Kredyty hipoteczne ze standardowym, 20-procentowym wkładem własnym są nieco tańsze niż przed rokiem, wynika z porównania ofert zaproponowanych przez kredytodawców w listopadowej edycji rankingu Bankier.pl. Kilka instytucji znacznie bardziej restrykcyjnie niż przed rokiem ocenia jednak zdolność kredytową.
W listopadowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdziliśmy oferty banków dla singla kupującego niedrogie mieszkanie w Warszawie. Banki przygotowały propozycje dla dokładnie takiego samego profilu klienta jak rok wcześniej.
Założyliśmy, że zobowiązanie sfinansuje zakup lokalu kosztującego 315 tys. zł. Klient ma co miesiąc do dyspozycji 5,5 tys. zł netto, a dochód uzyskuje z umowy o pracę na czas nieokreślony. Singiel nie ma obecnie żadnych otwartych rachunków kredytowych, a jego historia spłaty zobowiązań jest bardzo dobra – w scoringu BIKSco Credit Risk otrzymał 510 punktów. Jedynym obciążeniem przyszłego kredytobiorcy pozostaje utrzymanie samochodu.
Od roku niemal nie zmieniła się stawka WIBOR 3M używana do ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych przez większość banków. Kredytodawcy wprowadzili jednak pewne korekty w drugim składniku wyznaczającego wysokość płaconych przez klienta odsetek – marży kredytowej. Spośród 10 instytucji, które brały udział w rankingu w listopadzie 2017 i 2018 r. aż 5 stosuje dziś niższe stawki.
Taniej, ale symbolicznie
Największa zmiana miała miejsce w przypadku Banku BGŻ BNP Paribas – marża zaproponowana profilowemu klientowi w listopadzie 2018 r. była o 0,79 pp. niższa niż rok wcześniej. Warto jednak dodać, że stawka taka będzie stosowana przy założeniu, że kredytobiorca dostarczy polisę ubezpieczenia na życie z rynku. Jeśli zdecyduje się na zakup jej w banku, marża wzrośnie o 0,64 pp. Oznaczałoby to jednak, że i tak ten parametr jest o 0,15 pp. niższy niż w końcówce 2017 r.
|
Porównanie wysokości oprocentowania i marży kredytowej w listopadzie 2017 i 2018 r. (dla kredytu na 252 tys. zł, LTV 80 proc., 30 lat, dla tego samego profilu klienta) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie w XI 2018 r. |
Marża w XI 2018 r. |
Oprocentowanie w XI 2017 r. |
Marża w XI 2017 r. |
Zmiana marży (XI 2017 – XI 2018) |
|
Alior Bank
|
4,01% |
2,29 pp. |
4,02% |
2,29 pp. |
0,00 pp. |
|
Bank BGŻ BNP Paribas
|
3,42% |
1,70 pp.* |
4,22% |
2,49 pp. |
-0,79 pp. |
|
Bank BPS |
3,40% |
1,68 pp. |
3,43% |
1,70 pp. |
-0,02 pp. |
|
Bank Millennium
|
3,77% |
2,05 pp. |
3,93% |
2,20 pp. |
-0,15 pp. |
|
Bank Pekao
|
3,57% |
1,85 pp. |
3,48% |
1,75 pp. |
+ 0,10 pp. |
|
Eurobank
|
3,96% |
2,24 pp. |
3,97% |
2,24 pp. |
0,00 pp. |
|
ING Bank Śląski
|
3,48% |
1,69 pp. |
3,50% |
1,69 pp. |
0,00 pp. |
|
mBank
|
3,61% |
1,90 pp. |
3,72% |
1,99 pp. |
-0,09 pp. |
|
PKO BP
|
3,56% |
1,84 pp. |
3,52% |
1,79 pp. |
+ 0,05 pp. |
|
Santander Bank |
3,71% |
1,99 pp. |
3,92% |
2,19 pp. |
-0,20 pp. |
|
* Marża ulega podwyższeniu o 0,64 pp., jeśli klient skorzysta z ubezpieczenia na życie w banku. Podano stawkę przy zabezpieczeniu polisą już posiadaną przez klienta. Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków (11.2017, 11.2018). |
|||||
Trzy instytucje – Alior Bank, ING Bank Śląski i eurobank – stosowały marżę taką samą jak przed rokiem. Niewielkie podwyżki odnotowaliśmy w PKO Banku Polskim (o 0,05 pp.) oraz Banku Pekao (o 0,1 pp.).
Cięcia w zdolności kredytowej, ale wśród banków są wyjątki
W ciągu ostatnich 12 miesięcy banki zaostrzyły kryteria oceny zdolności kredytowej. Jak wynika z badań ankietowych prowadzonych przez Narodowy Bank Polski, zmiana podejścia kredytodawców była szczególnie widoczna w III kw. 2018 r. Potwierdzają to także porównania danych zbieranych przez Bankier.pl na potrzeby rankingów.
|
Porównanie maksymalnej zdolności kredytowej w listopadzie 2017 i 2018 r. (dla kredytu LTV 80 proc., 30 lat, dla tego samego profilu klienta) |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Maksymalna zdolność kredytowa w XI 2018 r. |
Maksymalna zdolność kredytowa w XI 2017 r. |
Różnica rdr |
|
Alior Bank
|
638 618 zł |
598 845 zł |
+ 39 773 zł |
|
Bank BGŻ BNP Paribas
|
601 429 zł |
648 800 zł |
- 47 371 zł |
|
Bank Millennium
|
557 000 zł |
560 000 zł |
- 3 000 zł |
|
Bank Pekao
|
604 600 zł |
597 560 zł |
+ 7 040 zł |
|
Eurobank
|
408 040 zł |
503 459 zł |
- 95 419 zł |
|
ING Bank Śląski
|
587 763 zł |
615 954 zł |
- 28 191 zł |
|
mBank
|
600 497 zł |
600 497 zł |
- zł |
|
PKO BP
|
508 100 zł |
510 600 zł |
- 2 500 zł |
|
Santander Bank
|
493 765 zł |
448 456 zł |
+ 45 309 zł |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków (11.2017, 11.2018). |
|||
Spośród 9 instytucji, które dostarczyły komplet danych w obu okresach, 5 oszacowało dziś zdolność kredytową klienta niżej niż przed rokiem. Największą różnicę odnotowaliśmy w przypadku eurobanku, gdzie zarabiający 5,5 tys. zł singiel może liczyć na finansowanie o niemal 100 tys. zł niższe niż w listopadzie 2017 r. Wyraźnie bardziej konserwatywne są dziś także jeszcze dwie instytucje – Bank BGŻ BNP Paribas oraz ING Bank Śląski.
Są jednak na rynku banki, w których profilowy klient mógłby dziś zaciągnąć wyższe zobowiązanie niż przed rokiem. W tym wąskim gronie mieszczą się Santander Bank, gdzie maksymalna szacowana zdolność wzrosła o 45 tys. zł, oraz Alior Bank i Bank Pekao.
Z zapowiedzi przedstawicieli komitetów kredytowych badanych przez NBP wynika, że bankowcy spodziewają się utrzymania widocznej tendencji. Kryteria oceny zdolności kredytowej mają zostać zaostrzone w ostatnim kwartale 2018 r.
