Źródło: Thinkstock
Dzień miesiąca, w którym chcemy płacić raty ustalamy w momencie składania wniosku o kredytu hipotecznego. Taki kredyt jest jednak spłacany przez wiele lat i nierzadko po pewnym czasie okazuje się, że inny dzień byłby dla nas korzystniejszy. Okazuje się jednak, że taka zmiana często wiąże się z wysokimi kosztami.
Dzień spłaty zwykle jest wpisywany do umowy kredytowej, a więc zmiana wymaga podpisania aneksu. Tymczasem banki każą sobie za nie sporo płacić. Rekordzistą pod tym względem jest PKO BP. W jego przypadku opłata za aneks wynosi do 0,5% pozostałego do spłaty zadłużenia, nie mniej jednak niż 150 zł. Gdy dług wynosi 300 000 zł za zmianę dnia płatności raty możemy więc zapłacić 1500 zł.
| »Bank ukarze za wcześniejszą spłatę kredytu |
Na szczęście w większości banków taka opłata jest znacznie niższa. Najczęściej kosztuje to ok. 200 zł. Najlepsze warunki w tym zakresie zapewnia BZ WBK i Credit Agricole, w których zmiana terminu raty nie wymaga podpisywania aneksu do umowy i nie wiąże się z opłatami. Warto też wspomnieć o Alior Banku, BPS, mBanku i Multibanku, w których aneks co prawda jest wymagany, ale kosztuje tylko 50 zł.
Warto jednak dodać, że nie we wszystkich bankach można dowolnie ustawić sobie dzień spłaty. Dla przykładu w Deutsche Banku wszyscy klienci spłacają raty 4-ego dnia miesiąca (wyjątek to Rodzina na swoim - 10-tego dnia) i nie można tego w żaden sposób zmienić. W Polbanku dniem spłaty automatycznie staje się dzień miesiąca, w którym został uruchomiony kredyt. Tu jednak istnieje szansa na późniejszą zmianę, o ile bank wyrazi na to zgodę i pod warunkiem zapłacenia 500 zł prowizji.
Są również banki, które co prawda nie pozwalają dowolnie ustalić sobie dnia spłaty, ale dają w tym zakresie większą lub mniejszą swobodę. Dla przykładu w Raiffersien Banku raty można spłacać tylko 6-tego,12-tego,18-tego lub 24-tego dnia miesiąca. W ING Banku Śląskim czy Euro Banku może to być 5, 10, 15, 20 lub 25-ty dzień miesiąca. Ostatnia grupa to 11 banków, w których można dowolnie wybrać sobie dzień, w którym chcemy dokonywać spłaty. Ich lista można zobaczyć w poniższej tabeli.
Koszt zmiany dnia płatności rat kredytu hipotecznego
Nazwa banku | Dni miesiąca w których można spłacać raty | Koszt zmiany dnia spłaty |
Alior Bank | dowolnie | 50 zł |
Bank BPH | od 1-go do dnia m-ca, w którym nastąpiła wypłata kredytu | 150 zł |
Bank Pocztowy | dowolnie | 200 zł |
BGŻ | dowolnie (RnS – od 15 do 25) | 200 zł |
BNP Paribas | od 1-go do 25-tego | 300 zł |
BPS | dowolnie | 50 zł |
BZ WBK | dowolnie | 0 zł |
Credit Agricole | od 1-go do 20-tego (RnS – tylko 25-tego) | 0 zł |
Deutsche Bank PBC | tylko 4 dzień (RnS – tylko 10-tego) | nie można zmieniać |
Euro Bank | 5,10,15,20,25 | 150 zł |
Getin Noble Bank | 1,3,5,7,12,14,16, 20 (RnS – tylko 7-go) | 200 zł |
ING Bank Śląski | 5, 10, 15, 20, 25 | 200 zł |
Kredyt Bank | dowolnie | 200 zł |
mBank | dowolnie | 50 zł |
Millennium | dowolnie | 100 zł lub 200 zł |
Multibank | dowolnie | 50 zł |
Nordea Bank | dowolnie | od 100 zł do 500 zł |
PKO Bank Polski | od 1-go do 28-ego lub ostatni dzień m-ca | 1500 zł* (0,5% zadłużenia, min. 150 zł) |
Polbank EFG | Standardowo tylko dzień miesiąca, w którym uruchomiono kredyt. Indywidualnie można wnioskować o zmianę. | 500 zł |
Raiffeisen Bank | 6, 12, 18, 24 | 200 zł |
SGB-Bank | dowolnie | 300 zł* (0,1% zadłużenia) |
* zakładamy, że zadłużenie wynosi 300 000 zł
Jarosław Sadowski
Analityk firmy Expander
