Po kilku latach w wynajmowanych mieszkaniach często pojawia się myśl o zakupie własnego lokalu. Odpowiednie zarobki i ustabilizowana sytuacja zawodowa zachęcają do podjęcia decyzji o inwestycji. W listopadowym rankingu przyjrzeliśmy się propozycjom banków dla 30-letniego singla rozważającego „zapuszczenie korzeni” w dużym mieście.
Mieszkania na rynku pierwotnym nadal sprzedają się szybko, chociaż w wielkich miastach kupującym dają się we znaki odczuwalne podwyżki cen. Dla dysponujących skromniejszym budżetem pozostaje poszukiwanie lokali w mniej atrakcyjnych lokalizacjach, o mniejszym metrażu i gorszym usytuowaniu na planie inwestycji.
W listopadowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, na jakie warunki finansowania może liczyć klient singiel poszukujący stosunkowo niedrogiego mieszkania na prawym brzegu Wisły w stolicy.
Profilowy kredytobiorca to samotny 30-latek o stabilnej sytuacji zawodowej. Mężczyzna osiąga dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony, a co miesiąc na jego rachunek wpływa 5,5 tys. zł. Klient nie ma obecnie żadnych otwartych rachunków kredytowych, a jego historia spłaty zobowiązań jest bardzo dobra – w scoringu BIKSco Credit Risk otrzymał 510 punktów. Jedynym obciążeniem przyszłego kredytobiorcy pozostaje utrzymanie samochodu.
Potencjalny kredytobiorca ma na oku 42-metrowe mieszkanie wybudowane przez dewelopera w dzielnicy Praga Południe. Lokal kosztuje 315 tys. zł. Zakładamy, że klient może zaangażować w inwestycję 10 lub 20 proc. ceny lokum.
Najlepsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
Obowiązujące obecnie wymogi dotyczące wkładu własnego w kredytach hipotecznych wyznaczają granicę minimalnego zaangażowania kredytobiorcy na poziomie 10 proc. ceny nieruchomości. W przypadku profilowego klienta oznacza to konieczność wysupłania z kieszeni 31,5 tys. zł. W takim scenariuszu kwota kredytu wyniesie 283,5 tys. zł. Zakładamy, że 30-latek zamierza spłacać zobowiązanie przez 30 lat, w ratach równych.
|
Kredyt na 283,5 tys. zł, LTV 90 proc., na 30 lat, dla profilowego kredytobiorcy |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
RRSO*** |
|
1. |
Bank BPS **** |
3,70% |
1,98% |
1 300 zł |
187 339 zł |
3,80% |
|
2. |
Bank Pekao
|
3,57% |
1,85% |
1 318 zł |
189 477 zł |
5,24% |
|
3. |
PKO BP *****
|
3,63% |
1,91% |
1 332 zł |
191 023 zł |
4,28% |
|
4. |
Bank Millennium ******
|
3,87% |
2,15% |
1 332 zł |
197 767 zł |
3,99% |
|
5. |
mBank
|
3,71% |
2,00% |
1 306 zł |
198 602 zł |
4,24% |
|
6. |
PKO BP ****
|
3,78% |
2,06% |
1 356 zł |
199 184 zł |
4,42% |
|
7. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,94% |
2,15% |
1 345 zł |
204 413 zł |
4,09% |
|
8. |
BOŚ
|
3,99% |
2,20% |
1 349 zł |
211 821 zł |
4,24% |
|
9. |
Santander Bank
|
4,01% |
2,29% |
1 364 zł |
212 182 zł |
4,28% |
|
10. |
Bank BGŻ BNP Paribas (oferta d. Raiffeisen Polbank)
|
3,61% |
1,89% |
1 292 zł |
215 612 zł |
4,58% |
|
11. |
Alior Bank
|
4,21% |
2,49% |
1 390 zł |
238 030 zł |
5,49% |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. **** Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu ***** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ****** Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 209 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-23.11.2018 r. |
||||||
Pierwsze miejsce w zestawieniu ofert przypadło Bankowi BPS, w którym w pierwszych 12 miesiącach spłaty obowiązuje promocyjna marża na poziomie 0,99 pp. Klient, aby liczyć na takie warunki, powinien zdecydować się na otwarcie konta osobistego VIP w instytucji, wyrobić kartę kredytową i skorzystać z ubezpieczenia majątkowego w towarzystwie współpracującym z bankiem.
Drugą lokatę zajmuje Bank Pekao, w którym łączny koszt kredytu wyniesie 189 tys. zł. Na miejscu trzecim znalazł się PKO Bank Polski z ofertą dla klientów, którzy posiadają co najmniej 6-miesięczny staż współpracy z instytucją. Po pierwszym roku spłaty marża kredytowa wynosi w tym banku 1,91 pp.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Lista banków gotowych sfinansować zakup wydłuża się, jeśli klient zdecyduje się wnieść dwukrotnie wyższy wkład własny. Kredytu z 10-procentową wpłatą nie oferuje m.in. Bank BGŻ BNP Paribas, Bank Pocztowy i ING Bank Śląski.
|
Kredyt na 252 tys. zł, LTV 80 proc., na 30 lat, dla profilowego kredytobiorcy |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
RRSO*** |
|
1. |
Bank BPS **** |
3,40% |
1,68% |
1 114 zł |
151 794 zł |
3,50% |
|
2. |
PKO BP *****
|
3,41% |
1,69% |
1 118 zł |
158 634 zł |
3,98% |
|
3. |
Bank Pekao
|
3,57% |
1,85% |
1 143 zł |
165 209 zł |
5,04% |
|
4. |
PKO BP ****
|
3,56% |
1,84% |
1 139 zł |
165 767 zł |
4,12% |
|
5. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,64% |
1,85% |
1 152 zł |
166 267 zł |
3,78% |
|
6. |
Bank Pocztowy
|
3,31% |
1,59% |
1 185 zł |
167 635 zł |
3,98% |
|
7. |
mBank
|
3,61% |
1,90% |
1 147 zł |
170 112 zł |
4,11% |
|
8. |
Bank BGŻ BNP Paribas (oferta d. Raiffeisen Polbank)
|
3,31% |
1,59% |
1 106 zł |
170 278 zł |
4,09% |
|
9. |
ING Bank Śląski
|
3,48% |
1,69% |
1 127 zł |
170 363 zł |
4,32% |
|
10. |
Bank Millennium ******
|
3,77% |
2,05% |
1 169 zł |
170 648 zł |
3,88% |
|
11. |
Santander Bank
|
3,71% |
1,99% |
1 169 zł |
172 802 zł |
3,96% |
|
12. |
BOŚ
|
3,79% |
2,00% |
1 174 zł |
176 745 zł |
4,03% |
|
13. |
Bank BGŻ BNP Paribas *******
|
3,42% |
1,70% |
1 213 zł |
185 621 zł |
4,35% |
|
14. |
Eurobank
|
3,96% |
2,24% |
1 200 zł |
194 387 zł |
4,76% |
|
15. |
Alior Bank
|
4,01% |
2,29% |
1 206 zł |
201 017 zł |
5,28% |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. **** Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu ***** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ****** Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 181 tys. zł. ******* Podano koszt przy założeniu, że klient korzysta z polisy ubezpieczeniowej zakupionej w banku. Bank podnosi w tym przypadku marżę o 0,64 pp. W tabeli podano marżę i oprocentowanie bez uwzględnienia podwyżki. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-23.11.2018 r. |
||||||
Na czele zestawienia ponownie lokuje się Bank BPS. Drugie miejsce przypada ofercie PKO Banku Polskiego dla stałych klientów, a trzecie Bankowi Pekao. Łącznym kosztem poniżej 170 tys. zł charakteryzują się jeszcze propozycje PKO BP (dla nowych klientów), Pekao Banku Hipotecznego oraz Banku Pocztowego.
Przypomnijmy, że symulacje łącznego kosztu kredytu hipotecznego prezentowane są w oparciu o obecnie obowiązujące stawki z WIBOR. A te znajdują się nadal na rekordowo niskich poziomach. Kredyty oparte na zmiennym oprocentowaniu wiążą się z ryzykiem znaczącej zmiany wysokości raty w przyszłości. Wskaźnik WIBOR 3M dziś wynosi 1,72 proc., a dziesięć lat temu sięgał 6,86 proc.
