6 tys. zł co miesiąc – ile będzie można pożyczyć w banku?

Dziecko na utrzymaniu, dwoje pracujących rodziców i 6 tys. zł dochodu. Sprawdziliśmy, ile w takiej sytuacji gotowe są pożyczyć banki udzielające kredytów hipotecznych. Można liczyć nawet na ponad pół miliona złotych.

Im niższe dochody, tym niższa zdolność kredytowa – to powszechnie znana zależność. Każdy bank podchodzi jednak inaczej do wyliczania finansowej wydolności swoich klientów i proponować może nieco inną kwotę finansowania. W majowym rankingu kredytów hipotecznych kredytodawcy przygotowali oferty dla trzyosobowego gospodarstwa domowego i wskazali szacunkową maksymalną zdolność profilowych klientów.

Założyliśmy, że rodzina ma co miesiąc do dyspozycji 6 tys. zł. Pracują oboje małżonkowie, a ich sytuacja jest bardzo zbliżona – zatrudnieni są na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Potencjalni kredytobiorcy nie mają żadnych zobowiązań, a wcześniejsze długi spłacali sumiennie, bez opóźnień.

Najwyższe szacunki zdolności przedstawił Bank BPS, w którym profilowi klienci mogliby liczyć na 576 tys. zł finansowania (przy założeniu 20-procentowego wkładu własnego). Pozwoliłoby to im, teoretycznie, zakupić nieruchomość wartą 720 tys. zł. Kwotę ponad pół miliona złotych zaproponowały jeszcze dwie instytucje – Bank Millennium i Bank Pocztowy.

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 6 tys. zł)
Lp.	Bank	Maksymalna szacowana zdolność kredytowa	Krotność miesięcznego dochodu	Rata równa kredytu przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1)	DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego	Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 20 proc. wkładu własnego)
1.	Bank BPS	576 000 zł	96,00	2 513 zł	41,9%	720 000 zł
2.	Bank Millennium	520 000 zł	86,67	2 355 zł	39,3%	650 000 zł
3.	Bank Pocztowy	505 500 zł	84,25	2 217 zł	36,9%	631 875 zł
4.	BNP Paribas Bank	497 672 zł	82,95	2 158 zł	36,0%	622 090 zł
5.	Bank Pekao	497 600 zł	82,93	2 279 zł	38,0%	622 000 zł
6.	Credit Agricole	487 843 zł	81,31	2 307 zł	38,4%	609 804 zł
7.	Pekao Bank Hipoteczny	487 757 zł	81,29	2 201 zł	36,7%	609 696 zł
8.	eurobank	483 511 zł	80,59	2 228 zł	37,1%	604 389 zł
9.	ING Bank Śląski	476 355 zł	79,39	2 150 zł	35,8%	595 444 zł
10.	Santander Bank	475 170 zł	79,20	2 190 zł	36,5%	593 963 zł
11.	mBank	462 637 zł	77,11	2 135 zł	35,6%	578 296 zł
12.	BOŚ	448 182 zł	74,70	1 960 zł	32,7%	560 228 zł
13.	Alior Bank	446 843 zł	74,47	2 136 zł	35,6%	558 554 zł
14.	PKO BP	427 850 zł	72,38	1 952 zł	32,5%	534 813 zł
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków 7-14.5.2019.

Najbardziej wstrzemięźliwie do zdolności kredytowej klientów podeszły Bank Ochrony Środowiska, Alior Bank oraz PKO Bank Polski. W tych instytucjach kredytobiorcy mogliby liczyć na finansowanie na kwotę poniżej 450 tys. zł. Rata zobowiązania, uwzględniająca oprocentowanie stosowane przez odpowiednie banki, wynosiłaby wówczas ok. 2 tys. zł, spadając w okolice 1/3 dochodów gospodarstwa domowego.

Warto zauważyć, że tylko jedna instytucja w naszym zestawieniu zaproponowała klientom warunki, przy których wskaźnik DSTI (proporcji dochodu pochłanianego przez ratę) przekroczyłby 40 proc. W podobnym rankingu dla klientów zarabiających o 1 tys. zł miesięcznie więcej kredytodawcy stawiali granicę sporo wyżej – tylko dwa banki szacowały zdolność kredytową, przy której rata znajdowałaby się poniżej progu 40 proc. DSTI.

Przypomnijmy, że prezentowane zestawienie dotyczy kredytów opartych na zmiennej stopie procentowej. Cena pieniądza może jednak pójść w górę w najbliższych latach, a to odbije się na wysokości raty. Kredytobiorcy powinni to uwzględnić, oceniając, na jaką kwotę kredytu zamierzają się zdecydować. Symulacje dla różnych kwot i stawek oprocentowania przedstawiliśmy w artykule o ryzykach kredytowania „pod korek”.

Michał Kisiel