Dziecko na utrzymaniu, dwoje pracujących rodziców i 6 tys. zł dochodu. Sprawdziliśmy, ile w takiej sytuacji gotowe są pożyczyć banki udzielające kredytów hipotecznych. Można liczyć nawet na ponad pół miliona złotych.
Im niższe dochody, tym niższa zdolność kredytowa – to powszechnie znana zależność. Każdy bank podchodzi jednak inaczej do wyliczania finansowej wydolności swoich klientów i proponować może nieco inną kwotę finansowania. W majowym rankingu kredytów hipotecznych kredytodawcy przygotowali oferty dla trzyosobowego gospodarstwa domowego i wskazali szacunkową maksymalną zdolność profilowych klientów.

Założyliśmy, że rodzina ma co miesiąc do dyspozycji 6 tys. zł. Pracują oboje małżonkowie, a ich sytuacja jest bardzo zbliżona – zatrudnieni są na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Potencjalni kredytobiorcy nie mają żadnych zobowiązań, a wcześniejsze długi spłacali sumiennie, bez opóźnień.
Najwyższe szacunki zdolności przedstawił Bank BPS, w którym profilowi klienci mogliby liczyć na 576 tys. zł finansowania (przy założeniu 20-procentowego wkładu własnego). Pozwoliłoby to im, teoretycznie, zakupić nieruchomość wartą 720 tys. zł. Kwotę ponad pół miliona złotych zaproponowały jeszcze dwie instytucje – Bank Millennium i Bank Pocztowy.
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 6 tys. zł) |
||||||
---|---|---|---|---|---|---|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Krotność miesięcznego dochodu |
Rata równa kredytu przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 20 proc. wkładu własnego) |
1. |
Bank BPS |
576 000 zł |
96,00 |
2 513 zł |
41,9% |
720 000 zł |
2. |
Bank Millennium |
520 000 zł |
86,67 |
2 355 zł |
39,3% |
650 000 zł |
3. |
Bank Pocztowy |
505 500 zł |
84,25 |
2 217 zł |
36,9% |
631 875 zł |
4. |
BNP Paribas Bank |
497 672 zł |
82,95 |
2 158 zł |
36,0% |
622 090 zł |
5. |
Bank Pekao |
497 600 zł |
82,93 |
2 279 zł |
38,0% |
622 000 zł |
6. |
Credit Agricole |
487 843 zł |
81,31 |
2 307 zł |
38,4% |
609 804 zł |
7. |
Pekao Bank Hipoteczny |
487 757 zł |
81,29 |
2 201 zł |
36,7% |
609 696 zł |
8. |
eurobank |
483 511 zł |
80,59 |
2 228 zł |
37,1% |
604 389 zł |
9. |
ING Bank Śląski |
476 355 zł |
79,39 |
2 150 zł |
35,8% |
595 444 zł |
10. |
Santander Bank |
475 170 zł |
79,20 |
2 190 zł |
36,5% |
593 963 zł |
11. |
mBank |
462 637 zł |
77,11 |
2 135 zł |
35,6% |
578 296 zł |
12. |
BOŚ |
448 182 zł |
74,70 |
1 960 zł |
32,7% |
560 228 zł |
13. |
Alior Bank |
446 843 zł |
74,47 |
2 136 zł |
35,6% |
558 554 zł |
14. |
PKO BP |
427 850 zł |
72,38 |
1 952 zł |
32,5% |
534 813 zł |
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków 7-14.5.2019. |
Najbardziej wstrzemięźliwie do zdolności kredytowej klientów podeszły Bank Ochrony Środowiska, Alior Bank oraz PKO Bank Polski. W tych instytucjach kredytobiorcy mogliby liczyć na finansowanie na kwotę poniżej 450 tys. zł. Rata zobowiązania, uwzględniająca oprocentowanie stosowane przez odpowiednie banki, wynosiłaby wówczas ok. 2 tys. zł, spadając w okolice 1/3 dochodów gospodarstwa domowego.
Warto zauważyć, że tylko jedna instytucja w naszym zestawieniu zaproponowała klientom warunki, przy których wskaźnik DSTI (proporcji dochodu pochłanianego przez ratę) przekroczyłby 40 proc. W podobnym rankingu dla klientów zarabiających o 1 tys. zł miesięcznie więcej kredytodawcy stawiali granicę sporo wyżej – tylko dwa banki szacowały zdolność kredytową, przy której rata znajdowałaby się poniżej progu 40 proc. DSTI.
Przypomnijmy, że prezentowane zestawienie dotyczy kredytów opartych na zmiennej stopie procentowej. Cena pieniądza może jednak pójść w górę w najbliższych latach, a to odbije się na wysokości raty. Kredytobiorcy powinni to uwzględnić, oceniając, na jaką kwotę kredytu zamierzają się zdecydować. Symulacje dla różnych kwot i stawek oprocentowania przedstawiliśmy w artykule o ryzykach kredytowania „pod korek”.
Michał Kisiel
