Zdolność kredytowa – te banki są najbardziej liberalne

analityk Bankier.pl

Ile banków, tyle metod szacowania maksymalnej zdolności kredytowej. Wśród kredytobiorców widać wyraźny podział na instytucje bardziej i mniej konserwatywne w tej dziedzinie. Sprawdziliśmy, które banki regularnie proponują najwyższe kwoty kredytów hipotecznych w ostatnich 12 edycjach rankingów przygotowywanych przez Bankier.pl.

Raz w miesiącu na łamach Bankier.pl prezentujemy ranking kredytów hipotecznych. W każdej edycji prosimy banki o przygotowanie ofert dla innego profilu klienta i odmiennego typu nieruchomości. Wraz z symulacjami otrzymujemy również szacunki dotyczące maksymalnej kwoty kredytu, jaką mogliby uzyskać hipotetyczni kredytobiorcy.

(YAY Foto)

Kilka banków można określić mianem liberalnych, zwykle oferujących wyższe kwoty niż konkurenci. Nierzadko różnice w stosunku do mieszczących się na drugim końcu skali najbardziej konserwatywnych kredytodawców są zaskakujące – sięgające nawet kilkuset tysięcy złotych. Porównaliśmy maksymalną zdolność kredytową obliczaną dla kredytów z 20-proc. wkładem własnym w 12 ostatnich edycjach rankingów. Oto jak prezentują się wyniki.

BOŚ i ING najczęściej w pierwszej trójce

Na miano najbardziej liberalnego kredytodawcy zasłużył Bank Ochrony Środowiska. W jedenastu zestawieniach, w których brał udział BOŚ, instytucja ta siedmiokrotnie znalazła się na pierwszym miejscu pod względem najwyższej proponowanej kwoty kredytu. Druga lokata przypadła ING Bankowi Śląskiemu, który raz znalazł się na pierwszej pozycji, a czterokrotnie na drugim i czterokrotnie na trzecim miejscu.

Trzecim bankiem pod względem średniej lokaty w zestawieniach maksymalnej zdolności kredytowej jest BGŻ BNP Paribas. Instytucja dwukrotnie zajęła pierwsze miejsce, a trzykrotnie drugą pozycję.

Porównanie maksymalnej wysokości zdolności kredytowej w 12 edycjach rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl (listopad 2016 – październik 2017)

Lp.

Bank

Liczba rankingów,

w których bank

brał udział

Średnia pozycja pod względem zdolności kredytowej

Ile razy zajął 1. miejsce

Ile razy zajął 2. miejsce

Ile razy zajął 3. miejsce

1.

BOŚ

11

2,0

7

2

0

2.

ING Bank Śląski

11

2,8

1

4

4

3.

Bank BGŻ BNP Paribas

12

3,0

2

3

2

4.

Deutsche Bank

8

4,7

0

1

1

5.

Alior Bank

12

6,1

0

1

1

6.

Bank Millennium

12

6,6

0

0

1

7.

Eurobank

12

6,6

1

0

1

8.

Bank Pekao

12

7,4

0

0

1

9.

Raiffeisen Polbank

12

7,5

0

0

0

10.

mBank

8

10,0

0

0

1

11.

Bank Zachodni WBK

12

10,3

0

0

0

12.

Citi Handlowy

9

10,6

0

1

0

13.

PKO Bank Polski

11

10,9

0

0

0

14.

Credit Agricole

8

11,1

0

0

0

Źródło: Dane przygotowywane przez banki dla Bankier.pl, listopad 2016-październik 2017.

W gronie najbardziej zachowawczych kredytodawców znalazł się Credit Agricole oraz PKO Bank Polski. W żadnym z badanych miesięcy do pierwszej trójki nie wszedł również Bank Zachodni WBK oraz Raiffeisen Polbank. Szczególnym przypadkiem jest natomiast Citi Handlowy oraz mBank. Te instytucje pod koniec 2016 r. nie zasługiwały jeszcze na miano konserwatywnych w ocenie zdolności kredytowej, ale w tegorocznych edycjach rankingów proponowały już znacznie niższe kwoty niż znajdujący się na czołowych pozycjach konkurenci.

Kredyt „pod korek” dziś szczególnie niebezpieczny

Zaciąganie kredytu hipotecznego na granicy zdolności finansowej to zawsze bardzo ryzykowny krok. W czasach spadających stóp procentowych można jeszcze liczyć na przynajmniej czasowy spadek kosztów obsługi długu. Obecnie mamy jednak do czynienia z zupełnie innymi realiami – raty w najbliższym czasie będą rosnąć. Wielu analityków oczekuje, że pierwsza podwyżka stóp nastąpi w 2018 roku.

Przy dzisiejszym poziomie wskaźnika WIBOR 3M rata równa kredytu na 200 tys. zł zaciągniętego na 30 lat wynosić będzie około 955 zł (przy założeniu marży 2,2 pp.). Po podwyżce stóp procentowych o 0,5 pp. i zakładając analogiczną zmianę wskaźnika WIBOR 3M, wzrośnie do 1013 zł.

Wysokość raty równej kredytu w zależności od kwoty i wartości wskaźnika WIBOR 3M (spłata przez 30 lat, marża 2,2 pp.)

Kwota kredytu

1,80%

2,05%

2,30%

5%

10%

100 000 zł

477 zł

492 zł

507 zł

679 zł

1 044 zł

150 000 zł

716 zł

738 zł

760 zł

1 018 zł

1 566 zł

200 000 zł

955 zł

984 zł

1 013 zł

1 358 zł

2 088 zł

250 000 zł

1 194 zł

1 230 zł

1 267 zł

1 697 zł

2 610 zł

300 000 zł

1 432 zł

1 476 zł

1 520 zł

2 036 zł

3 132 zł

350 000 zł

1 671 zł

1 722 zł

1 773 zł

2 376 zł

3 654 zł

400 000 zł

1 910 zł

1 968 zł

2 027 zł

2 715 zł

4 176 zł

450 000 zł

2 148 zł

2 214 zł

2 280 zł

3 055 zł

4 698 zł

500 000 zł

2 387 zł

2 460 zł

2 533 zł

3 394 zł

5 220 zł

Źródło: Bankier.pl

Warto przypomnieć, że jeszcze niecałą dekadę temu stawka WIBOR zbliżona była do 7 proc., a piętnaście lat temu – do 10 proc. Rata naszego przykładowego zobowiązania wyniosłaby przy takich warunkach odpowiednio ponad 1600 zł i ponad 2000 zł. W perspektywie 30 lat spłaty należy mieć na uwadze, że czasy wysokich stóp procentowych mogą powrócić, a raty wzrosnąć nawet ponad dwukrotnie.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
3 4 bionikjaga

Ja to myślę, że gdyby autor się pochwalił czy ma jakiś kredyt i na ile lat, to więcej czytelników by zyskał.

! Odpowiedz
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl