Czym kierować się przy wyborze ubezpieczenia OC samochodu?

Umowa

Decydując się na zakup samochodu, niezależnie od jego marki, wieku oraz danych technicznych, należy pamiętać, że kwota, jaką przeznaczymy na zakupu pojazdu nie będzie jedynym kosztem związanym z nowym nabytkiem. Polskie prawo nakłada bowiem na posiadacza pojazdu mechanicznego wymóg opłacenia obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów.

Ubezpieczenie OC gwarantuje wypłacenie osobom poszkodowanym w wypadku drogowym świadczenia za zniszczone lub uszkodzone mienie, lub powstały uszczerbek na zdrowiu.

Na jaki okres?

Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu mechanicznego należy zawrzeć na okres 12 miesięcy, chyba że pojazd został zarejestrowany na określony czas lub za granicą - wtedy jednak minimalny okres trwania umowy wynosi 15 dni.

Z którym ubezpieczycielem?

Umowę ubezpieczenia OC można zawrzeć z dowolnie wybranym zakładem ubezpieczeń, który prowadzi działalność w tym zakresie. Jeśli kierujący pojazdem zawarł więcej niż jedną umowę ubezpieczenia OC z kilkoma zakładami ubezpieczeń, wtedy każdy z tych zakładów odpowiada za wyrządzoną szkodę proporcjonalnie do sumy gwarancyjnej określonej w umowie ubezpieczenia.

Kontrola

Należy pamiętać, że obowiązek kontroli posiadania przez kierującego pojazdem obowiązkowego ubezpieczenia OC ma policja, a uprawnienia do niej ma Straż Graniczna, organy celne, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny oraz wszystkie inne organy uprawnione do kontroli ruchu drogowego.

Kupujesz samochód

Decydując się na zakup nowego samochodu należy pamiętać, że na posiadacza pojazdu został nałożony obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia nie później, niż w dniu rejestracji samochodu.

Kupując natomiast samochód używany trzeba mieć na uwadze, że umowa ubezpieczenia OC zawarta przez poprzedniego właściciela przechodzi na własność kupującego na okres maksymalnie 30 dni od daty zakupu. Po tym terminie umowa wygasa i nowy posiadacz jest zobowiązany do zawarcia nowej umowy ubezpieczenia OC.

Zawarta przez poprzedniego posiadacza umowa ulega także rozwiązaniu w momencie, gdy pojazd zostanie przerejestrowany na nabywcę lub gdy nabywca zawrze nową umowę ubezpieczenia OC.

Zawarcie umowy i odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń

Umowa ubezpieczenia OC musi zostać zawarta w formie pisemnej. Polisę lub inny dokument stwierdzający fakt podpisania umowy należy mieć zawsze przy sobie podczas kierowania pojazdem. W przypadku braku takiego zaświadczenia musimy się liczyć z zapłaceniem kary, wynoszącej od 1 stycznia 2001 roku 3300 złotych.

Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń rozpoczyna się w chwilą zawarcia umowy ubezpieczenia i opłacenia składki ubezpieczeniowej (lub jej pierwszej raty). Wyjątek stanowi przypadek, kiedy w umowie zakład ubezpieczeń dopuszcza późniejszy termin płatności składki - wtedy odpowiedzialność zakładu rozpoczyna się w momencie zawarcia umowy.

Jeśli składka płacona jest w ratach, wtedy fakt niezapłacenia jednej z nich w określonym terminie, nie powoduje ustania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń.

Kontynuacja lub rozwiązanie umowy

Jeśli posiadamy już ubezpieczenie OC i chcemy dokonać zmiany ubezpieczyciela, musimy pamiętać, że najpóźniej na jeden dzień przed upływem dwunastomiesięcznego okresu, na który zostało zawarte ubezpieczenie, możemy pisemnie rozwiązać obowiązującą umowę. Po upływie tego terminu przyjmuje się, że automatycznie zawarliśmy kolejną umowę na następne 12 miesięcy z tym samym ubezpieczycielem.

Jeśli jednak nie opłaciliśmy w całości należnej zakładowi ubezpieczeń składki umowa nie zostanie przedłużona i będziemy narażeni na konsekwencje związane z nieposiadaniem polisy OC - obecnie jest to kara w wysokości 3 300 złotych.

Umowa ubezpieczenia może zostać rozwiązana jeśli upłynął okres, na jaki została zawarta oraz jeśli pojazd został wyrejestrowany lub sprzedany (wtedy obowiązuje jeszcze przez nie więcej niż 30 dni).

Również jeśli wykażemy, że na trwałe i zupełnie utraciliśmy samochód, lecz nie zmienił on posiadacza - np. spoczywa na dnie rzeki - umowa OC wygasa.

Składka

Decydując się na zakup ubezpieczenia OC w danym towarzystwie warto zwrócić uwagę na oferowany system obliczania składki - jej wysokość zależy bowiem od wielu czynników.

Parametry techniczne pojazdu

Przy obliczaniu składki towarzystwa uwzględniają parametry techniczne pojazdu (pojemność silnika, wiek, markę), doświadczenie i wiek kierowcy, a także cel użytkowania pojazdu (np. samochody używane do celów zarobkowych obciążone są wyższą składką).

Strefa regionalna

Inne ubezpieczenie

Niższą składkę zapłacą także osoby, które posiadają już inne ubezpieczenie komunikacyjne lub mienia (najczęściej mieszkania) wykupione w danym towarzystwie, a także posiadacze pojazdów z silnikiem Diesla.

Bezszkodowość

Największe jednak znaczenie na wielkość płaconej składki ma okres bezwypadkowej jazdy ubezpieczającego. Już po pierwszym roku bezkolizyjnej jazdy przysługuje nam 10 procentowa obniżka w stosunku do składki podstawowej. Kolejne lata bez wypadku to kolejne zniżki - najczęściej od 5 do 10 procent. Niestety ustawodawca ograniczył maksymalną wysokość zniżki - wynosi ona 60 procent. Spowodowanie kolizji odbiera całkowicie prawo do zniżki lub obniża jej wysokość.

Wiele osób całkiem niesłusznie obawia się zmienić towarzystwo, w którym posiada ubezpieczenie OC, ponieważ nie chce utracić przysługującej im zniżki. Towarzystwa ubezpieczeniowe zapisują jednak przebieg ubezpieczenia na tzw. ubezpieczeniowym koncie klienta. Wystarczy więc w nowym towarzystwie przedstawić zaświadczenie, że w danym okresie nie spowodowaliśmy wypadku i z naszej polisy nie zostało wypłacone żadne odszkodowanie. Wtedy najczęściej ‘nowy” ubezpieczyciel uwzględni ten fakt przy obliczaniu naszej składki OC.

Właściciel pojazdu

Ubezpieczyciele zgodnie uznają, iż młodzi i niedoświadczeni kierowcy są najczęstszymi sprawcami wypadków i dlatego powinni zapłacić wyższą składkę, niż ich starsi, spokojniej jeżdżący koledzy. Zwyżka składki w tym przypadku wynosi nawet 50 procent. Z kolei fani czterech kółek w podeszłym wieku również nie są preferowani przez ubezpieczycieli, będąc potencjalnymi sprawcami ponadprzeciętnej ilości szkód. Oni również będą musieli zapłacić podwyższoną składkę.

Niektórzy ubezpieczyciele biorą także pod uwagę okres posiadania przez posiadacza pojazdu prawa jazdy. Jeśli jest on krótszy niż 2-3 lata, naliczona składka może być wyższa o kilkadziesiąt procent.

Opłata w ratach

Terminy zapłaty składki również mają wpływ na jej wysokość. Decydując się na jednorazową zapłatę można liczyć na obniżkę od kilku do kilkunastu procent. Natomiast opłata w kilku ratach może oznaczać zwyżkę składki o kilka procent.

Wypadek

Zdecydowanie nie polecamy polubownego załatwienia sprawy, polegającego na spisaniu oświadczeń stron biorących udział w zdarzeniu. Należy po prostu wezwać policję i liczyć na jej ocenę zdarzenia. Często bowiem dla towarzystw ubezpieczeniowych oświadczenie stron nie jest wystarczającym dowodem do ustalenia sprawcy, a co za tym idzie, do wypłacenia odszkodowania. Poza tym zdarza się, że winni kolizji lub wypadku wycofują lub zmieniają po fakcie swoje zeznania, co prowadzi do wielu komplikacji, a czasem nawet pozbawia nas możliwości uzyskania odszkodowania.

Oświadczenie woli

Jeśli już jednak zdecydujemy się nie wzywać policji, należy pamiętać, że oświadczenie sprawcy szkody powinno zawierać na tyle szczegółowy opis całego zajścia, aby nie wzbudzało wątpliwości co do jego winy.

Oświadczenie musi jednoznacznie stwierdzać dokładną datę, godzinę, miejsce zdarzenia oraz dane personalne sprawcy i poszkodowanego (koniecznie spisane z dowodów tożsamości - częste są przypadki podawania nieprawdziwych danych). Ważne jest także spisanie numerów polisy OC sprawcy. Poza tym należy dokładnie podać dane pojazdów oraz uszkodzenia spowodowane podczas kolizji - niektórzy kierowcy wykorzystują takie okazje do naprawy wcześniejszych istniejących już usterek.

Często pomocny okazuje się szkic zdarzenia, pozwalający później ubezpieczycielowi lub policji ustalić przebieg kolizji. Dobrze będzie jeśli uda nam się zanotować dane świadków zdarzenia. Mogą oni pomóc rozwiać wątpliwości dotyczące przebiegu zdarzenia.

Policja

Jeśli nie chcemy spisywać opisanego oświadczenia, oraz gdy nie można jednoznacznie ustalić sprawcy zdarzenia, lub nie wyraża on ochoty na jego sporządzenie, należy bezwzględnie wezwać policję. Sporządzony przez nią protokół oraz wystawiony opis stanu technicznego pojazdu, a także dokument stwierdzający trzeźwość kierowcy będę podstawą do wypłacenia odszkodowania.

Od ustaleń policji przysługuje odwołanie do kolegium ds. wykroczeń, które może zmienić decyzję świadczącą o winie jednej ze stron zdarzenia.

Jeśli w wypadku doszło tylko do zniszczenia mienia, należy możliwie szybko usunąć pojazdy z drogi, tak aby nie utrudniać jazdy innym uczestnikom ruchu. W przeciwnym razie przybyła na miejsce zdarzenia policja może na wstępie wymierzyć obu uczestnikom mandaty za zakłócanie ruchu, a dopiero potem przystąpić do analizy zdarzenia.

Jeśli jednak w wypadku ucierpieli ludzie, pojazdy należy pozostawić na ich miejscu, starając się jednak nie narażać innych kierujących na dodatkowe niebezpieczeństwo.

Jeśli zostaliśmy poszkodowani w wypadku, którego sprawcy nie można ustalić (np. zbiegł z miejsca zdarzenia) lub nie posiadał on ważnego ubezpieczenia OC, wtedy odszkodowanie zostanie wypłacone przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Po szkodzie

Jeśli samochód jest sprawny na tyle, że możemy nim odjechać z miejsca zdarzenia, likwidator towarzystwa skieruje nas na miejsce oględzin.

Najczęściej jest to współpracownik towarzystwa ubezpieczeń, ale może to być także firma posiadająca zezwolenie na prowadzenie tego typu działalności.

Jeśli samochód został na tyle poważnie uszkodzony, że nie można nim odjechać z miejsca wypadku, wtedy likwidator z zakładu ubezpieczeń powinien pojawić się na miejscu wypadku w ciągu tygodnia. Do tego czasu pojazd powinien pozostać w niezmienionym stanie - nie wolno dokonywać w nim żadnych zmian. Gdy rzeczoznawca nie pojawi się w przeciągu tego okresu, możemy samodzielnie przystąpić do naprawy.

Jeśli nie ma wątpliwości co do zakresu odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeń Minister Finansów nakłada obowiązek wypłaty odszkodowania w ciągu 30 dni. W razie spóźnienia, możemy się domagać wypłaty odsetek. Jeśli jednak likwidator nie był pewny zakresu odpowiedzialności towarzystwa, otrzymamy tylko część odszkodowania. Na wypłacenie reszty odszkodowania towarzystwo ma 14 dni.

Źródło: