Małżeństwo z jednym dzieckiem mające co miesiąc do dyspozycji 7 tys. zł może pożyczyć na zakup mieszkania nawet ponad stukrotność miesięcznego dochodu. Oznaczałoby to jednak konieczność przeznaczania na ratę niemal połowy zarobków.
Trzyosobowe gospodarstwo domowe dysponujące co miesiąc kwotą 7 tys. zł – taki był punkt wyjścia do symulacji przygotowanej przez banki w kwietniowym rankingu kredytów hipotecznych. Założyliśmy, że mieszkający w Poznaniu kredytobiorcy mają na utrzymaniu samochód, ale nie są obciążeni żadnymi kredytami.
Klienci utrzymują się z umów o pracę na czas nieokreślony. Gotowi są wnieść 20-procentowy wkład własny i spłacać zobowiązanie przez 30 lat. Banki szacowały zdolność kredytową przy założeniu, że dług będzie regulowany w ratach równych.
Najwyższy szacunek przedstawił ING Bank Śląski, w którym profilowi kredytobiorcy mogliby liczyć na 726 tys. zł finansowania. W odróżnieniu od pozostałych instytucji ujętych w zestawieniu ING przyjął jednak 29-letni okres spłaty – maksymalny dostępny dla klientów mających już odpowiednio 30 i 31 lat.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 7 tys. zł) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa kredytu przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 20 proc. wkładu własnego) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
|
1. |
ING Bank Śląski (2)
|
726 942 zł |
3 304,06 zł |
908 678 zł |
47,20% |
|
2. |
Bank Pocztowy
|
674 500 zł |
2 957,72 zł |
843 125 zł |
42,25% |
|
3. |
BNP Paribas
|
666 530 zł |
2 889,82 zł |
833 163 zł |
41,28% |
|
4. |
Bank Millennium
|
664 000 zł |
3 007,66 zł |
830 000 zł |
42,97% |
|
5. |
eurobank
|
651 747 zł |
3 003,57 zł |
814 684 zł |
42,91% |
|
6. |
Bank Pekao
|
642 000 zł |
2 940,51 zł |
802 500 zł |
42,01% |
|
7. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
631 016 zł |
2 847,65 zł |
788 770 zł |
40,68% |
|
8. |
Santander Bank
|
627 225 zł |
2 926,17 zł |
784 031 zł |
41,80% |
|
9. |
Credit Agricole
|
623 585 zł |
2 948,40 zł |
779 481 zł |
42,12% |
|
10. |
mBank
|
608 212 zł |
2 806,38 zł |
760 265 zł |
40,09% |
|
11. |
Alior Bank
|
597 471 zł |
2 855,86 zł |
746 839 zł |
40,80% |
|
12. |
Citi Handlowy
|
592 000 zł |
2 658,34 zł |
740 000 zł |
37,98% |
|
13. |
PKO BP (3)
|
569 650 zł |
2 551,63 zł |
712 063 zł |
36,45% |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. (2) Bank podał obliczenia dla 29-letniego okresu kredytowania. Szacunki oparte na tym okresie spłaty. (3) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 15-23.04.2019 r. |
|||||
Na drugim miejscu w zestawieniu znalazł się Bank Pocztowy, szacujący zdolność klientów sporo, bo o ok. 50 tys. zł, niżej. Trzecia lokata należy do BNP Paribas Banku, w którym kredytobiorcy mogliby liczyć na 666 tys. zł finansowania, co pozwoliłoby na zakup lokalu kosztującego ponad 830 tys. zł przy standardowym wkładzie własnym.
Na ostatnich miejscach w porównaniu znalazły się banki, które zwykle trafiają do grona najbardziej konserwatywnych kredytodawców. W Citi Handlowym klienci pożyczyliby 592 tys. zł, a w PKO Banku Polskim – 569 tys. zł. To o ok. 150 tys. zł mniej niż w najbardziej liberalnej instytucji.
We wszystkich bankach, poza dwoma zamykającymi zestawienie, kredytobiorcy zostaliby obciążeni ratą przekraczającą 40 proc. miesięcznych dochodów. W przypadku ING Banku Śląskiego wskaźnik DSTI przekroczyłby 47 proc., a prognozowana rata dla „zakredytowanych pod korek” wyniosłaby 3300 zł.
Jak zwykle przypominamy, że prezentowane przez nas symulacje opierają się na dzisiejszych poziomach oprocentowania. Kredyty bazujące na zmiennej stopie mogą jednak w przyszłości zaskoczyć kredytobiorców. Gdy w górę pójdzie wskaźnik WIBOR, czyli zmienny składnik oprocentowania, raty również skoczą. O tym ryzyku należy pamiętać, dokładnie rozważając, w jakim stopniu skorzystać z bankowego finansowania przy zakupie mieszkania.
