Grudzień przynosi podwyżki marż w przypadku niektórych ofert kredytów hipotecznych. Na taki krok zdecydowało się ostatnio kilka instytucji. Kolejne banki planują pójść w ich ślady. Sprawdzamy, jak obecnie wygląda oferta kredytów hipotecznych dla osób, które zdecydują spędzić kolejne święta już na pewno we własnych czterech kątach.
Jak pisaliśmy wczoraj – pierwsze banki ponoszą marże kredytów hipotecznych i trudno nie wiązać tego z procedowaną ustawą wprowadzającą tzw. podatek bankowy. Redakcja Bankier.pl sprawdziła, jak obecnie wygląda podstawowa oferta kredytów hipotecznych w wersji „sauté” – bez żadnych dodatkowych produktów i usług oraz jak może się zmienić, jeśli klienci zdecydują się także na proponowane przez bank „dodatki”. Ankietę rozesłaliśmy do ponad 20 banków, szczegóły oferty udało się uzyskać od 16 instytucji.
Przedmiotem kredytowania w grudniowym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl jest zakup domu z rynku pierwotnego o powierzchni 100 mkw. w cenie 370.000 zł w jednej z podkrakowskich gmin. Kredytobiorcy to młode małżeństwo z jednym dzieckiem. Ich łączne dochody to 7300 zł netto miesięcznie. 30-letnia kobieta posiada umowę o pracę na czas nieokreślony i uzyskuje dochody w wysokości 3100 zł netto miesięcznie. 31-letni mężczyzna zarabia 4200 zł netto miesięcznie również z tytułu umowy o pracę. Kredytobiorcy nie posiadają obecnie żadnych zobowiązań, wszystkie dotychczasowe spłacali w terminie.
ReklamaZobacz także
Kredyt mieszkaniowy bez dodatków
Pewnie nie często zdarza się, aby klienci nie zdecydowali się na skorzystanie z konta osobistego lub karty w zamian za niższą marżę kredytu hipotecznego. Aby jednak sprawdzić wyjściowe marże, jakimi operują dziś banki, poprosiliśmy kredytodawców o przedstawienie oferty właśnie bez uwzględniania tzw. sprzedaży wiązanej, czyli bez dodatkowych produktów i usług. Okazuje się, że taka wyjściowa marża może wynieść obecnie nawet ponad 4%.
|
Kredyt na kwotę 296.000 zł, na 30 lat, LTV 80%, bez dodatkowych produktów, dla profilowych kredytobiorców |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
| Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
| 1. | |||||
| 2. | |||||
| 3. | |||||
| 4. |
Bank Zachodni WBK |
3,61% |
1,89%*** |
1 361 zł |
200 637 zł zapytaj doradcę» |
| 5. | |||||
| 6. | |||||
| 7. | |||||
| 8. | |||||
| 9. | |||||
| 10. |
Bank Pocztowy |
4,22% |
2,50% |
1 460 zł |
236 696 zł |
| 11. | |||||
| 12. | |||||
| 13. | |||||
| 14. | |||||
| 15. | |||||
|
*Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. **Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,89 proc.
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-15.12.2015 r. |
|||||
Najniższe wyjściowe marże zaproponowały: Bank BPH, PKO Bank Polski, Alior Bank i Bank Zachodni WBK. Instytucje te oferują w standardzie, bez dodatkowego uproduktowienia, marże poniżej 2 p.p. W pozostałych przypadkach podstawowe stawki wynoszą ponad 2%. Najwyższe marże bez uwzględniania sprzedaży wiązanej oferują: eurobank, Deutsche Bank, Citi Handlowy i mBank, które ostatnio zdecydowały się na spore podwyżki w porównaniu do oferty obowiązującej jeszcze w listopadzie. Marże są tu obecnie wyższe o 0,5-0,6 p.p. od dotychczasowych.
Kredyt z dodatkami tańszy o kilkanaście procent
W zamian za niższą marżę banki wymagają najczęściej: założenia konta i zasilania go określonymi miesięcznymi wpływami, skorzystania z karty debetowej lub kredytowej (tu pojawia się wymóg dokonania w miesiącu transakcji na określoną kwotę), wyboru dodatkowych ubezpieczeń na życie lub nieruchomości z tych polecanych przez bank. Skorzystanie z pełnej palety dodatków do kredytu hipotecznego pozwoli obniżyć jego marżę o od 0,3 do 2,10 p.p. w zależności od banku. Powoduje to, że wyliczony w oparciu o aktualne warunki łączny koszt kredytu będzie niższy co najmniej o kilkanaście tysięcy złotych. Warto jednak pamiętać, że oszczędności na koszcie kredytu często w części pokryją koszty obsługi dodatkowych produktów.
|
Kredyt na kwotę 296.000 zł, na 30 lat, LTV 80%, przy
korzystaniu z dodatkowych produktów, |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
| Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
| 1. | |||||
| 2. | |||||
| 3. | |||||
| 4. | |||||
| 5. | |||||
| 6. | |||||
| 7. | |||||
| 8. | |||||
| 9. |
Bank Pocztowy |
3,49% |
1,77% |
1 328 zł |
190 784 zł |
| 10. | |||||
| 11. | |||||
| 12. | |||||
| 13. | |||||
| 14. | |||||
| 15. | |||||
| 16. | |||||
|
*Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. **Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. ***Bank
stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania. **** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,89 proc.
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-15.12.2015 r. |
|||||
Liderem grudniowego zestawienia pozostaje jeszcze Bank BPH. Utrzymująca się tu od dłuższego czasu marża na poziomie 0,85 p.p. jest rynkowo najniższą, jednak bank już teraz zapowiada podwyżki marż od nowego roku. Aby jeszcze uzyskać takie warunki, kredytobiorcy będą jednak musieli spełnić szereg dodatkowych warunków. Między innymi: założyć konto i zapewniać na nim określone wpływy, skorzystać z karty debetowej i kredytowej oraz używać ich w całym okresie kredytowania. Natomiast w zamian za zwolnienie z prowizji bank proponuje wykupienie dodatkowego ubezpieczenia na wypadek zgonu, zachorowania i niezdolności do pracy. Kolejne miejsca podium należą do Banku BGŻ BNP Paribas i PKO Banku Polskiego.
Regularnie porównujemy produkty finansowe. Sprawdź oferty pożyczek gotówkowych
