Tylko do końca roku można skorzystać z kredytów hipotecznych na 100% wartości nieruchomości. Taką propozycję ma w swojej ofercie jeszcze 14 banków. Kredytobiorcy bez oszczędności muszą jednak liczyć się z wyższymi kosztami kredytu. Potwierdzają to ostatnie zmiany w ofertach banków.
Źródło: Thinkstock
Jak dowiedział się Bankier.pl, od 1 sierpnia zmienią się warunki promocji kredytów hipotecznych dotychczasowego lidera rankingu portalu – Banku Pocztowego. W ramach trwającej w lipcu promocji bank proponował 1,20% marży i 0% prowizji niezależnie od wysokości kredytu i wartości LTV. Tym samym okazał się produktem najtańszym zarówno dla wnoszących wkład własny, jak i dla tych, którzy nie mają oszczędności. Ci ostatni od czwartku 1 sierpnia zapłacą więcej. Obecna oferta Pocztowego nie jest jedyną okazją na kredyt na 100%.
Dokąd po kredyt bez wkładu własnego?
Choć banki standardowo wymagają, aby klient wniósł przynajmniej 20% wartości nieruchomości jako środki własne, znajdą się jeszcze instytucje gotowe odstąpić od tej zasady. Skłonne będą udzielić kredytu z LTV równym 100%, czyli nieruchomość będzie w całości finansowana za pieniądze banku. Z danych zebranych przez Bankier.pl wynika, że obecnie taka oferta byłaby jeszcze dostępna w 14 instytucjach.
ReklamaZobacz także
Banki udzielające kredytu z LTV 100% |
|
|
Takie rozwiązanie będzie jednak droższe, i to nie tylko ze względu na wyższą marżę. Dla klientów, którzy nie posiadają wymaganego standardowo kapitału własnego, banki ustalają bowiem często dodatkowe zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu. Dla kilkudziesięciu tysięcy złotych kredytu oznacza to dodatkowy koszt w wysokości nawet kilkunastu tysięcy złotych.
Drożeje ubezpieczenie niskiego wkładu w PKO Banku Polskim
W zależności od oferty koszt ubezpieczenia niskiego wkładu może być doliczany z góry za okres 3-5 lat, pobierany z miesięczną ratą lub traktowany jako zwyżka marży. W ostatnim czasie sposób naliczania tej opłaty zmienił, na niekorzyść klientów, PKO Bank Polski. Dotychczas pobierał stawkę 3,3% od brakującej kwoty za 3 lata, teraz opłata pobierana jest w formie podwyżki marży o 0,25 pp do czasu, gdy spłacany kredyt osiągnie poziom 80% wartości nieruchomości.
Dla przykładowego kredytu na 30 lat, na kwotę 300.000 zł, z LTV 100% i oprocentowaniem równym 4,00% ubezpieczenie niskiego wkładu liczone jako koszt 3,3% pobierany co 3 lata do czasu spłaty brakującego wkładu własnego wynosiłoby w przybliżeniu 4100 zł. Po podniesieniu marży o 0,25 pp koszt ten zwiększyłby się do około 5800 zł.
W Banku Pocztowym trudniej o dobrą marżę
W Banku Pocztowym obowiązująca jeszcze w lipcu marża 1,20% od 1 sierpnia będzie miała zastosowanie tylko w przypadku kredytobiorców dysponujących kapitałem własnym wyższym niż 70% wartości nieruchomości. Im mniejszy wkład własny, tym wyższa marża.
Nie zmienią się natomiast warunki, jakie będzie musiał spełnić klient chcący z promocyjnej oferty skorzystać, czyli musi posiadać konto z wpływem min. 2500 zł miesięcznie, kartę debetową lub kredytową z miesięcznym obrotem bezgotówkowym min. 500 zł na miesiąc oraz pakiet ubezpieczeń z oferty banku.
Promocyjna siatka marż w Banku Pocztowym obowiązująca od 1 do 31 sierpnia 2013 r.
| LTV | Marża |
| < 30% | 1,20% |
| ≥ 30% < 70% | 1,30% |
| ≥ 70% < 90% | 1,40% |
| ≥ 90% | 1,60% |
Źródło: Bank Pocztowy
Zmieniając warunki oferty, Bank Pocztowy upodabnia siatkę marż do schematów obowiązujących w innych instytucjach. Standardem bowiem jest takie konstruowanie oferty, że dla kredytów z niewielkim wkładem własnym marże są wyższe, a w efekcie taki kredyt kosztuje więcej.
Od nowego roku koniec kredytów na 100%
Na początku 2014 roku wejdą w życie zapisy wydanej przez KNF nowej Rekomendacji S, która zakazuje bankom udzielania kredytów na 100% wartości nieruchomości. Od hipotecznych kredytobiorców będzie wymagane wniesienie w zakup nieruchomości co najmniej 5% własnego kapitału. W późniejszym terminie,
 | Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl |
Osoby zainteresowane w najbliższym czasie kupnem nieruchomości na kredyt, a niedysponujące stosownymi oszczędnościami, mają dwa wyjścia. Po pierwsze – skorzystać z jeszcze dostępnej, ale droższej od kredytów z niższym LTV oferty finansowania na 100% wartości nieruchomości. Po drugie – wstrzymać się z zakupem i zacząć oszczędzać na wkład własny. Dla portfela lepszym rozwiązaniem wydaje się to drugie.
Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl
