Rok w hipotekach – marże w dół, zdolność kredytowa też

analityk Bankier.pl

Kredyty hipoteczne ze standardowym, 20-procentowym wkładem własnym są nieco tańsze niż przed rokiem, wynika z porównania ofert zaproponowanych przez kredytodawców w listopadowej edycji rankingu Bankier.pl. Kilka instytucji znacznie bardziej restrykcyjnie niż przed rokiem ocenia jednak zdolność kredytową.

W listopadowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdziliśmy oferty banków dla singla kupującego niedrogie mieszkanie w Warszawie. Banki przygotowały propozycje dla dokładnie takiego samego profilu klienta jak rok wcześniej.

(YAY Foto)

Założyliśmy, że zobowiązanie sfinansuje zakup lokalu kosztującego 315 tys. zł. Klient ma co miesiąc do dyspozycji 5,5 tys. zł netto, a dochód uzyskuje z umowy o pracę na czas nieokreślony. Singiel nie ma obecnie żadnych otwartych rachunków kredytowych, a jego historia spłaty zobowiązań jest bardzo dobra – w scoringu BIKSco Credit Risk otrzymał 510 punktów. Jedynym obciążeniem przyszłego kredytobiorcy pozostaje utrzymanie samochodu.

Od roku niemal nie zmieniła się stawka WIBOR 3M używana do ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych przez większość banków. Kredytodawcy wprowadzili jednak pewne korekty w drugim składniku wyznaczającego wysokość płaconych przez klienta odsetek – marży kredytowej. Spośród 10 instytucji, które brały udział w rankingu w listopadzie 2017 i 2018 r. aż 5 stosuje dziś niższe stawki.

Taniej, ale symbolicznie

Największa zmiana miała miejsce w przypadku Banku BGŻ BNP Paribas – marża zaproponowana profilowemu klientowi w listopadzie 2018 r. była o 0,79 pp. niższa niż rok wcześniej. Warto jednak dodać, że stawka taka będzie stosowana przy założeniu, że kredytobiorca dostarczy polisę ubezpieczenia na życie z rynku. Jeśli zdecyduje się na zakup jej w banku, marża wzrośnie o 0,64 pp. Oznaczałoby to jednak, że i tak ten parametr jest o 0,15 pp. niższy niż w końcówce 2017 r.

Porównanie wysokości oprocentowania i marży kredytowej w listopadzie 2017 i 2018 r. (dla kredytu na 252 tys. zł, LTV 80 proc., 30 lat, dla tego samego profilu klienta)

Bank

Oprocentowanie w XI 2018 r.

Marża w XI 2018 r.

Oprocentowanie w XI 2017 r.

Marża w XI 2017 r.

Zmiana marży (XI 2017 – XI 2018)

Alior Bank

4,01%

2,29 pp.

4,02%

2,29 pp.

0,00 pp.

Bank BGŻ BNP Paribas

3,42%

1,70 pp.*

4,22%

2,49 pp.

-0,79 pp.

Bank BPS

3,40%

1,68 pp.

3,43%

1,70 pp.

-0,02 pp.

Bank Millennium

3,77%

2,05 pp.

3,93%

2,20 pp.

-0,15 pp.

Bank Pekao

3,57%

1,85 pp.

3,48%

1,75 pp.

+ 0,10 pp.

Eurobank

3,96%

2,24 pp.

3,97%

2,24 pp.

0,00 pp.

ING Bank Śląski

3,48%

1,69 pp.

3,50%

1,69 pp.

0,00 pp.

mBank

3,61%

1,90 pp.

3,72%

1,99 pp.

-0,09 pp.

PKO BP

3,56%

1,84 pp.

3,52%

1,79 pp.

+ 0,05 pp.

Santander Bank

3,71%

1,99 pp.

3,92%

2,19 pp.

-0,20 pp.

* Marża ulega podwyższeniu o 0,64 pp., jeśli klient skorzysta z ubezpieczenia na życie w banku. Podano stawkę przy zabezpieczeniu polisą już posiadaną przez klienta.

Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków (11.2017, 11.2018).

Trzy instytucje – Alior Bank, ING Bank Śląski i eurobank – stosowały marżę taką samą jak przed rokiem. Niewielkie podwyżki odnotowaliśmy w PKO Banku Polskim (o 0,05 pp.) oraz Banku Pekao (o 0,1 pp.).

Cięcia w zdolności kredytowej, ale wśród banków są wyjątki

W ciągu ostatnich 12 miesięcy banki zaostrzyły kryteria oceny zdolności kredytowej. Jak wynika z badań ankietowych prowadzonych przez Narodowy Bank Polski, zmiana podejścia kredytodawców była szczególnie widoczna w III kw. 2018 r. Potwierdzają to także porównania danych zbieranych przez Bankier.pl na potrzeby rankingów.

Porównanie maksymalnej zdolności kredytowej w listopadzie 2017 i 2018 r. (dla kredytu LTV 80 proc., 30 lat, dla tego samego profilu klienta)

Bank

Maksymalna zdolność kredytowa w XI 2018 r.

Maksymalna zdolność kredytowa w XI 2017 r.

Różnica rdr

Alior Bank

638 618 zł

598 845 zł

+ 39 773 zł

Bank BGŻ BNP Paribas

601 429 zł

648 800 zł

-  47 371 zł

Bank Millennium

557 000 zł

560 000 zł

-  3 000 zł

Bank Pekao

604 600 zł

597 560 zł

+ 7 040 zł

Eurobank

408 040 zł

503 459 zł

- 95 419 zł

ING Bank Śląski

587 763 zł

615 954 zł

- 28 191 zł

mBank

600 497 zł

600 497 zł

-   zł

PKO BP

508 100 zł

510 600 zł

- 2 500 zł

Santander Bank

493 765 zł

448 456 zł

+ 45 309 zł

Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków (11.2017, 11.2018).

Spośród 9 instytucji, które dostarczyły komplet danych w obu okresach, 5 oszacowało dziś zdolność kredytową klienta niżej niż przed rokiem. Największą różnicę odnotowaliśmy w przypadku eurobanku, gdzie zarabiający 5,5 tys. zł singiel może liczyć na finansowanie o niemal 100 tys. zł niższe niż w listopadzie 2017 r. Wyraźnie bardziej konserwatywne są dziś także jeszcze dwie instytucje – Bank BGŻ BNP Paribas oraz ING Bank Śląski.

Są jednak na rynku banki, w których profilowy klient mógłby dziś zaciągnąć wyższe zobowiązanie niż przed rokiem. W tym wąskim gronie mieszczą się Santander Bank, gdzie maksymalna szacowana zdolność wzrosła o 45 tys. zł, oraz Alior Bank i Bank Pekao.

Z zapowiedzi przedstawicieli komitetów kredytowych badanych przez NBP wynika, że bankowcy spodziewają się utrzymania widocznej tendencji. Kryteria oceny zdolności kredytowej mają zostać zaostrzone w ostatnim kwartale 2018 r.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
11 18 warszawskiburak

Ale taką to bym brał... ofertę. Bierzcie a banki niech dają. Pytanie tylko kto tu tak naprawdę komu się wypina. Taniej na pewno już nie będzie. Sytuacja Polski jest stabilna, płace będą rosły, zatrudnienie będzie rosło, koszty pracy będą spadać, obciążenia fiskalne także. Stopy procentowe utrzymają się na takim poziomie jak nic przez te 30 lat. Inflacja może być tylko niższa. Koszty energii na pewno spadną, nie dajcie sobie wmówić, że będzie inaczej. Zresztą i tak po wyborach ktokolwiek "wygra" to ogłosi nam że wchodzimy do strefy euro, więc stopy niemcy ustawią nam poniżej zera.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 22 rekin1986

Prędzej się strefa euro rozpadnie nim Polska się do niej nada nie spełniamy dzisiaj dwóch warunków z 4 czyli stop procentowych i kursu walutowego


Francuzi protestują Włosi nie mają uchwalonej ustawy budżetowej a Grecy mają dług publiczny 250 pocent PKB gdzie i z czym do ludzi nasza płacą minimalna zaraz dorówna Greckiej nasi mieli by wchodzić do strefy euro to jest pozbycie się niepodległości by nam Niemcy ustalali stopy Rotschildom się to marzy tylko, że nie na dzisiaj jeszcze druga wojna światowa nie została rozliczona a już ktoś prosi się o kolejną

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
13 13 trooper

Czym wyższe stopy procentowe, tym niższe marże ale też wyższe ceny nieruchomości. Najtańsze nieruchomości są w kryzysach, wtenczas stopy są niskie, ale banki kasują horendalne marże (premium za ryzyko), więc tak naprawdę nie ma idealnego czasu na zakup nieruchomości, chyba że ktoś kupuje za gotówkę, to wiadomo, najlepiej w kryzysie.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 3 zzibi2

nieprawda, niskie stopy to duża zdolność i drogie nieruchomości, wysokie stopy to mała zdolność i niski ceny nieruchomości

! Odpowiedz
9 18 rekin1986

Już widzę singla ze zdolnością kredytową w wieku 30 lat na 300 tys bez dodatkowych zabezpieczeń jak straci pracę to jest ugotowany kuzyn jak poszedł do banku by dostać kredyt 200 tys w Krakowie to go wysmiali , że chce kredyt na kwotę wyższą niż jego 75 wypłat a maksymalną zdolność obliczyli mu na 150 tys

5 tys w wieku 30 lat ciekawe gdzie tyle płacą chyba w ministerstwach bo nie w zwykłej firmie to by firma musiała wykładać co miesiąc 8 tys licząc składki pracownika i pracodawcy

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
5 16 pogo0

W Warszawie średnia dla tego wieku to chyba 7k brutto, a właśnie o tym mieście mowa, więc chyba kwota realna.
Sam te kilka lat temu jak miałem 30 lat to zarabiałem 7k NETTO jako starszy specjalista. Ale gdy ktoś uważa, że 2k netto to szczyt jego marzeń i możliwości... Może trzeba zdobyć jakieś kompetencje i zmienić pracę? Teraz na rynku wszyscy szukają specjalistów, więc przestali patrzeć aż tak na doświadczenie, można dość łatwo zacząć nie mając go wcale.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
7 7 wojtax odpowiada pogo0

Ale on ma 32 lata, zarabia mniej i ma bol dupy, ze ktos mlodszy moze zarabiac wiecej.

! Odpowiedz
0 6 jasiek2017

No to widac malo w zyciu widziales. Znajoma wziela kredyt na w/w kwote a ma 30 lat. Bez problemu otrzymala ten kredyt. A pracuje w malo platnej profesji.

! Odpowiedz
0 2 zzibi2

już tam wyśmiali, zdolność zależy od wielu czynników a nie samego wieku i zarobków

! Odpowiedz