Dom od dewelopera – dokąd po najlepszy kredyt? [Ranking Bankier.pl]

Michał Kisiel2020-01-23 06:00, akt.2020-01-23 18:27analityk Bankier.pl
publikacja
2020-01-23 06:00
aktualizacja
2020-01-23 18:27

Samodzielna budowa domu to zadanie nie dla każdego. Wielu przeprowadzających się w okolice wielkich miast decyduje się na zakup nieruchomości od dewelopera. Sprawdziliśmy, na jakich warunkach można sfinansować taką transakcję kredytem hipotecznym.

W styczniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych przyjrzeliśmy się ofertom banków dla rodziny „2 plus 2” myślącej o wyprowadzce na peryferie Katowic. Klienci wybrali gotowy dom w zabudowie szeregowej przygotowany przez dewelopera. Za 150-metrową nieruchomość są gotowi zapłacić 640 tys. zł.

/ fot. Krzysztof Ślusarczyk / Shutterstock

Potencjalni kredytobiorcy to 34-letnia kobieta i 36-letni mężczyzna. Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony. Gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji łącznie 10,5 tys. zł.

Klienci nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a w historii kredytowej dostępnej w BIK-u nie odnotowano żadnych poważnych opóźnień spłat. Kredytobiorcy wahają się pomiędzy maksymalnym wykorzystaniem kredytu hipotecznego, a wniesieniem 20-procentowego wkładu własnego i uszczupleniem rezerw przeznaczonych na wykończenie nieruchomości.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

W pierwszym scenariuszu kwota kredytu wyniesie 576 tys. zł, a klienci z własnej kieszeni wyłożą równowartość 10 proc. ceny domu. W tym przypadku kilka instytucji nie będzie w stanie zaproponować profilowym kredytobiorcom finansowania, wymagają one bowiem większej wpłaty własnej. W tej grupie mieści się Bank Pocztowy, ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank oraz Citi Handlowy. Oferty dla klientów nie będzie miał tym razem Pekao Bank Hipoteczny, który nie zabezpiecza zobowiązań na domach.

Kredyt na 576 tys. zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank Pekao

3,74%

2,04%

2 678 zł

405 533 zł

5,41%

2.

Bank BPS

3,90%

2,19%

2 717 zł

413 571 zł

4,13%

3.

Credit Agricole

3,61%

1,90%

2 627 zł

414 653 zł

4,13%

4.

PKO BP (4) (5)

3,96%

2,17%

2 816 zł

425 288 zł

4,55%

5.

BOŚ

3,99%

2,20%

2 750 zł

427 752 zł

4,24%

6.

PKO BP (5)

4,01%

2,22%

2 832 zł

430 958 zł

4,60%

7.

Bank Millennium

4,01%

2,30%

2 753 zł

443 112 zł

4,38%

8.

Santander Bank

4,31%

2,59%

2 851 zł

467 908 zł

4,83%

9.

Alior Bank

4,20%

2,49%

2 820 zł

482 171 zł

5,45%

10.

mBank

4,41%

2,70%

2 893 zł

483 729 zł

4,84%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku.

(5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-17.1.2020 r.

Na podium znalazł się Bank Pekao, w którym łączny koszt kredytu przy założeniu obecnego poziomu oprocentowania wyniósł 405 tys. zł. Druga lokata przypadła Bankowi BPS, a kolejne bankowi Credit Agricole (z ofertą "Niższa marża") oraz PKO Bankowi Polskiemu z ofertą dla obecnych klientów.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Podwojenie wkładu własnego oznacza, że klienci muszą sfinansować mniejszą część inwestycji kredytem – 512 tys. zł. Wydłuża się także lista kredytodawców – w tabeli rankingowej znalazło się 12 instytucji.

Kredyt na 512 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Citi Handlowy

3,45%

1,74%

2 310 zł

320 774 zł

3,61%

2.

Bank BPS

3,50%

1,79%

2 299 zł

325 919 zł

3,71%

3.

BNP Paribas Bank

3,41%

1,70%

2 278 zł

326 894 zł

3,75%

4.

Bank Pekao

3,54%

1,84%

2 314 zł

333 026 zł

5,00%

5.

PKO BP (4) (5)

3,59%

1,80%

2 324 zł

340 102 zł

4,09%

6.

ING Bank Śląski

3,68%

1,89%

2 348 zł

340 337 zł

4,03%

7.

PKO BP (5)

3,64%

1,85%

2 338 zł

344 972 zł

4,14%

8.

Bank Pocztowy

3,60%

1,89%

2 331 zł

345 326 zł

4,17%

9.

Credit Agricole

3,41%

1,70%

2 278 zł

347 690 zł

4,17%

10.

Santander Bank

3,71%

1,99%

2 357 zł

352 181 zł

4,22%

11.

BOŚ

3,79%

2,00%

2 386 zł

359 102 zł

4,03%

12.

Bank Millennium

3,71%

2,00%

2 359 zł

362 044 zł

4,07%

13.

Alior Bank

4,00%

2,29%

2 448 zł

407 146 zł

5,24%

14.

mBank

4,31%

2,60%

2 541 zł

419 101 zł

4,74%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku.

(5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-17.1.2020 r.

Najlepsze warunki zaproponował Citi Handlowy, w którym profilowi kredytobiorcy mogliby liczyć na łączny koszt finansowania zamykający się kwotą 320 tys. zł. Drugie miejsce zajął Bank BPS, w którym marża kredytowa wyniesie 1,79 pp. Trzecia lokata przypadła BNP Paribas Bankowi.

Przedstawione w zestawieniach oferty bazują na zmiennym oprocentowaniu. Warto zatem przypomnieć, że symulacje kosztu odnoszą się do dzisiejszego, rekordowo niskiego, poziomu wskaźników WIBOR. W przyszłości, w przypadku wzrostu stóp na rynku międzybankowym, zarówno wartość raty, jak i sumaryczny koszt kredytu mogą ulegnąć niekorzystnej zmianie.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Zapytaj eksperta o kredyt hipoteczny

Zapytaj eksperta o kredyt hipoteczny

Komentarze (2)

dodaj komentarz
danielrelkowski
Panie Michale, w tym zestawieniu przydalaby sie wysokosc PROWIZJI, ktora jest jednym z glownym czynnikow kosztotworczych oprocz marzy,
pomijam takie elementy jak obowiazkowe ubezpieczenie, ktore w niektorych przypadkach siegnie kilkunastu tysiecy czy podwyzszona marza do czasu wpisu do hipoteki.
bentley66
co z tego jak najem i mieszkania drozeja.....

https://webmagazyn.pl/najem-drozeje-choc-nie-tak-szybko-jak-mieszkania-stawki-w-najwiekszych-miastach-sa-podobne-do-zachodnioeuropejskich/

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki