Ranking Bankier.pl: kredyt na drugie mieszkanie

analityk Bankier.pl

Małe mieszkanie ma swoje zalety - jest tańsze w zakupie i utrzymaniu niż bardziej okazałe lokum. Kiedy jednak rodzina zaczyna się rozrastać, a dzieci zaczynają potrzebować własnej przestrzeni ciasnota często staje się zarzewiem domowych konfliktów. Wyjściem jest przeprowadzka do większego mieszkania lub domu.

Przeprowadzka do nowych czterech kątów to poważny wydatek, zazwyczaj wspomagany kredytem. Nierzadko poprzednie, mniejsze mieszkanie również jest obciążone długiem. Z tego powodu kredytobiorcy często decydują się na sprzedaż zamieszkiwanej wcześniej nieruchomości i spłacenie zobowiązania.

Jeśli jednak dochody kupujących nowe lokum są wystarczająco wysokie, a poprzednie mieszkanie (np. kawalerka) jest na tyle atrakcyjne, by przyciągnąć wynajmujących, to można spłacać jednocześnie dwa kredyty hipoteczne i potraktować stary lokal jako lokatę kapitału. Takie wyjście ma istotne zalety, ale także wady - poprzedni dług zmniejsza zdolność kredytową, co może okazać się przeszkodą w realizacji przeprowadzkowych planów. Co więcej, ewentualne przychody z najmu nie zostaną przez bank udzielający kredytu potraktowane jako udokumentowany dochód. Dopiero umowa podpisana z najemcą i trwająca dłużej relacja może zostać zaakceptowana przez analityków kredytowych. Nie będzie to jednak możliwe przed wyprowadzeniem się ze starych pieleszy.

»Kredyty hipoteczne porównujemy regularnie. Sprawdź, który będzie dla Ciebie najlepszy!

Dla kogo kredyt?

W kwietniowej edycji rankingu przyjrzeliśmy się propozycjom banków dla rodziny, która pragnie kupić drugie mieszkanie. Profilowi kredytobiorcy to małżeństwo z jednym pięcioletnim dzieckiem mieszkające w Poznaniu. Kobieta ma 35 lat, zarabia 2700 zł netto pracując na umowę o pracę na czas określony (na 3 lata, zawartą rok temu). Mężczyzna zarabia 3900 zł netto i posiada umowę o pracę na czas nieokreślony.

Rodzina posiada już nieruchomość, kupioną 5 lat temu z wydatnym wsparciem finansowym rodziny. Na jej zakup zaciągnięty został także stosunkowo niewielki kredyt, z którego do spłaty pozostało obecnie ok. 106 tys. zł. Rata równa zobowiązania wynosi ok. 550 zł. Zakładamy, że kredytobiorcy zamierzają zatrzymać tę nieruchomość i ją wynajmować.

Nowe mieszkanie będzie miało 75 m kw. i kosztuje 412.500 zł. Kupowane jest na rynku pierwotnym.

5-procentowy wkład własny na nowe mieszkanie

Kredytobiorcy mogą przeznaczyć posiadane oszczędności na wkład własny do kredytu lub w jak największym stopniu oprzeć się na pożyczanych środkach, a rezerwy wykorzystać na wykończenie i wyposażenie nowego lokalu. Jeśli wybiorą drugą z opcji, to na wkład własny będą musieli wydzielić co najmniej 5 proc. ceny mieszkania, czyli 20.625 zł.

Spośród 20 ankietowanych przez nas banków kredyt na 95 proc. wartości nieruchomości ma w ofercie 11 instytucji. W większości kredytobiorcy mogą liczyć na uzyskanie kredytu, mimo że spłacają już jedno zobowiązanie. Wyjątek stanowi Bank Pocztowy, w którym maksymalna zdolność kredytowa profilowych klientów wyznaczona została na poziomie 374 tys. zł, czyli poniżej kwoty niezbędnej do zakupu mieszkania.

Kredyt na 30 lat, LTV 95% - kwota kredytu 391.875 zł, raty równe (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

Bank Oprocentowanie Marża Rata równa* Łączny koszt kredytu** Złóż wniosek
Bank Pekao 4,60% 1,89% 2 011 zł 343 134 zł zapytaj doradcę
Deutsche Bank 4,51% 1,79% 1 991 zł 343 959 zł zapytaj doradcę
Eurobank 4,34% 1,63% 1 988 zł 347 446 zł wyślij wniosek
Nordea Bank 4,82% 2,10% 2 123 zł 371 573 zł zapytaj doradcę
Alior Bank 4,90% 2,20% 2 088 zł 372 657 zł wyślij wniosek
PKO BP 4,85%*** 2,13% 2 079 zł *** 373 422 zł wyślij wniosek
mBank 4,81% 2,10% 2 058 zł 383 846 zł wyślij wniosek
Bank Millennium 5,00% 2,29% 2 104 zł 393 467 zł wyślij wniosek
BOŚ Bank 4,74% 2,00% 2 230 zł 407 794 zł zapytaj doradcę
Bank BPS 4,71% 1,99% 2 276 zł 435 657 zł zapytaj doradcę

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** PKO BP stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania. Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.
Źródło: banki, 14-18.4.2014.

Na podium w marcowym rankingu kredytów z 5-procentowym wkładem własnym stanął Bank Pekao. Za pożyczone środki kredytobiorcy będą musieli zapłacić w sumie około 343 tysiące złotych. Aby liczyć na marżę wynoszącą 1,89 proc., klienci powinni zdecydować się na założenie konta osobistego, zasilanie go regularnymi wpływami oraz korzystanie z karty debetowej oraz kredytowej lub, zamiennie, wykupienie w banku ubezpieczenia nieruchomości.

Na drugim miejscu w zestawieniu, niemal ex aequo ze zwycięzcą, znalazł się Deutsche Bank. Na trzecim miejscu ulokował się Eurobank. Promocyjna marża proponowana przez Eurobank (1,63 proc.) dostępna jest dla kredytobiorców, którzy wspólnie zaciągają zobowiązanie i legitymują się dwoma źródłami dochodów.

Kredyt z 20-procentowym wkładem własnym

Przeznaczenie na wkład własny 20 procent ceny kupowanego mieszkania to gwarancja niższej ceny pożyczanego pieniądza. Na takich warunkach skłonnych jest udzielić kredytu więcej instytucji - wszystkie z 20 ankietowanych banków gotowe były pozytywnie rozpatrzyć wniosek profilowych kredytobiorców. Marże kredytowe są w tym przypadku sporo niższe - zaczynają się już od 1,40 proc.

Bank Oprocentowanie Marża Rata równa* Łączny koszt kredytu** Złóż wniosek
Citi Handlowy 4,12% 1,40% 1 598 zł 245 438 zł zapytaj doradcę
Bank BPH 4,22% 1,50% 1 620 zł 261 393 zł zapytaj doradcę
Bank BPS 4,31% 1,59% 1 635 zł 265 204 zł zapytaj doradcę
Bank Pekao 4,35% 1,64% 1 644 zł 268 170 zł zapytaj doradcę
ING Bank Śląski 4,39% 1,65% 1 651 zł 271 756 zł wyślij wniosek
Bank BGŻ 4,39% 1,65% 1 651 zł 272 009 zł zapytaj doradcę
Deutsche Bank 4,31% 1,59% 1 637 zł 273 353 zł zapytaj doradcę
Eurobank 4,14% 1,43% 1 606 zł 273 844 zł wyślij wniosek
BZ WBK 4,30% 1,59% 1 685 zł 277 814 zł zapytaj doradcę
Credit Agricole 4,28% 1,54% 1 629 zł 279 633 zł wyślij wniosek
Bank Pocztowy 4,47% 1,75% 1 666 zł 279 726 zł zapytaj doradcę
Nordea Bank 4,52% 1,80% 1 687 zł 283 285 zł zapytaj doradcę
BNP Paribas 4,16% 1,45% 1 606 zł 283 428 zł zapytaj doradcę
PKO BP 4,52%*** 1,80% 1 675 zł *** 283 926 zł wyślij wniosek
BOŚ Bank 4,54% 1,80% 1 714 zł 289 536 zł zapytaj doradcę
mBank 4,46% 1,75% 1 664 zł 297 379 zł wyślij wniosek
SGB Bank 4,81% 2,10% 1 793 zł 301 618 zł zapytaj doradcę
Bank Millennium 4,60% 1,89% 1 692 zł 302 509 zł wyślij wniosek
Alior Bank 4,90% 2,20% 1 758 zł 304 362 zł wyślij wniosek
Raiffeisen Polbank 4,52% 1,80% 1 682 zł 318 657 zł wyślij wniosek

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** PKO BP stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania. Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.
Źródło: banki, 14-18.4.2014.

Pierwsze miejsce w tej kategorii kwietniowego rankingu zajął bank Citi Handlowy. Standardowa marża u tego kredytodawcy wynosi 2,4 proc., ale można ją obniżyć o 1 pp. zakładając ROR i korzystając z karty kredytowej. Łączny koszt kredytu wyniesie wówczas ok. 245 tys. zł.

Na kolejnych miejscach znalazły się propozycje Banku BPH oraz Banku BPS. BPH stosuje stawkę 1,8 proc., ale można ją obniżyć o 0,3 pp. zakładając ROR i przelewając na niego swoje wynagrodzenie. Bank proponuje także swoim klientom ubezpieczenie na życie i od utraty stałego źródła dochodu. Prowizja kredytowa obniżana jest o koszt dobrowolnego ubezpieczenia. W Banku BPS za założenie ROR premiuje się obniżką nie marży (jak czynią to z reguły konkurenci), lecz prowizji pobieranej w momencie udzielenia kredytu.

Stary kredyt może być przeszkodą

Dla profilowych kredytobiorców stary kredyt nie okazał się znaczącym obciążeniem, a ankietowane banki były skłonne udzielić im kolejnego zobowiązania. Warto jednak pamiętać, że istniejące długi znacząco ograniczają zdolność kredytową i mogą spowodować, że nie okaże się ona wystarczająca do tego, aby zakupić nowe mieszkanie nie pozbywając się starego. W takim wypadku konieczne może być połączenie dwóch transakcji - sprzedaży dotychczasowego lokum i spłacenie ciążącego na nim kredytu, a następnie zaciągnięcie nowego zobowiązania na nowe mieszkanie.

Michał Kisiel
Analityk Bankier.pl

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
3 5 ~andy

przeprowadzam się chyba do poznania - zarobki kobiety 2700 netto a mężczyzny 3900 na rękę! Mieszkanie nowe 75 m2 to koszt 400 tysięcy! To chyba jakaś pomyłka...albo to ja żyję w innym świecie,,,

! Odpowiedz
2 2 ~gość

Dwa mieszkania, w tym jedno na wynajem, to dobry sposób na zarabianie, tylko ta zdolność kredytowa. Choć podobno i na to jest sposób http://zarabiajnanieruchomosciach.pl/co-z-ta-zdolnoscia-kredytowa/

! Odpowiedz
1 3 ~bigmik

niezłe oprocentowanie niby w pekao sa, ale ciekawe jest też w PKO BP, że pierwsze 12 miesiecy jest lepsze, potem wychodzi inne warunki, ale patrzac na to, PKO BP wydaje sie ciekawe. co sadzicie?

! Odpowiedz
2 0 ~radzias

Panie Redaktorze, a dlaczego w tym zestawieniu zabrakło Pekao Banku Hipotecznego z ofertą 1,75% marży, 0% prowizji i bez konieczności dobierania żadnych dodatkowych produktów (nawet konta)? Czy w tym układzie ranking jest rzetelny?

! Odpowiedz
1 2 ~doradca

Ponieważ, ze względu na specyfikę Banków Hipotecznych nie kredytują one wszystkich nieruchomości

! Odpowiedz
2 1 ~realista

Twoja wypowiedź to czysta hipokryzja. Nie każdy ma kase na własne mieszkanie wiec musi pożyczyć w banku .. Jak przecietny Kowalski zacznie odkłądać na mieszkanie to po ilu uzbiera na nie . Przed emeryturą? . Zwróć uwagę że raty są obliczone na 30 lat.. . Skoro jestes taki "prawy " to pożycz komuś kasę na 30 lat za 3/4 tych odsetek " opłaci Ci się ?

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
4 1 ~quescik

Obecnie jedynie chwilówki i kredyty niskiej wartości się opłacają na krótką metę.
Sam skorzystałem z bezpłatnej pożyczki w http://www.okmoney.pl/
Jednak stwierdzam że zakup domu lub mieszkania na kredyt mija się z celem

! Odpowiedz
1 2 ~plankton

Czyli 2gie tyle co pożyczana kwota. Eldorado normalnie :(
Zaraz pojawią się wpisy ,że inflację trzeba odjąć i to jest "czysty zysk". Chciałbym uiprzedzić te osoby o pytanie: czy wasze pensje w te 30 lat będą rosły szybciej niż inflacja?

!
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 0,2900%
2020-06-04
WIBOR 3M 0,0000 0,2700%
2020-06-04
LIBOR 3M CHF -0,0120 -0,6510%
2020-05-29
EURIBOR 3M -0,0120 -0,3420%
2020-06-03