum 2500 zł/miesiąc - Karta debetowa lub kredytowa z minimalnym obrotem bezgotówkowym w wysokości 500 zł/miesiąc - Pakiet ubezpieczeń: na życie, od utraty pracy, od trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwego wypadku - Ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku |
- Niższa marża - Brak prowizji za udzielenie kredytu - Brak opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu |
| 2. Citi Handlowy |
- Konto z przelewem wynagrodzenia - Karta kredytowa przez 5 lat i wykonywanie transakcji na 200 zł miesięcznie - Posiadanie w banku środków finansowych na kwotę min. 15.000 zł |
- Niższa marża - Niższa prowizja za udzielenie kredytu |
| 3. Deutsche Bank |
- Konto osobiste o określonym profilu - Karta kredytowa (utrzymywana co najmniej 5 lat) - Pakiet ubezpieczeń (utrzymywany co najmniej 5 lat) |
- Niższa marża - Brak prowizji za udzielenie kredytu |
| 4. Bank BPS | - ROR w ramach pakietu prestiż | - Niższa prowizja za udzielenie kredytu |
| 5. PKO Bank Polski |
- ROR w banku - Karta kredytowa - 4-letnie ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy |
- Niższa marża - Brak prowizji za udzielenie kredytu |
| 6. BZ WBK |
- ROR z oferty banku z wpływem wynagrodzenia min. 2000 zł/miesiąc |
- Niższa marża - Niższa prowizja za udzielenie kredytu |
Opracowanie: Bankier.pl, stan na lipiec/sierpień 2013 r.
W innych, niewymienionych tu instytucjach sprzedaż wiązana działa podobnie. Przed podpisaniem umowy kredytowej należy się więc upewnić, co dokładnie kryje się w łącznym koszcie zobowiązania i czy będziemy w stanie spełnić wszystkie stawiane przez bank warunki. Może się bowiem okazać, że koszty dodatkowych produktów z koniecznością ich utrzymania przez cały okres kredytu będą wyższe niż korzyści uzyskane z zastosowania nieco niższej marży czy zwolnienia z prowizji.
Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl
