Zdolność kredytowa – te banki są najbardziej liberalne

Ile banków, tyle metod szacowania maksymalnej zdolności kredytowej. Wśród kredytobiorców widać wyraźny podział na instytucje bardziej i mniej konserwatywne w tej dziedzinie. Sprawdziliśmy, które banki regularnie proponują najwyższe kwoty kredytów hipotecznych w ostatnich 12 edycjach rankingów przygotowywanych przez Bankier.pl.

Raz w miesiącu na łamach Bankier.pl prezentujemy ranking kredytów hipotecznych. W każdej edycji prosimy banki o przygotowanie ofert dla innego profilu klienta i odmiennego typu nieruchomości. Wraz z symulacjami otrzymujemy również szacunki dotyczące maksymalnej kwoty kredytu, jaką mogliby uzyskać hipotetyczni kredytobiorcy.

Kilka banków można określić mianem liberalnych, zwykle oferujących wyższe kwoty niż konkurenci. Nierzadko różnice w stosunku do mieszczących się na drugim końcu skali najbardziej konserwatywnych kredytodawców są zaskakujące – sięgające nawet kilkuset tysięcy złotych. Porównaliśmy maksymalną zdolność kredytową obliczaną dla kredytów z 20-proc. wkładem własnym w 12 ostatnich edycjach rankingów. Oto jak prezentują się wyniki.

BOŚ i ING najczęściej w pierwszej trójce

Na miano najbardziej liberalnego kredytodawcy zasłużył Bank Ochrony Środowiska. W jedenastu zestawieniach, w których brał udział BOŚ, instytucja ta siedmiokrotnie znalazła się na pierwszym miejscu pod względem najwyższej proponowanej kwoty kredytu. Druga lokata przypadła ING Bankowi Śląskiemu, który raz znalazł się na pierwszej pozycji, a czterokrotnie na drugim i czterokrotnie na trzecim miejscu.

Trzecim bankiem pod względem średniej lokaty w zestawieniach maksymalnej zdolności kredytowej jest BGŻ BNP Paribas. Instytucja dwukrotnie zajęła pierwsze miejsce, a trzykrotnie drugą pozycję.

W gronie najbardziej zachowawczych kredytodawców znalazł się Credit Agricole oraz PKO Bank Polski. W żadnym z badanych miesięcy do pierwszej trójki nie wszedł również Bank Zachodni WBK oraz Raiffeisen Polbank. Szczególnym przypadkiem jest natomiast Citi Handlowy oraz mBank. Te instytucje pod koniec 2016 r. nie zasługiwały jeszcze na miano konserwatywnych w ocenie zdolności kredytowej, ale w tegorocznych edycjach rankingów proponowały już znacznie niższe kwoty niż znajdujący się na czołowych pozycjach konkurenci.

Kredyt „pod korek” dziś szczególnie niebezpieczny

Zaciąganie kredytu hipotecznego na granicy zdolności finansowej to zawsze bardzo ryzykowny krok. W czasach spadających stóp procentowych można jeszcze liczyć na przynajmniej czasowy spadek kosztów obsługi długu. Obecnie mamy jednak do czynienia z zupełnie innymi realiami – raty w najbliższym czasie będą rosnąć. Wielu analityków oczekuje, że pierwsza podwyżka stóp nastąpi w 2018 roku.

Przy dzisiejszym poziomie wskaźnika WIBOR 3M rata równa kredytu na 200 tys. zł zaciągniętego na 30 lat wynosić będzie około 955 zł (przy założeniu marży 2,2 pp.). Po podwyżce stóp procentowych o 0,5 pp. i zakładając analogiczną zmianę wskaźnika WIBOR 3M, wzrośnie do 1013 zł.

Warto przypomnieć, że jeszcze niecałą dekadę temu stawka WIBOR zbliżona była do 7 proc., a piętnaście lat temu – do 10 proc. Rata naszego przykładowego zobowiązania wyniosłaby przy takich warunkach odpowiednio ponad 1600 zł i ponad 2000 zł. W perspektywie 30 lat spłaty należy mieć na uwadze, że czasy wysokich stóp procentowych mogą powrócić, a raty wzrosnąć nawet ponad dwukrotnie.

Źródło: