Niższe koszty finansowania w zamian za spełnienie wymogów dotyczących energooszczędności – taką obietnicę niosą ze sobą ekologiczne kredyty hipoteczne oferowane przez banki. Kredytodawcy różnią się jednak zarówno proponowanymi zachętami, jak i wymaganiami wobec nieruchomości.
Ekologiczne kredyty hipoteczne nie są już nowością, na dobre zadomowiły się na polskim rynku. W ofertach pierwszych kredytodawców pojawiły się kilka lat temu i od tego czasu stopniowo przybywa instytucji, które gotowe są zaproponować nieco lepsze warunki klientom inwestującym w „zielone” nieruchomości. W 2021 r. nowe propozycje przedstawiły m.in. Bank Pekao oraz mBank.
Czym jest ekologiczna nieruchomość?
Hasło „kredyt ekologiczny” w ofercie nie oznacza, że w każdym banku można liczyć na takie samo podejście. Kredytodawcy mają zróżnicowane wymagania dotyczące warunków, które spełnić musi nieruchomość, by mogła zostać objęta preferencyjnym traktowaniem. Zazwyczaj wymagane jest udokumentowanie rocznego zapotrzebowania na energię w przeliczeniu na metr kwadratowy lokalu nieprzekraczającego określonego progu. Dowodem może być świadectwo charakterystyki energetycznej lub certyfikat ekologiczny.
Przeczytaj także
W niektórych bankach jednak alternatywą jest wydanie określonej sumy na rozwiązania, które ograniczą energochłonność lub wpływ nieruchomości na środowisko. Przykładem może być Bank Ochrony Środowiska, gdzie kredytobiorca może udokumentować przeznaczenie określonej puli środków m.in. na systemy inteligentnego domu, zielonego dachu, pozyskiwania i magazynowania wody deszczowej.
|
Wymagania stawiane w bankach nieruchomościom, które mogą zostać sfinansowane ekologicznym kredytem hipotecznym |
|
|---|---|
|
Bank / Nazwa kredytu |
Warunki, które musi spełnić nieruchomość |
|
Bank BPS |
Zapotrzebowanie na energię użytkową do ogrzewania i wentylacji nie wyższe niż 40 kWh/m kw./rok |
|
Bank Ochrony Środowiska Ekologiczny kredyt hipoteczny |
Opcja 1: Przeznaczenie określonej kwoty (min. 40 tys. zł dla kredytów pow. 300 tys. zł) na urządzenia proekologiczne z listy. Opcja 2: Wartość wskaźnika rocznego obliczeniowego zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną na potrzeby ogrzewania, wentylacji oraz przygotowania ciepłej wody użytkowej EPH+W (kWh/m kw./rok), określona w projektowanej charakterystyce energetycznej/świadectwie charakterystyki energetycznej dla budynku, jest/będzie niższa o co najmniej 5 kWh/m kw./rok od wartości 70 kWh/m kw./rok dla mieszkania w budynku jednorodzinnym; od wartości 65 kWh/m kw./rok dla mieszkania budynku wielorodzinnym. Opcja 3. Certyfikacja budynku poświadczająca zgodność realizowanej inwestycji z przyjętymi standardami ekologicznego budownictwa typu Zielony Dom, LEED, BREEAM, HQE, DGNB, ITB EKO, itp. lub realizacja budynku przez dewelopera została sfinansowana proekologicznym kredytem w BOŚ S.A. |
|
Bank Pekao EKO Kredyt Mieszkaniowy |
Przy kredycie hipotecznym: zakup nieruchomości wyposażonej w kolektory słoneczne, panele/ ogniwa fotowoltaiczne lub pompy ciepła. Warunek weryfikowany na podstawie kontroli, operatu szacunkowego. Przy kredycie budowlano-hipotecznym: przeznaczenie na zakup/ instalację odnawialnych źródeł energii, tj. kolektorów słonecznych, paneli/ ogniw fotowoltaicznych lub pomp ciepła. Cel musi zostać ujęty w kosztorysie prac budowlanych lub kosztorysie na roboty remontowe i zweryfikowany przez bank |
|
BNP Paribas Bank Zielona Hipoteka |
Dokument potwierdzający wydanie certyfikatu ekologicznego BREEAM albo Zielony Dom / świadectwo charakterystyki energetycznej, wskazujące na zapotrzebowanie na energię pierwotną EP nie wyższą niż 50 kWh/m kw./rok |
|
Credit Agricole |
Zapotrzebowanie na energię użytkową nie wyższe niż 40 kWh/m kw./rok |
|
ING Bank Śląski Ekokredyt hipoteczny |
Zapotrzebowanie na energię użytkową do ogrzewania i wentylacji, nie przekracza 40 kWh/m kw./rok |
|
mBank EKO kredyt hipoteczny |
Wskaźnik rocznego zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną określony w Świadectwie Charakterystyki Energetycznej lub Projektowanej Charakterystyce Energetycznej nie wyższy niż (dla budynków oddanych do użytkowania po dniu 31.12.2021 r. oraz nieoddanych do użytkowania, dla których wniosek o pozwolenie na budowę lub zgłoszenie budowy złożono po dniu 30.12.2020 r.):
|
|
PKO BP Zielona Hipoteka (kredyt Własny Kąt, Pakiet Własny Kąt) |
Dostarczenie po zawarciu umowy o kredyt świadectwa charakterystyki energetycznej dla nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu, spełniającego warunki: 1. okres ważności świadectwa jest nie krótszy niż 60 miesięcy liczonych od dnia dostarczenia dokumentu do Banku, 2. wskaźnik zapotrzebowania na energię pierwotną (EP) jest na poziomie nie wyższym niż: a. 65 kWh/m kw./rok - dotyczy przypadku, gdy świadectwo charakterystyki energetycznej jest wydane dla lokalu mieszkalnego lub b. 70 kWh/m kw./rok - dotyczy przypadku, gdy świadectwo charakterystyki energetycznej wydane jest dla domu jednorodzinnego. |
|
Źródło: Strony internetowe i infolinie banków, 29.3.2022. |
|
Niższe marże dla energooszczędnych
Jednolitości próżno także szukać w konstrukcji cenowych zachęt dla kredytobiorców. Wprawdzie dominuje podejście, w którym inwestorów wybierających energooszczędne nieruchomości premiuje się niższą marżą przez cały okres kredytowania, ale zdarzają się także inne cennikowe konstrukcje.
|
Ekologiczne kredyty hipoteczne – cele kredytowania i preferencje cenowe w ofertach banków |
||
|---|---|---|
|
Bank / Nazwa kredytu |
Cele kredytowania |
Warunki cenowe |
|
Bank BPS |
Budowa lub zakup domu / mieszkania |
Obniżenie marży do 0 pp. przez 6 miesięcy spłaty (przy spełnieniu dodatkowych warunków w promocji – marża 1,98 pp., 0 proc. prowizji) |
|
Bank Ochrony Środowiska Ekologiczny kredyt hipoteczny |
Budowa lub zakup domu / mieszkania (również w budynku wielorodzinnym lub o różnych funkcjach użytkowych) / refinansowanie |
Obniżenie marży od 0,1 do 0,34 pp. (w zależności od kwoty kredytu i wkładu własnego), obniżenie prowizji o 0,4 pp. |
|
Bank Pekao EKO Kredyt Mieszkaniowy |
Budowa lub zakup domu / domu w zabudowie szeregowej / zakup lokalu mieszkalnego |
Obniżenie marży o 0,05 pp. (LTV do 80 proc.) |
|
BNP Paribas Bank Zielona Hipoteka |
Budowa lub zakup domu / domu w zabudowie szeregowej / zakup lokalu mieszkalnego |
Obniżenie marży o 0,1 pp. |
|
Credit Agricole |
Budowa lub zakup domu / działki z budową domu / domu w zabudowie szeregowej |
Marża 1,95 pp. |
|
ING Bank Śląski Ekokredyt hipoteczny |
Budowa lub zakup domu / działki z budową domu / domu w zabudowie szeregowej |
Marża 1,79 pp., 0 proc. prowizji |
|
mBank EKO kredyt hipoteczny |
Budowa lub zakup domu / domu w zabudowie szeregowej / zakup lokalu mieszkalnego |
Obniżenie marży o 0,2 pp. |
|
PKO BP Zielona Hipoteka (kredyt Własny Kąt, Pakiet Własny Kąt) |
Budowa lub zakup domu / domu w zabudowie szeregowej / zakup lokalu mieszkalnego |
Obniżenie marży o 0,02 pp. Jeżeli kredytobiorca korzysta z oferty Pakiet Własny Kąt hipoteczny i dostarczy świadectwo energetyczne w okresie spłaty pierwszych 12 rat kredytu, Bank dokona obniżenia marży od dnia następującego po terminie obowiązywania marży promocyjnej w wysokości 1,1 p.p. |
|
Źródło: Strony internetowe i infolinie banków, 29.3.2022. |
||
Nawet niewielka obniżka marży w długoterminowym kredycie oznacza spore oszczędności. Warto pamiętać, że w większości banków „premia” za energooszczędność nieruchomości może kumulować się z korzyściami wynikającymi z tzw. cross sellu, czyli sprzedaży krzyżowej dodatkowych produktów. Otwarcie rachunku osobistego z regularnymi wpływami, a czasem dodatkowo karty kredytowej lub zakupienie ubezpieczenia, łącznie może oznaczać spadek oprocentowania kredytu hipotecznego nawet o ponad 1 pp.
